最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行,如今頻現(xiàn)關(guān)停
浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長(zhǎng)沙的3家社區(qū)支行以及設(shè)立在四川西昌的1家社區(qū)支行,正式退出運(yùn)營(yíng),民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)……最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行,如今頻現(xiàn)關(guān)停。
作為“家門(mén)口的銀行”,以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了五六年時(shí)間,與當(dāng)年的火熱狀態(tài)相比,目前社區(qū)支行狀況堪憂(yōu),總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。
銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示,截至7月5日,今年共有270家銀行社區(qū)支行開(kāi)業(yè),然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準(zhǔn)關(guān)停。
值得玩味的是,這些關(guān)閉的社區(qū)支行幾乎沒(méi)有給居民的生活帶來(lái)多大影響,甚至有人在幾個(gè)月之后才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的關(guān)閉。的確,與現(xiàn)在便捷的手機(jī)辦理業(yè)務(wù)相比,打著“銀行最后一公里”誕生的社區(qū)支行還是太遠(yuǎn)了。
從轟轟烈烈如雨后春筍般興起到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”,不過(guò)6年而已,但這股風(fēng)潮是在市場(chǎng)規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌,還是社區(qū)支行真的無(wú)法繼續(xù)走下去?
曾經(jīng)的競(jìng)爭(zhēng)籌碼
社區(qū)支行的概念,源于2013年原銀監(jiān)會(huì)的一份《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。在文中,原銀監(jiān)會(huì)將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn),屬于支行的一種特殊類(lèi)型。不過(guò),與一般支行不同,社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù),單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。目前,全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家。
社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間,面積較小,一般配置兩至三臺(tái)自助機(jī)具,加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶(hù)自助辦理,必要時(shí)員工也會(huì)給予協(xié)助,客戶(hù)基本都是來(lái)自周邊小區(qū)的居民,以中老年客戶(hù)居多,流量并不大。
與傳統(tǒng)銀行相比,社區(qū)支行功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特定區(qū)域和客戶(hù)群體、服務(wù)便捷靈活。因此,推出之初,社區(qū)支行被形象地形容為24小時(shí)便利店式的“樓下金融”,意在打通金融“最后一公里”,提高金融服務(wù)精準(zhǔn)覆蓋。
事實(shí)也是這樣,基本的存取款或者咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品的需求,社區(qū)支行基本都能滿(mǎn)足,除此之外,有的社區(qū)支行還提供生活繳費(fèi)的業(yè)務(wù),包括燃?xì)赓M(fèi)、水電費(fèi)等。由于客戶(hù)范圍較小,一般也不需要排隊(duì)。
在其短暫的黃金期內(nèi),社區(qū)支行由于面積小,為銀行節(jié)省了部分運(yùn)營(yíng)成本,而銀行人員的長(zhǎng)期駐扎又增加了和居民的良好互動(dòng),助推了銀行挖掘客戶(hù)和深度營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。另外,對(duì)于工作時(shí)段沒(méi)時(shí)間去銀行的上班族來(lái)說(shuō),在周末或下班之后去社區(qū)支行也很方便。對(duì)居民而言,的確是一大便民措施。
但很快,社區(qū)支行便背離了其設(shè)立的初衷。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始崛起,在其沖擊之下,為爭(zhēng)奪存款及客戶(hù)資源,我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶(hù),掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮,社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。
“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行,只是把銀行開(kāi)進(jìn)了社區(qū),其服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有太大區(qū)別。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說(shuō),社區(qū)銀行本應(yīng)立足定位,從社區(qū)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別入手,將其差異化優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。現(xiàn)在問(wèn)題是,一些社區(qū)銀行在設(shè)立上,并未突出特色化的服務(wù),而成為“跑馬占地”、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的一種不正常手段。
逆風(fēng)行駛的社區(qū)支行
調(diào)查顯示,社區(qū)支行的困境多半來(lái)自于越來(lái)越便捷的手機(jī)銀行和移動(dòng)支付。在其強(qiáng)大的滲透力背景下,社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行駛,即使僅僅是“最后一公里”,也走得格外艱難。
移動(dòng)支付的普及讓街邊賣(mài)菜的大媽都省去了找零錢(qián)的麻煩,更別說(shuō)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的“數(shù)字原生代”了,現(xiàn)代人對(duì)現(xiàn)金支付的需求大大減少,社區(qū)支行ATM的使用率也大大降低。據(jù)調(diào)查,過(guò)去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出,現(xiàn)在一天還不到100個(gè)人。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆,同比增長(zhǎng)6.97%;離柜交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元;離柜率達(dá)88.67%,同比提高4.36個(gè)百分點(diǎn)。
