昆山農(nóng)商銀行沖刺IPO 資產(chǎn)總額突破千億元
作為全國綜合實力百強(qiáng)縣第一名的江蘇昆山市,6月14日,該地區(qū)的昆山農(nóng)商銀行招股書在證監(jiān)會預(yù)披露更新。截至2018年末,該行資產(chǎn)總額首次突破千億元關(guān)口。
資料顯示,昆山農(nóng)商銀行成立于2004年12月29日,前身為昆山市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。作為昆山本地法人銀行,該行業(yè)務(wù)主要集中于昆山地區(qū)。共有66家分支機(jī)構(gòu),還發(fā)起設(shè)立了控股子公司華商村鎮(zhèn)銀行,并參股如皋農(nóng)商行、伊寧農(nóng)商行等。
資產(chǎn)規(guī)模突破千億大關(guān)
據(jù)招股書披露,截至2018年末,昆山農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額突破千億元,達(dá)到1016.82億元,貸款凈額449.07億元;負(fù)債總額936.58億元,存款余額710.54億元。
經(jīng)營情況顯示,2016年-2018年,昆山農(nóng)商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入20.96億元、22.2億元和29.25億元,同期凈利潤為6.22億元、7.26億元和9.82億元。
昆山市是江蘇省3個試點(diǎn)省直管縣(市)之一,連續(xù)13年被評為全國百強(qiáng)縣、中國中小城市綜合實力百強(qiáng)市之首。作為昆山地區(qū)重要的金融機(jī)構(gòu),截至2018年末,昆山農(nóng)商銀行存款余額占昆山市場總額的15.74%,在昆山市金融機(jī)構(gòu)中位列第2位;本貸款余額占昆山市場總額的11.67%,在昆山市金融機(jī)構(gòu)中位列第3位。
受地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響,昆山農(nóng)商銀行的貸款行業(yè)集中度較高。2018年末,該行貸款前三大行業(yè)分別為制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè),分別占企業(yè)貸款總額的比例分別為57.05%、12.44%及9.02%,前述三大行業(yè)貸款占企業(yè)貸款總額的 78.51%,占本行貸款總額的比例為43.25%。
昆山農(nóng)商銀行在招股中表示,近年來,本行已經(jīng)采取各種措施優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu),降低行業(yè)集中度。但如果本行貸款較為集中的任一行業(yè)出現(xiàn)較大規(guī)模的衰退,則可能導(dǎo)致本行不良貸款大幅增加,進(jìn)而對本行的資產(chǎn)質(zhì)量、財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績造成不利影響。
不過,得益于智能風(fēng)控系統(tǒng)的不斷完善,近三年來,昆山農(nóng)商銀行的不良貸款率逐年下降,撥備覆蓋率持續(xù)上升。2016年-2018年,該行的不良貸款率分別為1.74%、1.59%和1.30%,撥備覆蓋率分別為316.73%、351.09%和388.72%。
證券投資規(guī)模占總資產(chǎn)40%
昆山農(nóng)商銀行以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主,收入來源主要為利息收入,近三年來,利息凈收入占營業(yè)收入的比重分別為84.69%、93.87%和85.64%。
由于理財和代理等業(yè)務(wù)發(fā)展以及投資收益的增長,該行非利息凈收入呈現(xiàn)增長趨勢。招股書顯示,2016年-2018年,非利息收入分別為3.21億元、1.36億元和4.19億元,占全行營業(yè)收入的比例分別為15.3%、6.13%和14.34%。
而該行利息收入主要來源,主要系發(fā)放貸款和墊款利息收入(59.3%)以及證券投資收益(35.38%)。具體來看,發(fā)放貸款和墊款的平均收益率為6%,較上年度增加0.37個百分點(diǎn),證券投資的平均收益率為3.81%,較上年度減少0.1個百分點(diǎn)。
和訊銀行注意到,昆山農(nóng)商銀行的證券投資規(guī)模,近年來一直處于較高水平,主要包括行可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資和應(yīng)收款項類投資。
2016年-2018年,昆山農(nóng)商銀行的證券投資總額分別為333.52億元、383.75億元和408.14億元,占資產(chǎn)總額的比例均在40%以上。昆山農(nóng)商銀行解釋為,“主要原因系隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,本行根據(jù)市場情況并結(jié)合監(jiān)管政策指引,在風(fēng)險可控的前提下,適度加大了證券產(chǎn)品的投資規(guī)模,以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資金的使用效率。”
昆山農(nóng)商銀行在風(fēng)險提示中指出,“如果受到匯率、利率、流動性狀況、資本市場波動以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢等因素的影響,本行的投資可能會面臨無法正常收回本金和利息的情形,從而對本行的資產(chǎn)質(zhì)量、財務(wù)狀況以及經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生不利影響。”中誠信在評級報告中也指出,昆山農(nóng)商銀行證券投資規(guī)模占比較高,對信用風(fēng)險和流動性管控帶來挑戰(zhàn)。
異地經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)
昆山農(nóng)商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散,共有股東1030戶,無控股股東和實際控制人。截止招股書簽署日,震雄銅業(yè)和天合建設(shè)分別持有該行8.02%、5.96%的股份,位列第一和第二大股東。
值得一提的是,招股書披露昆山農(nóng)商銀行曾發(fā)生過多筆股份轉(zhuǎn)讓,報告期內(nèi)共發(fā)生103筆股份變動,報告期外發(fā)生271筆股份變動,共涉及股份5.3億股。針對以上情況,發(fā)審委在反饋意見中要求結(jié)合股份轉(zhuǎn)讓的對象及對價情況,披露上述股份轉(zhuǎn)讓是否涉及股份支付,及相關(guān)會計處理情況,是否符合會計準(zhǔn)則。并請保薦機(jī)構(gòu)和會計師核查并發(fā)表意見。
截至2018年末,該行共有66家分支機(jī)構(gòu),除在昆山當(dāng)?shù)貭I業(yè)外,還在揚(yáng)州、徐州、淮安等地設(shè)有異地支行9家,跨區(qū)經(jīng)營政策在給本行帶來新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的同時,也存在相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。
昆山農(nóng)商銀行表示,“如果本行在跨區(qū)經(jīng)營過程中出現(xiàn)損失,將對本行的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況及業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。”
在中誠信對該行的信用評級報告中,也對跨區(qū)經(jīng)營問題指出,“昆山農(nóng)商銀行精細(xì)化管理水平有待提升,對異地經(jīng)營環(huán)境的適應(yīng)能力和人才隊伍儲備的不足,成為跨區(qū)域經(jīng)營的瓶頸。”
事實上,該行的跨區(qū)經(jīng)營的確曾存在問題。根據(jù)南通銀監(jiān)分局的現(xiàn)場檢查,發(fā)現(xiàn)該行存在“監(jiān)管統(tǒng)計基本管理架構(gòu)缺失;統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量內(nèi)部管理不完善;統(tǒng)計管理內(nèi)部報送架構(gòu)不合理;統(tǒng)計管理制度執(zhí)行不到位”等問題。昆山農(nóng)商銀行在回復(fù)整改措施中提到,將采用現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查的模式,加強(qiáng)對異地支行的統(tǒng)計相關(guān)培訓(xùn)和檢查。
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