“險企與互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效合作、科技賦能，降低了產(chǎn)品的開發(fā)成本;高度定制化、靈活選擇化的互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品，契合了80后、90后年輕父母對孩子的自主化、個性化的保障需求。”近日，在北京人壽聯(lián)合小雨傘保險經(jīng)紀推出的“大黃蜂5號”少兒重疾險發(fā)布會上，北京人壽臨時負責人、擬任總經(jīng)理王修文談到。

近年來，不少保險公司聯(lián)手藥企和健康機構，合作推出相關健康險產(chǎn)品。隨著商業(yè)保險支付權重的不斷增長，在“保險+醫(yī)療服務”多層次醫(yī)療保障體系中，用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化科技手段連接多方資源，不斷創(chuàng)造出更多具有商業(yè)價值、惠及用戶的新模式。

“保險+醫(yī)療服務”

構建健康保障新模式

今年上半年，雖然人身險整體保費下滑，但健康險保費依舊保持增長態(tài)勢，同比增長7.9%;人身意外傷害險保費633億元，占比3.0%，同比增長5.5%。不難看出，今年上半年健康險獨挑大梁，增速遠高于壽險，但占比仍有較大提升空間。

根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中確定的目標，2020年，我國健康服務業(yè)總規(guī)模將超過8萬億元，2030年將達到16萬億元。2020年初，中共中央、國務院印發(fā)《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，著眼于加快建成多層次醫(yī)療保障體系，強調(diào)以基本醫(yī)療保險為基礎，進一步提升商業(yè)保險在醫(yī)療保障體系的作用和價值，緩解患者個人醫(yī)療費用支付壓力，進而解決“因病致貧、因病返貧”等問題。

一系列利好政策的出臺，讓商業(yè)保險公司與藥企、健康管理公司的合作逐漸增多，通過數(shù)字化技術構建“保險+醫(yī)療服務”的新保障模式，利用商業(yè)保險整合支付方和藥企，圍繞用戶需求加速探索醫(yī)療健康等服務，讓患者享受到更好的藥品和健康管理服務。

數(shù)字化技術如何將多方“黏合”在一起?

北京人壽產(chǎn)品精算部負責人王雙表示，隨著三胎政策的放開，再加上相應配套措施的出臺，保險可以在其中發(fā)揮很大作用。同時，父母會比較關心孩子的健康問題，比如孩子生病時能不能獲得好的醫(yī)療資源、家長能不能有足夠的資金給予孩子最好的醫(yī)療救助等。

“我們希望通過科技化手段把好的產(chǎn)品交付給客戶。另外，在核保、理賠環(huán)節(jié)，能否通過機器的服務，快速為用戶解決問題，是我們一直在思考并在實踐的。”小雨傘保險經(jīng)紀執(zhí)行董事兼深圳木成林科技創(chuàng)始人光耀表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶可以在投保端，自主實現(xiàn)從投保到核保、售后等所有環(huán)節(jié)。整個過程有大數(shù)據(jù)風控解決風險問題。我們希望通過互聯(lián)網(wǎng)運營的方式，解決重大疾病的就醫(yī)難問題以及通過在線問診解決小病就醫(yī)慢的問題。”

藥明奧測創(chuàng)新業(yè)務負責人廖敏夫談到，作為醫(yī)療企業(yè)，從醫(yī)療角度來看，兒童癌癥需要做的是盡早發(fā)現(xiàn)、精準治療以及有足夠的經(jīng)濟支撐，而且兒童癌癥不依賴于后天環(huán)境和個人生活習慣，更多和先天因素有關。一些疾病兒童特別是罕見病兒童，9歲以下的占比達到47.3%。中國成立了由政府、企業(yè)和醫(yī)療機構共同組成的中國罕見病聯(lián)盟，但是其中缺了一個非常重要的角色——商業(yè)保險。如果家庭給孩子配置了商業(yè)保險，基本保額加上額外賠付，整個家庭負擔就會大大降低。

在整個生態(tài)中，藥明奧測依托Mayo技術，提供罕見病診斷方案，與北京人壽和小雨傘保險經(jīng)紀達成了合作協(xié)議：所有投保的小朋友，如果有疑似罕見病情況，都可以免費由藥明奧測提供診斷服務，幫助小朋友更早地找到好的解決方案。不僅如此，藥明奧測還會為投保用戶，推出一系列額外健康管理服務。

健康險數(shù)字化加速

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認為，如果把孩子視為“勇士手中的箭”，那么保險就是守護“勇士手中的箭”，重疾險可以護航孩子的成長。

朱俊生認為，雖然我國健康險發(fā)展與國外有差距，但未來健康險的空間有更多想象。怎么用更多的健康管理服務來降低整個兒童重疾的負擔，是未來健康險非常重要的發(fā)展方向。隨著醫(yī)療保險的普及發(fā)展，重疾險醫(yī)療費用補償功能部分被替代，未來的重疾險將更加強化收入損失補償功能。因此，重疾險在減輕少兒重疾負擔方面可以做的事情還很多。未來也特別期待保險業(yè)能通過保險保障來應對各種各樣的不確定性。

小雨傘保險經(jīng)紀高級副總裁趙歡表示，現(xiàn)在80后、90后能夠在互聯(lián)網(wǎng)上獨自下單，說明他們是認可互聯(lián)網(wǎng)保險的，也愿意自己為保險做消費決策。他們成為父母之后，對孩子的關愛是獨特的，這也是這款少兒重疾險產(chǎn)品設計的初衷。

趙歡介紹，“從小雨傘保險經(jīng)紀平臺的投保人數(shù)據(jù)來看，通過平臺的歷史數(shù)據(jù)分析，68%是女性，少兒重疾絕大部分是媽媽給孩子買;從被保人來看，0-5歲占比超過85%，0-1歲占比為34%，由此可以看出，少兒重疾的購買，投保人決策大部分是在孩子學齡前產(chǎn)生的。”

在整個生態(tài)系統(tǒng)中，北京人壽與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺小雨傘保險經(jīng)紀聯(lián)手根據(jù)用戶痛點定制相關產(chǎn)品，藥明奧測則依托檢測技術幫助兒童做好相關罕見病檢測和治療方案?？梢灶A見，未來健康險數(shù)字化進程的步伐不會停止，保險行業(yè)與醫(yī)療服務行業(yè)提供的服務將更貼近C端用戶，越來越能夠抓住用戶心理，不斷滿足用戶的健康需求。(蘇潔)

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