前兩月銀保"擠水分":個(gè)別銀行分行保費(fèi)同比狂瀉近八成
■記者 蘇向杲
保險(xiǎn)“開門紅”已過兩月,《證券日?qǐng)?bào)》記者獲得的數(shù)據(jù)顯示,前2月銀保普遍遭遇了開門“不紅”。本報(bào)記者獨(dú)家獲得的一份某銀行前2個(gè)月保險(xiǎn)代理數(shù)據(jù)顯示,該行前2個(gè)月代銷保險(xiǎn)同比增速為-12%,其中有6家分行同比負(fù)增長(zhǎng)超過五成,其西藏分行同比負(fù)增長(zhǎng)近八成。
對(duì)于今年銀保普遍負(fù)增長(zhǎng)的原因,一家銀行分行保險(xiǎn)代理相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,一方面受134號(hào)文等監(jiān)管文件的影響,此前熱銷的短期理財(cái)型保險(xiǎn)減少,保險(xiǎn)產(chǎn)品更趨向保障型;另一方面,受高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響,保險(xiǎn)產(chǎn)品失去競(jìng)爭(zhēng)力。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理,從2016年以來,保監(jiān)會(huì)前后下發(fā)了8份文件直接或間接對(duì)2018年的開門紅形成影響。包括《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》等對(duì)行業(yè)有重大影響的文件。
快返年金“折戟”
由于往年開門紅期間熱銷的快速返還型年金保險(xiǎn)被監(jiān)管限制銷售,主流險(xiǎn)企通過分紅型年金疊加萬能險(xiǎn)的“雙主險(xiǎn)”模式輔以終身壽險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等產(chǎn)品同時(shí)銷售成為今年開門紅主流產(chǎn)品。
事實(shí)上,在保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》、134號(hào)文、保監(jiān)會(huì)“1+4”系列文件的影響下,2018年開門紅期間保險(xiǎn)產(chǎn)品有多項(xiàng)變化。
具體來看,一是生存金的給付均在5年后,且明確表明給付比例不超過所交保費(fèi)的20%;二是萬能險(xiǎn)由附加險(xiǎn)形式變?yōu)橹麟U(xiǎn)形式,且初始費(fèi)用和退保條件更為苛刻、最低保證利率嚴(yán)格低于3%;三是繳費(fèi)期間多以3年、5年、10年為主,僅小部分產(chǎn)品有躉交選項(xiàng);四是保險(xiǎn)金給付一般都有4種及以上給付方式,通??砂ㄌ貏e生存金、生存金、養(yǎng)老金等;五是為了鼓勵(lì)投保人選擇長(zhǎng)期期交,大部分公司都設(shè)置了保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì),以期實(shí)現(xiàn)續(xù)期拉動(dòng)總保費(fèi)增長(zhǎng);六是2018年的開門紅產(chǎn)品在提供給投保人儲(chǔ)蓄功能的同時(shí),還附加了具有保障功能的產(chǎn)品組合作為選項(xiàng),兼具保障和理財(cái)功能。
從多項(xiàng)監(jiān)管政策對(duì)2018年開門紅的實(shí)際影響來看,東北證券研報(bào)表示,134號(hào)文下2018年壽險(xiǎn)行業(yè)開門紅擠掉了水分。同時(shí),銀保和個(gè)險(xiǎn)渠道差異化顯現(xiàn),“1月份銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)幾近腰斬,期交保費(fèi)也是負(fù)增長(zhǎng),高度依賴銀保渠道的中小公司現(xiàn)金流嚴(yán)重承壓,在行業(yè)面臨挑戰(zhàn)時(shí),擁有高人均產(chǎn)能的壽險(xiǎn)公司有望獨(dú)善其身。”
本報(bào)記者獲得數(shù)據(jù)也顯示,今年前2月份,上述銀行銀保代銷整體同比增速為-12%,其全國(guó)32家分公司中,只有6家為正增長(zhǎng),分別為重慶、四川、云南、天津、江蘇、湖北等地分公司,其余26家分公司均為負(fù)增長(zhǎng),負(fù)增長(zhǎng)超過40%的分公司達(dá)10家,負(fù)增長(zhǎng)超過50%的分公司達(dá)6家,有2家負(fù)增長(zhǎng)超過70%,1家負(fù)增長(zhǎng)接近80%。
值得注意的是,就在大部分險(xiǎn)企銀保新單規(guī)模保費(fèi)大幅下降之時(shí),也有險(xiǎn)企仍出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示,監(jiān)管收緊中短存續(xù)期產(chǎn)品,但并非杜絕銷售,每個(gè)公司都會(huì)保留一定額度,只是不同險(xiǎn)企策略有所不同。1月份銀保新單規(guī)模保費(fèi)增速高的險(xiǎn)企基本仍然是以中短存續(xù)期產(chǎn)品為主;出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的險(xiǎn)企,尤其是負(fù)增長(zhǎng)嚴(yán)重的險(xiǎn)企,基本全面轉(zhuǎn)型期交。
得個(gè)險(xiǎn)者得全局
引人注意的是,在行業(yè)銀保出現(xiàn)普遍負(fù)增長(zhǎng)得同時(shí),幾家以個(gè)險(xiǎn)渠道為主的大型險(xiǎn)企保費(fèi)卻出現(xiàn)同比正增長(zhǎng)。例如,平安人壽、太平洋人壽、新華人壽1月份原保費(fèi)同比分別增長(zhǎng)21.47%、24.44%、9.95%。
具體看,新華保險(xiǎn)此前主動(dòng)進(jìn)行保費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,2017年放棄了銀保躉交部分,并加大個(gè)險(xiǎn)渠道建設(shè)及期交業(yè)務(wù),今年為新華保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型收獲期。太平洋人壽1月份實(shí)現(xiàn)保費(fèi)502億元,同比增24.44%,超出市場(chǎng)預(yù)期。
事實(shí)上,從壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)構(gòu)成來看,原保費(fèi)=新單保費(fèi)+續(xù)期保費(fèi),而新單保費(fèi)=躉交保費(fèi)+期交保費(fèi),也就是說,新單期交保費(fèi)會(huì)成為來年續(xù)期業(yè)務(wù)的源泉,而續(xù)期保費(fèi)則是衡量險(xiǎn)企持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)。
但由于期交保費(fèi)較難在銀保渠道銷售,往往依賴于個(gè)險(xiǎn)渠道。而銀保渠道往往較為容易銷售躉交產(chǎn)品,躉交產(chǎn)品適用于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)型保險(xiǎn)或短期保險(xiǎn)產(chǎn)品,而期交則更適合低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
雖然適合在銀保渠道銷售的躉交產(chǎn)品能給保險(xiǎn)公司帶來短期高額利潤(rùn),“然而銀保渠道主銷的躉交業(yè)務(wù)占比過大會(huì)積聚給付風(fēng)險(xiǎn),由于缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流入,導(dǎo)致內(nèi)含價(jià)值偏低,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。加之理財(cái)型業(yè)務(wù)更為激進(jìn),手續(xù)費(fèi)高企,對(duì)公司業(yè)務(wù)幾乎沒有貢獻(xiàn)。”東北證券研報(bào)認(rèn)為,得個(gè)險(xiǎn)者得全局。
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