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信貸持續(xù)收緊 銀行冷對(duì)房抵貸

2018-03-01 11:37:54    來源:北京商報(bào)

過去一年多樓市調(diào)控到底有多嚴(yán)?能回答這個(gè)問題的不只有成交量的下滑、按揭貸款利率的上漲等,還有銀行在信貸投放偏好上的轉(zhuǎn)移。2月28日,北京商報(bào)記者獲悉,中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸業(yè)務(wù),隨后,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)還有多家銀行以抬高貸款利率的方式變相暫停了此類貸款。業(yè)內(nèi)人士表示,這是由于該業(yè)務(wù)本身在這些銀行的業(yè)務(wù)板塊中權(quán)重就不高,加上樓市政策沒有放松跡象、監(jiān)管對(duì)銀行信貸資金流向?qū)彶閺膰?yán),讓銀行發(fā)放貸款的重心有所變化。

部分銀行暫停房抵貸

在持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管下,掌握著資金閘門的銀行房貸政策,每每有風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)碰到市場(chǎng)敏感的神經(jīng)。2月28日有消息稱,中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸業(yè)務(wù)(也稱“住房抵押貸”)。

北京商報(bào)記者從中信銀行內(nèi)部多個(gè)信源證實(shí)了這一消息。其中,中信銀行總行營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士回復(fù)稱,為保障北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作的順利進(jìn)行,該行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的審批政策,確保信貸資金真實(shí)用于個(gè)人客戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi),嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策,嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?;貜?fù)中還提到,這也是在國(guó)家樓市調(diào)控部署及北京市“因城施策”背景下做出的調(diào)整。

有觀點(diǎn)認(rèn)為,這一動(dòng)作是銀行對(duì)個(gè)人住房信貸政策收緊的又一次明顯信號(hào)。不過,多位業(yè)內(nèi)人士也指出,此次中信銀行暫停北京地區(qū)的房抵貸業(yè)務(wù),并非房貸。

“房抵貸是用戶本身有房,需要資金用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)等,將房屋抵押給銀行貸款;按揭貸款則是用戶資金不夠付房屋全款,需要向銀行借錢用于購(gòu)房,也就是房貸。二者的資金用途完全不同。”中信銀行總行營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士也聲明,“該項(xiàng)調(diào)整不會(huì)影響北京市居民及企業(yè)的正常購(gòu)房信貸需求”。

隨后的調(diào)查也印證了這個(gè)觀點(diǎn)。工行、中行、招商、光大、興業(yè)等多家銀行都表示,在北京地區(qū)的房貸政策近期沒有變化,按揭貸款利率整體也沒有調(diào)整,更沒有暫停房貸。

銀行偏好轉(zhuǎn)移

但暫停房抵貸和前期的按揭貸款利率上調(diào),又有著相同的原因,那就是樓市持續(xù)調(diào)控下銀行信貸投放偏好發(fā)生變化,涉房貸款不再是“香餑餑”,反而還在一些情況下變成了“燙手山芋”。

從首套房按揭貸款利率來看,經(jīng)過過去一年多的數(shù)次上調(diào)后,市場(chǎng)上8.5折的優(yōu)惠利率幾乎已經(jīng)絕跡,目前銀行首套房貸利率多在基準(zhǔn)利率上上浮5%-10%,略高的已上浮20%甚至30%。

這是銀行收緊房貸的一個(gè)最直觀表現(xiàn)。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉解釋稱,現(xiàn)在吸儲(chǔ)成本走高,不少小銀行的理財(cái)收益率已經(jīng)達(dá)到5%-6%了,房貸利率上浮20%才不到6%,因此,雖然銀行不會(huì)主動(dòng)宣傳停止貸款業(yè)務(wù),但會(huì)提高這項(xiàng)業(yè)務(wù)的利率,實(shí)際上也就變相達(dá)到了停止業(yè)務(wù)的目的。

今年初的一次調(diào)查中,北京商報(bào)記者曾獲悉,一家股份制銀行北京分行從2017年開始基本就已經(jīng)暫停了按揭貸款,今年初也沒有恢復(fù),“除非是行里整體接下來的一手樓盤,房貸利率上浮10%,或者從鏈家等中介渠道介紹的,利率會(huì)低一些,如果是購(gòu)房者本人直接到行里申請(qǐng),基本都是上浮30%,這么高也很少有人會(huì)申請(qǐng)了”。該行一位信貸部員工說道。

