目前，中國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，以數(shù)字經(jīng)濟為代表的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)(以下簡稱“三新”經(jīng)濟)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，傳統(tǒng)經(jīng)濟也需要進一步開展新舊動能轉(zhuǎn)換以更好地契合時代發(fā)展需要。在“三新”經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟長期并存的新時期，商業(yè)銀行需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好地滿足客戶多元化需求，全面提升風(fēng)險管理水平，增強自身服務(wù)“三新”經(jīng)濟能力的同時，積極引導(dǎo)傳統(tǒng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)商業(yè)銀行自身高質(zhì)量發(fā)展并推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成銀行業(yè)共識

2020年以來，受新冠肺炎疫情以及日趨激烈的行業(yè)競爭形勢影響，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)紛紛在戰(zhàn)略層面加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計。實際上，各銀行在疫情之前就已經(jīng)不同程度地開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)工作。其中，國有大型銀行發(fā)揮自身在資金成本、平臺和科技方面的優(yōu)勢，較早地開展了數(shù)字化經(jīng)營的探索，典型代表如中國建設(shè)銀行，依托于2018年成立的金融科技子公司打造了新一代核心系統(tǒng)，以此為基礎(chǔ)開啟了金融生態(tài)建設(shè)以及平臺化場景化建設(shè)的經(jīng)營探索;股份制銀行開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型的更早，如招商銀行自2017年便把自己定位為一家“金融科技銀行”，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點，通過科技變革力爭實現(xiàn)“輕資產(chǎn)、輕經(jīng)營、輕管理、輕文化”的轉(zhuǎn)型，依托云計算、大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為客戶經(jīng)營以及傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供源源不斷的“核動力”。

受國有大型銀行和股份制銀行的影響，加之客戶需求、競爭壓力和互聯(lián)網(wǎng)公司等因素的共同沖擊，廣大中小銀行也不同程度地步入了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。根據(jù)騰訊與畢馬威聯(lián)合發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》中的調(diào)研結(jié)果，已經(jīng)有91%的被調(diào)研銀行不同程度地開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行新時期發(fā)展的推動作用已成為行業(yè)共識。

“三新”經(jīng)濟下

銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵

對于傳統(tǒng)經(jīng)濟企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)如何通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)其實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級?從企業(yè)與個人層面來看，一方面“去杠桿”“補短板”為企業(yè)運行方式尤其是資金運作方式帶來了重大變化，商業(yè)銀行以對公業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)發(fā)展模式也面臨轉(zhuǎn)型升級;另一方面居民由于個人財富增長與消費結(jié)構(gòu)的變化，也從個人資產(chǎn)配置、消費金融等方面向商業(yè)銀行提出了更加多元的金融服務(wù)需求。

為更好地服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展階段經(jīng)濟體系建設(shè)，落實“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，商業(yè)銀行有必要通過自身的高質(zhì)量發(fā)展以滿足經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展階段不同主體對于金融服務(wù)的多元化需求。2019年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求商業(yè)銀行以堅持回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強化監(jiān)管、市場導(dǎo)向和科技賦能為基本原則，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

因此，銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)上就是要求銀行回歸服務(wù)業(yè)本源，依托數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)在有效控制風(fēng)險的前提下，既滿足數(shù)字經(jīng)濟對于金融服務(wù)的更高要求，又能最大程度上解決傳統(tǒng)經(jīng)濟的金融需求，提升服務(wù)于以數(shù)字經(jīng)濟為代表的“三新”經(jīng)濟能力的同時，積極引導(dǎo)傳統(tǒng)經(jīng)濟實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)從服務(wù)實體、滿足需求、防范風(fēng)險、優(yōu)化結(jié)構(gòu)和管理提升五方面入手，實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展：

第一，持續(xù)提升服務(wù)新經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟能力。面對“三新”經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟長期并存的新局面，商業(yè)銀行一方面亟須提升對于以數(shù)字經(jīng)濟為代表的“三新”經(jīng)濟的服務(wù)能力，另一方面也需要助力傳統(tǒng)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性循環(huán)及高質(zhì)量發(fā)展。

第二，更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟時代客戶的多元需求。數(shù)字經(jīng)濟時代，廣大的數(shù)字原住民對于金融服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)經(jīng)濟也希望通過商業(yè)銀行實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行能否在數(shù)字經(jīng)濟時代滿足不同客戶的多元需求，真正貫徹 “以客戶為中心”的服務(wù)理念決定了其是否能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

第三，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟時代相匹配的風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平實際上決定了自身的業(yè)務(wù)邊界與發(fā)展水平，面對“三新”經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟在新發(fā)展時期的諸多不確定性，商業(yè)銀行有必要強化自身風(fēng)險管理體系以適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四，實現(xiàn)與新時期業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對“三新”經(jīng)濟普遍存在的輕資產(chǎn)特性，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)與時代發(fā)展相適應(yīng)的資產(chǎn)及負債結(jié)構(gòu)，為新時期的實體經(jīng)濟發(fā)展提供全面而有效的支撐。

