鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，離不開(kāi)“金融活水”澆灌。只有將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，特別是鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)，才能更好推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

如何增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特別是鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的信貸供給?

眾所周知，鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)通常是產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、帶動(dòng)就業(yè)人員多、在鞏固和拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接中占有舉足輕重地位的產(chǎn)業(yè)。比如沭陽(yáng)的花木產(chǎn)業(yè)，在全縣200萬(wàn)人口中，有近30萬(wàn)人從事這個(gè)產(chǎn)業(yè)。很多脫貧戶(hù)，更是依賴(lài)花木產(chǎn)業(yè)脫貧致富。顯然，這個(gè)產(chǎn)業(yè)就是金融資源應(yīng)當(dāng)配置的重點(diǎn)領(lǐng)域。

怎么才能更好配置?

首先，要破解“首貸難”，推動(dòng)小微企業(yè)貸款尤其是小農(nóng)戶(hù)貸款的“擴(kuò)面增量”。

能吸附大量人口就業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，通常也是信貸需求最旺盛的產(chǎn)業(yè)。像沭陽(yáng)花木產(chǎn)業(yè)的信貸需求，就既有花農(nóng)擴(kuò)大種植面積對(duì)資金的需求，也有因花木產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售而衍生出來(lái)的網(wǎng)店開(kāi)店對(duì)資金的需求。這些潛在需求，由于經(jīng)營(yíng)者缺乏抵押物，通常無(wú)法得到滿足，有的甚至不得不求助于民間借貸。

怎樣才能破解“首貸難”?農(nóng)商銀行一方面應(yīng)當(dāng)充分利用已經(jīng)掌握的大數(shù)據(jù)，借助金融科技手段，在線上對(duì)支柱產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員尤其是小農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)實(shí)行整體預(yù)授信，發(fā)放額度在30萬(wàn)元以下的信用貸款;預(yù)授信完畢，給誰(shuí)放貸，則需要在線下通過(guò)村支書(shū)等村干部和鄉(xiāng)賢，對(duì)授信人員進(jìn)行“背靠背”“一對(duì)一”評(píng)議，剔除那些諸如失信等不能貸款的對(duì)象，再征得預(yù)授信戶(hù)同意后，查詢(xún)征信記錄，調(diào)整并最終確定授信額度;然后逐個(gè)讓授信戶(hù)體驗(yàn)用信，也就是說(shuō)讓授信戶(hù)通過(guò)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)借一筆，并當(dāng)場(chǎng)歸還，利息由農(nóng)商銀行承擔(dān)，讓他們知道怎么用信。這一步很重要，因?yàn)楹芏嘈∞r(nóng)戶(hù)恰恰是因?yàn)椴恢涝趺从眯牛艣](méi)有成為“首貸戶(hù)”;最后是過(guò)一段時(shí)間后，銀行短信提醒授信戶(hù)，告之其授信額度截止日期，以促成授信戶(hù)加速向用信戶(hù)的轉(zhuǎn)化，最終實(shí)現(xiàn)首貸率的提升，進(jìn)而增加對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸供給。

其次，要發(fā)揮小額信用貸款的撬動(dòng)作用，將無(wú)法滿足的新增信貸需求，通過(guò)其他金融產(chǎn)品進(jìn)行匹配。

目前，不少農(nóng)商銀行針對(duì)小農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放的30萬(wàn)元以下的信用貸款，都能做到線上申請(qǐng)，隨借隨還，循環(huán)使用，很受歡迎。不過(guò)，在實(shí)際用信過(guò)程中，很多客戶(hù)在業(yè)務(wù)規(guī)模越做越大后，發(fā)現(xiàn)30萬(wàn)元信用貸款無(wú)法滿足其資金需求。對(duì)于這些小額信貸額度用完又有新增融資需求的客戶(hù)，農(nóng)商銀行如何滿足?其實(shí)，農(nóng)商銀行完全可以發(fā)揮小額信用貸款的撬動(dòng)作用，通過(guò)小額信貸擴(kuò)面增量，讓更多用戶(hù)熟悉用信流程且形成一定路徑依賴(lài)后，再針對(duì)新增需求，開(kāi)發(fā)配套產(chǎn)品，匹配需求，從而不斷增加對(duì)鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的信貸供給，推動(dòng)支柱產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展。

再次，要發(fā)揮供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的輻射作用，通過(guò)供應(yīng)鏈金融，讓上下游小微企業(yè)的融資需求得到滿足。

鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，參與主體多，很多小微企業(yè)都是圍繞供應(yīng)鏈上核心企業(yè)做配套。因此，發(fā)揮核心企業(yè)在供應(yīng)鏈上的輻射作用，通過(guò)對(duì)其確權(quán)的應(yīng)收賬款或者開(kāi)具的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行商票保貼或應(yīng)收賬款融資，不僅能增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸供給，也能更好滿足上下游小微企業(yè)融資需求，推動(dòng)支柱產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

當(dāng)然，有效增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸供給，離不開(kāi)金融科技賦能。事實(shí)也證明，凡是有金融科技提供基礎(chǔ)支撐的信貸產(chǎn)品，都能給用戶(hù)良好體驗(yàn)，也更受用戶(hù)歡迎。因此，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新發(fā)展階段，農(nóng)商銀行應(yīng)持續(xù)加大金融科技投入力度，以更好的產(chǎn)品和服務(wù)、更多的信貸供給，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

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