吸儲難放貸也難 村鎮(zhèn)銀行政府補貼依賴大
每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 王可然
最近幾年,頻見外資村鎮(zhèn)銀行出售股權的案例。最新的一例是,澳洲聯(lián)邦銀行以其持有的河南省、河北省15家村鎮(zhèn)銀行股權作為對價參與齊魯銀行定增,交易完成后澳洲聯(lián)邦銀行所持15家村鎮(zhèn)銀行的股權將轉(zhuǎn)讓給齊魯銀行。
值得注意的是,澳洲聯(lián)邦銀行持有的15家村鎮(zhèn)銀行,2016年度有13家處于虧損狀態(tài),合計虧損3123.61萬元人民幣。
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營面臨著哪些問題?為何虧損?其是否具備持續(xù)經(jīng)營的能力?帶著這些問題,《每日經(jīng)濟新聞》記者實地探訪了這15家村鎮(zhèn)銀行,試圖了解其真實的經(jīng)營狀況。
知名度低吸儲難
網(wǎng)點數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。15家村鎮(zhèn)銀行中,有10家僅有1個總行網(wǎng)點
“你聽說過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行嗎?”《每日經(jīng)濟新聞》記者在河南、河北兩地走訪時無數(shù)次向當?shù)鼐用駫伋鲞@個問題,“沒有,這里有這家銀行嗎?”對于眾多當?shù)鼐用駚碚f,澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行是一家陌生的銀行,有一位出租車司機甚至向記者表示,“我去的地方這么多,都沒有見過這家銀行。”
網(wǎng)點數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中,有10家僅有1個總行網(wǎng)點,3家擁有一個總行網(wǎng)點和1個支行網(wǎng)點,蘭考縣有1個總行網(wǎng)點和2個支行網(wǎng)點,濟源市有1個總行網(wǎng)點和3個支行網(wǎng)點。
稀少的網(wǎng)點數(shù)量導致村鎮(zhèn)銀行的輻射范圍限于網(wǎng)點所在周邊。對于當?shù)鼐用駚碚f,網(wǎng)點眾多的四大行是他們存款的首選,郵儲銀行、當?shù)氐某巧绦小⑥r(nóng)商行的被信任程度也遠遠超過村鎮(zhèn)銀行。
記者在走訪中發(fā)現(xiàn),澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐拇婵罨钇诶蕿?.455%,定期存款利率較基準利率上浮30%。雖然存款利率相對于四大行較高,但相對于城商行,并無優(yōu)勢。城商行可以做結構性存款,比如1年期的利率可以達到3%。受限于業(yè)務范圍,村鎮(zhèn)銀行則沒有這種產(chǎn)品。
通過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行財務報表可以發(fā)現(xiàn),2016年吸收存款最多的三家是濟源、登封、伊川,其中濟源個人定期存款最多,其次是活期對公存款,登封和伊川吸收存款最多的均為活期對公存款。
這與澳洲聯(lián)邦銀行(濟源)村鎮(zhèn)銀行重視宣傳不無關系。記者發(fā)現(xiàn),澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行與濟源當?shù)氐墓还鹃_展了合作,冠名公交站點,在公交??空緯r進行語音播報。
存貸規(guī)模增長難
分析指出,5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降,主因是當?shù)亟鹑跈C構多,同業(yè)競爭較為激烈
為了拓展存款業(yè)務,澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行也在通過提供各種便民服務積累客戶資源。不過,沒有個人網(wǎng)銀,沒有手機銀行,也無法進行移動支付,仍然極大地限制了澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的吸引力。
在走訪過程中,有澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款經(jīng)理向記者表示,其所在銀行的貸款金額一般在3萬元到400萬元之間,月利率0.7%~1.35%,主要做抵押貸款,保證貸款利率較高,個人信用貸較少,因為風險大。
數(shù)據(jù)顯示,15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中,大部分2016年的存貸規(guī)模較2015年增加。不過,其中也有3家的存款和貸款規(guī)模均有所下降,有2家的貸款規(guī)模在存款規(guī)模上升的情況下不增反降。具體來看,澠池、磁縣、邯鄲縣、辛集、永年村鎮(zhèn)銀行2016年的貸款余額分別較2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。
分析指出,5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降,主要原因是河北地區(qū)金融機構覆蓋程度較高、網(wǎng)點較多,同業(yè)競爭較為激烈,而村鎮(zhèn)銀行貸款品種較單一,受競爭的影響較大。
不過,澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款也有優(yōu)勢,有當?shù)鼐用裣蛴浾弑硎荆麄冎赃x擇澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行,主要是因為服務態(tài)度好,不用排隊,客戶經(jīng)理主動、勤快,一條龍服務,而且放貸快。
盈利背后補貼大
值得注意的是,濟源村鎮(zhèn)銀行2016年實現(xiàn)盈利389萬元,但政府補貼就占到盈利的79.4%
承載著支農(nóng)支小、服務縣域的政策性目標,村鎮(zhèn)銀行被設定為有限持牌經(jīng)營。在有限的范圍內(nèi)與逐漸下沉縣域農(nóng)村的各類大中型商業(yè)銀行競爭,村鎮(zhèn)銀行可謂戴著鐐銬跳舞。目前,澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務,不能發(fā)行或者代銷理財產(chǎn)品,沒有代理銷售保險,在IT科技實力方面更是空白。
河南銀監(jiān)局方面在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示,2011年以來,澳聯(lián)邦銀行共在河南濟源、登封、伊川等7個縣(市)設立了村鎮(zhèn)銀行,對擴大河南銀行業(yè)對內(nèi)對外開放、學習借鑒外資銀行的經(jīng)營理念和運作方式等具有深遠的影響。但也存在經(jīng)營體制機制不夠靈活、市場影響力弱小等問題。
為扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,銀監(jiān)會在《關于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》中表示,銀監(jiān)會各級派出機構要加強與地方政府溝通,為主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行取得財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策提供支持。
目前來看,村鎮(zhèn)銀行對于財政補貼的依賴較大。有據(jù)可查的是,15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中,2015和2016兩年共有8家獲得政府補貼收入,分別是溫縣、濟源、澠池、登封、蘭考、永城、辛集、磁縣。除了辛集一地,另外7個地方2016年的政府補貼收入較2015年有不同程度減少。
濟源村鎮(zhèn)銀行獲得的政府補貼最多,2015年為601.08萬,2016年為308.86萬。值得注意的是,濟源村鎮(zhèn)銀行2016年實現(xiàn)盈利389萬元,但政府補貼就占到盈利的79.4%。另一家2016年實現(xiàn)全年盈利的是永城村鎮(zhèn)銀行,盈利30萬元,而永城村鎮(zhèn)銀行2016年的政府補貼收入達到119萬元。
對于澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況,河南銀監(jiān)局方面表示,澳聯(lián)邦河南村鎮(zhèn)銀行設立以來,各項業(yè)務發(fā)展基本穩(wěn)定,在合規(guī)意識、內(nèi)部控制、風險管理等方面嚴格規(guī)范,對聲譽風險高度重視,風險管控能力較強,對員工的約束非常到位,主要審慎監(jiān)管指標基本符合監(jiān)管要求。
“由于是新生事物,年頭不長最多五六年,本地人對他們了解不夠多、不夠深,本地國有大行或者當?shù)劂y行,都經(jīng)營了二三十年了。這個需要時間來彌補。”河南某地銀監(jiān)辦事處內(nèi)部人士說道。
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