第五，管理模式與組織架構(gòu)更加適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代業(yè)務(wù)發(fā)展。為更好地適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代新業(yè)務(wù)跨部門、跨條線等特點，商業(yè)銀行需要進一步完善其管理模式及組織架構(gòu)，形成與新時代業(yè)務(wù)相適應(yīng)的內(nèi)部管理能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

提升商業(yè)銀行“輕型化”程度

精準定位服務(wù)“三新”經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟。對于“三新”經(jīng)濟，商業(yè)銀行能夠結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，從企業(yè)管理水平、經(jīng)營水平、信用表現(xiàn)、行業(yè)發(fā)展、社會責(zé)任等多維度、多特征為這類企業(yè)精準畫像，從而解決“三新”經(jīng)濟企業(yè)過去因輕資產(chǎn)、輕資本特性而無法獲得銀行充足金融服務(wù)的痛點，有效滿足“三新”經(jīng)濟多樣化金融需求。對于傳統(tǒng)經(jīng)濟，商業(yè)銀行一方面能夠通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高金融供給質(zhì)量和效率，引導(dǎo)傳統(tǒng)經(jīng)濟企業(yè)完成新舊動能轉(zhuǎn)換和升級轉(zhuǎn)型，另一方面也能夠?qū)F(xiàn)有服務(wù)對象擴散至核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游客群，開展應(yīng)收賬款拆分、轉(zhuǎn)讓、收款、融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過增強小微金融和普惠金融水平加大對傳統(tǒng)經(jīng)濟的支持力度。

升級服務(wù)滿足客戶多元需求。滿足客戶多元化需求是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標，也是銀行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要判斷依據(jù)。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)大量線下業(yè)務(wù)的線上辦理，提高服務(wù)效率的同時改善客戶體驗，更重要的是還能夠通過大數(shù)據(jù)、AI、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立客戶的精準畫像、智能營銷、智能風(fēng)控體系，為廣大客戶提供個性化定制服務(wù)，實現(xiàn)智能化精細化運營，滿足數(shù)字經(jīng)濟時代客戶對于金融服務(wù)的更高要求，真正實現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念。另外，通過與開放生態(tài)平臺以及其他合作伙伴的深度結(jié)合，商業(yè)銀行還有可能擴展現(xiàn)有服務(wù)范圍，通過開放化、平臺化方式連接客戶需求，將金融服務(wù)更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和對公業(yè)務(wù)場景中，全面滿足客戶多元需求。

數(shù)據(jù)驅(qū)動完善風(fēng)險管理體系。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行能夠大幅提升事前、事中和事后三道防線在新時期對于各類金融風(fēng)險的防范能力。依托金融科技的多種新型技術(shù)，商業(yè)銀行能夠解決信息采集、風(fēng)險定價模型、投資決策、信用中介等方面的不足，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)險定價提升精細化風(fēng)險管理和成本控制能力，從而能夠向“三新”經(jīng)濟這一藍海領(lǐng)域提供可持續(xù)的金融服務(wù)。對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以依托供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)貸前、貸中、貸后全鏈條風(fēng)險防控的自動化和智能化，大幅降低銀行風(fēng)控成本，也可以結(jié)合包括電商、物流、公共服務(wù)在內(nèi)諸多平臺的海量數(shù)據(jù)，基于智能算法識別客戶是否故意隱瞞真實身份和違約意愿，多維度、多視角地識別并降低欺詐風(fēng)險。

持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程能夠幫助商業(yè)銀行在調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展模式的同時，實現(xiàn)自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。依托數(shù)字化技術(shù)，商業(yè)銀行一方面能夠提升對于企業(yè)的洞察水平與自身風(fēng)控水平，從而更好地服務(wù)于以“三新”經(jīng)濟為代表的輕資產(chǎn)行業(yè)，并逐步實現(xiàn)由重資本、重資產(chǎn)模式向輕資產(chǎn)模式發(fā)展轉(zhuǎn)型;另一方面，基于數(shù)字化渠道整合和大數(shù)據(jù)模式下的個人客戶畫像，商業(yè)銀行能夠更加聚焦私人銀行、財富管理、消費金融等零售金融業(yè)務(wù)，逐步提升商業(yè)銀行的“輕型化”程度，使資產(chǎn)及負債結(jié)構(gòu)更加符合未來發(fā)展需要。

調(diào)整架構(gòu)提升經(jīng)營管理能力。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行通過數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，會逐漸發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的部門制管理方式，不僅難以滿足數(shù)字化業(yè)務(wù)本身對于管理結(jié)構(gòu)反應(yīng)敏捷和快速決策的要求，實際上也難以迎合“三新”經(jīng)濟企業(yè)與廣大數(shù)字時代原住民的多元化金融需求。因此，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，商業(yè)銀行可以通過增量管理創(chuàng)新的方式逐步構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟時代相匹配的管理架構(gòu)，實現(xiàn)與國家重大戰(zhàn)略匹配、與經(jīng)濟發(fā)展形勢同步的高效經(jīng)營管理能力以及具備全局性、長遠性、前瞻性的戰(zhàn)略管理能力，保障商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(青島銀行首席經(jīng)濟學(xué)家辦公室)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 多元化需求 風(fēng)險管理水平