銀保監(jiān)會:房地產(chǎn)金融審慎管理制度 遏制“經(jīng)營貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域
9月7日,銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人在答記者問中指出,銀保監(jiān)會始終堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位,圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期”目標,持續(xù)完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管機制,防范房地產(chǎn)貸款過度集中,促進金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)。
2016年中央經(jīng)濟工作會議首次提出堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位。此后,黨中央、國務(wù)院反復強調(diào)這一定位。“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確提出,完善住房市場體系和住房保障體系。堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位,加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度。今年的政府工作報告也明確指出,保障好群眾住房需求,堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位,穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期,切實增加保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房供給,規(guī)范發(fā)展長租房市場,降低租賃住房稅費負擔,盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難。
近年來,銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門圍繞重點領(lǐng)域加強監(jiān)管,下好金融風險防范的先手棋。對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)的治理得到投資大師查理•芒格的積極評價。查理·芒格認為,一個明智的監(jiān)管者會在事前采取措施以阻止系統(tǒng)性的崩潰,中國先發(fā)制人阻止投機行為,“美國應(yīng)該向中國學習,并搶先一步阻止投機”。
對房地產(chǎn)貸款的管理也是如此。房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風險方面最大的“灰犀牛”。房地產(chǎn)企業(yè)長期沿用的高杠桿經(jīng)營模式積累了較大風險,房地產(chǎn)行業(yè)對其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)性較大也加大了房地產(chǎn)領(lǐng)域風險處理難度。與之相關(guān)的是居民高杠桿率風險。2008年國際金融危機以來,我國居民部門杠桿率持續(xù)提高,按國際清算銀行口徑,2020年末達到61.7%,超過新興市場經(jīng)濟體53.9%的平均水平,甚至超過德國、新加坡、希臘等發(fā)達國家。截至2021年6月末,我國個人住房貸款余額36.58萬億元,占個人貸款余額的54%。較高的居民杠桿率不僅積累了較多風險,也對消費存在擠出效應(yīng),不利于更好發(fā)揮消費基礎(chǔ)性作用擴大內(nèi)需。
按照“房住不炒”定位,銀保監(jiān)會積極實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,著力從管好房地產(chǎn)信貸閘門,遏制“經(jīng)營貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,嚴懲違法違規(guī),落實差別化房地產(chǎn)信貸政策,金融支持住房租賃市場等五方面入手做好房地產(chǎn)長效機制金融相關(guān)工作,并取得明顯成效。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,截至2021年7月末,房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”,即房地產(chǎn)貸款增速、房地產(chǎn)貸款集中度、房地產(chǎn)信托規(guī)模、理財產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)規(guī)模、銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模持續(xù)下降。
為更好貫徹落實“房住不炒”,有效抑制房地產(chǎn)泡沫,打擊房地產(chǎn)領(lǐng)域投機行為,銀行業(yè)需要嚴格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求,防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。與此同時,銀行業(yè)也需要圍繞加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度要求,認識到保障性租賃住房是我國住房供應(yīng)和保障體系的重要組成部分,對實現(xiàn)全體人民住有所居有著重大意義。通過發(fā)展保障性租賃住房,讓新市民、青年人以相對較低的租金解決住房問題,可以起到穩(wěn)定市場預(yù)期,避免高房價對消費的擠出,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展等作用。正是如此,積極參與保障性租賃住房建設(shè),也是促進“房住不炒”定位落地的一個重要舉措。
因此,銀行業(yè)需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,按照依法合規(guī)、風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則,合理審慎選擇保障性租賃住房服務(wù)主體和項目,創(chuàng)新完善保障性租賃住房貸款產(chǎn)品體系,推動保障性租賃住房發(fā)展,助力國家完善住房保障體系,更好滿足人民日益增長的美好生活需要。
(中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬)
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