“很少人去銀行網(wǎng)點(diǎn)了,更沒(méi)人去社區(qū)支行了。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為,我國(guó)遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來(lái)越強(qiáng)大,對(duì)社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊則認(rèn)為,另外一個(gè)影響社區(qū)支行業(yè)績(jī)的重要因素是,目前的社區(qū)支行,不是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),而是銀行的派出機(jī)構(gòu),這就使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏充分的自主權(quán),產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的。按照規(guī)定,社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng),一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)。
從業(yè)務(wù)范圍看,社區(qū)支行主要包括理財(cái)銷(xiāo)售、個(gè)人貸款、繳費(fèi)結(jié)算等,業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單且同質(zhì)化較為明顯,并不能滿(mǎn)足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測(cè)算,一個(gè)社區(qū)支行從店面租金(平均20萬(wàn)至50萬(wàn)元)到人員配備(一般2至4人,每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算),從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計(jì)5萬(wàn)元左右)等,一年成本至少要100萬(wàn)元。按照目前的利差計(jì)算,要覆蓋100萬(wàn)元的成本,需要拉到2億至3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來(lái)說(shuō),這幾乎是不可能完成的任務(wù)。
于是,門(mén)庭冷落、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、駐點(diǎn)人員回支行網(wǎng)點(diǎn)幫忙——這是現(xiàn)今很多社區(qū)支行比較普遍的現(xiàn)象。
面對(duì)如此困境,很多銀行選擇“一刀切”,就像開(kāi)設(shè)的時(shí)候的一擁而上,關(guān)閉時(shí)也決絕果斷。從2017年下半年開(kāi)始,陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng),當(dāng)年就退出了216家。2018年,又有813家關(guān)停,并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)停現(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計(jì),到今天為止,共有1300多家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)。
“最后一公里”何去何從
社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的盡頭嗎?對(duì)于一部分社區(qū)支行來(lái)說(shuō),并不完全是這樣。
事實(shí)上,“關(guān)停潮”并不是在所有地區(qū)的社區(qū)支行發(fā)生,這和地區(qū)的發(fā)展程度密切相關(guān)。
據(jù)了解,“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),這部分人群由于外部環(huán)境和客觀條件,已經(jīng)能夠基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線(xiàn)上獲取,但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),社區(qū)支行模式的銀行服務(wù),仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。
即便是在一線(xiàn)城市,仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上、綻放異彩,不僅沒(méi)有“凄切凋零”,反而“生機(jī)盎然”。
位于北京市朝陽(yáng)區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行,因?yàn)樘峁櫸锏却齾^(qū)、便民服務(wù)區(qū)、兒童服務(wù)區(qū)以及免費(fèi)收貨點(diǎn)、存錢(qián)額度積分兌換商品等個(gè)性化服務(wù),獲得居民認(rèn)可。“關(guān)鍵是差異化生存,然后提供精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù)。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點(diǎn)的一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
調(diào)查表明,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷困境無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利是主因。原本計(jì)劃“個(gè)人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行,目前大部分只做了個(gè)人業(yè)務(wù)。面對(duì)小微企業(yè)融資難困境,近期有專(zhuān)家支招“通過(guò)賦予社區(qū)銀行法人地位、享受貸款審批權(quán)限”來(lái)解決,以便給社會(huì)銀行更多出路。
融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則認(rèn)為,關(guān)于社區(qū)支行的定位以及未來(lái)的發(fā)展方向,國(guó)內(nèi)其實(shí)還是處于探索階段,并沒(méi)有成熟的盈利模式,各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。
“可以肯定的是,在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境下,銀行的離柜率勢(shì)必會(huì)越來(lái)越高。因此,社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶(hù),或需要分區(qū)域、分層次地滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求。”殷燕敏表示,社區(qū)支行未來(lái)的個(gè)性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競(jìng)爭(zhēng)力所在。
有業(yè)內(nèi)人士指出,“輕型化、精簡(jiǎn)化、智能化、自動(dòng)化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行今后的發(fā)展方向。社區(qū)支行還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),推動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下融合,突破原來(lái)設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑。未來(lái)可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢(shì),開(kāi)展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動(dòng),提供各種場(chǎng)景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù)。
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