北京商報(bào)記者注意到，近日，多家銀行發(fā)布了關(guān)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金的公告，信用卡透支取現(xiàn)將不再享受最低還款額待遇。分析人士表示，在信用卡取現(xiàn)額度上調(diào)后，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大，資金用途比較難監(jiān)控，所以對(duì)于還款要求有所提高。

全額納入最低還款額

一家股份制銀行公告稱，自2018年2月1日起，信用卡透支取現(xiàn)額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，也就是說(shuō)，透支取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇。

據(jù)了解，此前不少銀行信用卡最低還款額只計(jì)入預(yù)借現(xiàn)金交易款的10%。上述股份制銀行的客服人員表示，賬單日在2018年2月1日(含)之后，需全額還款的取現(xiàn)交易可能發(fā)生在2018年1月甚至更早以前，需要持卡人提前做好資金安排。

事實(shí)上，調(diào)整信用卡預(yù)借現(xiàn)金政策的并非只此一家銀行。農(nóng)業(yè)銀行客服人員也表示，自2017年12月17日起，金穗準(zhǔn)貸記卡透支取現(xiàn)時(shí)，累計(jì)透支金額最高不超過(guò)總授信額度的50%。信用卡透支取現(xiàn)額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。

工商銀行也規(guī)定，自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)額將全額計(jì)入該期賬單的最低還款額(含2017年11月5日前已成功辦理的透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬金額)。據(jù)工商銀行工作人員介紹，此前銀行信用卡最低還款額只計(jì)入預(yù)借現(xiàn)金交易款的10%。

上述銀行公告顯示，調(diào)整的原因是銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號(hào))。北京商報(bào)記者了解到，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

防控風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額納入最低還款額的做法，分析人士表示，在取現(xiàn)額度上調(diào)后，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大，所以對(duì)于還款要求有所提高。

實(shí)際上，從2016年開(kāi)始，信用卡透支取現(xiàn)的額度開(kāi)始進(jìn)入調(diào)整階段，而柜面渠道透支取現(xiàn)額度更是歷經(jīng)三級(jí)跳。目前，銀行通過(guò)ATM透支取現(xiàn)普遍執(zhí)行1萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)柜面透支取現(xiàn)則步入自主制定限額的階段。根據(jù)2017年1月1日起實(shí)施的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》新規(guī)，信用卡持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由2000元提高至1萬(wàn)元，持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

至此，通過(guò)ATM透支取現(xiàn)執(zhí)行1萬(wàn)元規(guī)定，而通過(guò)柜面透支取現(xiàn)則步入銀行自主制定限額的階段。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿表示，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)際上類似于現(xiàn)金貸款，因?yàn)槟壳昂芏嚆y行對(duì)信用卡取現(xiàn)的額度有所上調(diào)，因?yàn)樾庞每ㄈ‖F(xiàn)利率較高，同時(shí)，銀行還有手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是比較可觀的收入。在取現(xiàn)額度上調(diào)后，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大，所以對(duì)于還款要求有所提高。同時(shí)，最低還款額的設(shè)置實(shí)際上放大了借款的杠桿，比如借1000元，每月只要最低還200元，實(shí)際上有5倍的杠桿。

資金用途仍難監(jiān)控

有分析人士指出，部分商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)出現(xiàn)授信額度過(guò)高、違規(guī)降低利率、違規(guī)套用消費(fèi)貸款利率、信用卡貸款違規(guī)用于非消費(fèi)領(lǐng)域等問(wèn)題，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款將有利于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。

北京商報(bào)記者注意到，多家銀行在公告中也提到，信用卡預(yù)借現(xiàn)金的用途。如中國(guó)建設(shè)銀行規(guī)定，通過(guò)銀行預(yù)借現(xiàn)金(包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出等業(yè)務(wù))獲得的資金只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，包括家庭耐用品消費(fèi)、旅游消費(fèi)、家居裝修、助學(xué)進(jìn)修、醫(yī)療保健等，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域(包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨、理財(cái)、P2P借貸及其他股本權(quán)益性投資)。 浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定，對(duì)于單筆或單日累計(jì)透支金額30萬(wàn)元(含)以上的交易，要求持卡人提供真實(shí)的資金用途證明以確?？ㄆ钢M(fèi)或預(yù)借現(xiàn)金，用于合法、合規(guī)、合理的消費(fèi)領(lǐng)域。持卡人提供用途的證明資料，包括但不限于大件耐用消費(fèi)品、旅游、教育、購(gòu)車等消費(fèi)用途發(fā)票或憑證等。

在信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢看來(lái)，預(yù)借現(xiàn)金的監(jiān)管還是從現(xiàn)金貸監(jiān)管的角度來(lái)界定，取現(xiàn)后的消費(fèi)相較于刷卡消費(fèi)的監(jiān)管難度要大很多。

趙卿也表示，因?yàn)樾庞每ㄈ‖F(xiàn)后，對(duì)于資金用途比較難監(jiān)控，目前主要是防止現(xiàn)金貸款流入房地產(chǎn)，所以一些銀行會(huì)要求對(duì)于單筆或單日累計(jì)透支金額超過(guò)一定額度的，要求持卡人提供真實(shí)的資金用途證明以確保卡片透支消費(fèi)或預(yù)借現(xiàn)金，用于合法、合規(guī)、合理的消費(fèi)領(lǐng)域。但從實(shí)際操作上看，還是比較難監(jiān)控的。

在對(duì)預(yù)借現(xiàn)金的使用上，趙卿進(jìn)一步提醒，信用卡取現(xiàn)和信用卡透支區(qū)別較大，一般取現(xiàn)沒(méi)有免息期，除了按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費(fèi)外，每日會(huì)收取萬(wàn)分之五左右的利息，按月收取復(fù)利，年利率大概20%左右，所以，借款利率是很高的。同時(shí)，取現(xiàn)額度并不是信用卡的刷卡額度，一般是有一定比例的，比如30%或者50%，每日取現(xiàn)金額也有上限。

北京商報(bào)記者 劉雙霞

關(guān)鍵詞： 還款額 信用卡 待遇