不少銀行在房抵貸業(yè)務(wù)上也使用相同手法“婉拒”貸款人。2月28日傳出中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)的房抵貸后,北京商報(bào)記者從至少兩家股份制銀行處獲悉,針對(duì)房抵貸的利率,已經(jīng)在基準(zhǔn)利率上上浮了50%。其中一家銀行的信貸人士介紹,假設(shè)貸100萬元,期限三年,按照上浮50%達(dá)到的6.65%利率計(jì)算,貸款人平均每月要還2.8萬元,貸款期越長(zhǎng)每月平均還款額越少,但這一利率仍算非常高了。

一家國(guó)有大行北京地區(qū)的房抵貸業(yè)務(wù)雖然只執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%的利率,但該行員工反復(fù)強(qiáng)調(diào),放貸的前提是合規(guī)。“貸款資金用在哪里,買了什么東西必須有發(fā)票。”該員工表示,雖然一直有規(guī)定不允許將房抵貸資金用于購(gòu)房或炒股,但此前銀行信貸資金流入樓市、股市現(xiàn)象嚴(yán)重,所以現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)銀行信貸的流向?qū)彶楫惓?yán)格。

調(diào)控政策難松動(dòng)

整體來看,銀行在貸款投放上偏好的轉(zhuǎn)移都是自主行為。上述受訪銀行人士表示,沒有接到監(jiān)管層暫停房抵貸業(yè)務(wù)的通知。

賺賺品牌運(yùn)營(yíng)中心總監(jiān)吳昊也表示,這一調(diào)整是銀行主動(dòng)行為。

進(jìn)一步探究銀行偏好的變化,與自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不無關(guān)系。例如此次宣布叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸的中信銀行,長(zhǎng)期以來的優(yōu)勢(shì)陣地就是對(duì)公業(yè)務(wù)。盡管該行近年集中發(fā)力大零售,但在2017年9月明確“一體兩翼”的業(yè)務(wù)定位時(shí),對(duì)公業(yè)務(wù)仍為中信銀行的“一體”,零售業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為“兩翼”。

“本來中小銀行相對(duì)國(guó)有大行,房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模就很小,在樓市政策的嚴(yán)控下,市場(chǎng)需求沒有那么旺了,銀行尤其中小銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模更做不起來,銀行也是企業(yè),追求盈利,所以轉(zhuǎn)向需求更多的業(yè)務(wù)是正常行為。”吳昊對(duì)北京商報(bào)記者表示。

吳昊進(jìn)一步介紹,目前不少銀行開始把信貸投放重心轉(zhuǎn)移到個(gè)人信用貸和中小企業(yè)貸。據(jù)了解,現(xiàn)在多家銀行都是向自己的現(xiàn)有用戶推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù),銀行掌握著這些用戶的習(xí)慣、信用評(píng)分等主要信息。

對(duì)于銀行直接舍棄或變相舍棄房抵貸業(yè)務(wù),張大偉也分析稱,過去兩年,大部分銀行吸收了過多的房地產(chǎn)抵押物,但隨著樓市的調(diào)控,房?jī)r(jià)逐漸出現(xiàn)調(diào)整,這種情況下,銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加,銀行對(duì)抵押品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也將提高。

監(jiān)管政策的收緊也是不少銀行對(duì)房抵貸“敬而遠(yuǎn)之”的重要原因。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì),2018年開年,對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)整肅之風(fēng)越發(fā)嚴(yán)厲,銀行因資金違規(guī)流入樓市收到的罰單也一張接一張。

今年1月底銀監(jiān)會(huì)召開的2018年全國(guó)銀行監(jiān)督管理工作會(huì)議,再次明確將打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡、嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市作為今年工作部署重點(diǎn),同時(shí)繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化,嚴(yán)肅查處各類房地產(chǎn)融資行為,為2018年樓市調(diào)控定下主基調(diào)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,從調(diào)控的趨勢(shì)看,信貸仍會(huì)處于收緊周期,房地產(chǎn)降溫也將持續(xù)。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 張彬/制表

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