今年5月25日，人民銀行太原中心支行公告約談晉商消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消金”)的進(jìn)展。

事件起因于晉商消金上傳客戶的征信信息時(shí)，對其“工作單位”使用侮辱性字眼。之后，風(fēng)暴愈演愈烈，監(jiān)管層多次約談晉商消金，并暫停其征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。從發(fā)放貸款到上傳個(gè)人信息，晉商消金的一系列操作行為被逐漸起底。

頻繁陷入名譽(yù)權(quán)糾紛

人民銀行太原中心支行的公告，將晉商消金放在聚光燈下。

公告顯示，晉商消金共兩次被監(jiān)管層約談。事件起因于今年4月有客戶向人民銀行南通市中心支行投訴，稱其個(gè)人征信報(bào)告的“工作單位”信息里竟出現(xiàn)“專業(yè)做雞十年”這樣的侮辱性字眼。根據(jù)線索，監(jiān)管層對晉商消金的征信業(yè)務(wù)開展實(shí)地核查，并提出三大整改要求，包括回應(yīng)客戶訴求、深入調(diào)查事件原因、全面梳理內(nèi)部流程。

監(jiān)管公告同日，晉商消金也在官方網(wǎng)站做出聲明，承認(rèn)采集相關(guān)人員信息時(shí)審核把關(guān)不嚴(yán)并鄭重道歉，表示將進(jìn)一步嚴(yán)格審核客戶信息。

不過，僅隔一天(今年5月26日)，人民銀行太原中心支行再度公告，為規(guī)范金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的行為，即日起暫停晉商消金的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，并責(zé)成內(nèi)部整改。

約談與道歉，整改與限令，個(gè)人征信系統(tǒng)的“不對稱地帶”浮出水面。實(shí)際上，晉商消金對個(gè)人貸款客戶的征信信息，擁有非常大的權(quán)限。

企查查顯示，2020年以來晉商消金被起訴開庭的案件多達(dá)26起，涉及糾紛包括借款、名譽(yù)權(quán)、一般人格等。其中，有不少消費(fèi)者投訴晉商消金在其不知情的情況下，擅自將個(gè)人征信報(bào)送到央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，因此涉嫌嚴(yán)重侵犯名譽(yù)權(quán)，最終對簿公堂。

從這些案件描述看，晉商消金對個(gè)人客戶的征信信息擁有查詢、錄入、上傳等權(quán)限。因此，個(gè)人與央行征信系統(tǒng)之間，晉商消金起到了中間人的關(guān)鍵角色。不過，由于信息不對稱，個(gè)人通常處于被動(dòng)。

對此，《投資者網(wǎng)》就上傳個(gè)人信息到征信系統(tǒng)時(shí)，操作行為是否符合相關(guān)要求，向晉商消金求證，對方未予置評。

半年內(nèi)被投訴444次

沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“專業(yè)做雞十年”，僅僅是晉商消金被投訴的冰山一角。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局的通報(bào)，2020年下半年晉商消金總計(jì)被投訴444次，占同期全省投訴轉(zhuǎn)送量的24.33%。其中，涉及個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)的投訴437次，占全省貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的42.02%。

巨大的投訴量，與晉商消金密集對接各類服務(wù)商有關(guān)。

晉商消金的網(wǎng)站顯示，其擁有晉情貸、晉享分期、借蛙等三款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品都以個(gè)人貸款為主，并對接第三方平臺(tái)，提供各種場景。

以晉享分期為例，資金端方面，特點(diǎn)包括易操作、審批快，如掃碼生成訂單、小額分期秒批等;資產(chǎn)端方面，已接入各類商戶，場景適用于培訓(xùn)、房租租賃、汽車保險(xiǎn)、家裝、旅游、美容、婚慶服務(wù)等。

不過，在大量接入服務(wù)時(shí)，晉商消金或把控不嚴(yán)，造成一些服務(wù)商跑路，并滋生不少訴訟。

根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)，2019年起有不少消費(fèi)者起訴一家名為可可樂行的企業(yè)，過程中也牽涉到晉商消金。起因主要為晉商消金向消費(fèi)者發(fā)放貸款，并約定產(chǎn)品為可可樂行的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，之后可可樂行跑路，但消費(fèi)者按照合同仍要向晉商消金還款，否則在征信系統(tǒng)中將被列入逾期。

換言之，自簽訂合同一刻起，無論服務(wù)方是否跑路，消費(fèi)者必須在規(guī)定期限內(nèi)定時(shí)還款。同時(shí)，消費(fèi)者不僅要警惕征信系統(tǒng)內(nèi)的記錄，還要承擔(dān)較高的還款成本。

晉商消金在網(wǎng)站詳細(xì)披露了旗下產(chǎn)品的貸款利率。以晉享分期為例，最高貸款利率達(dá)到24%，期限從3個(gè)月到24個(gè)月不等。另外，有一款晉易貸的產(chǎn)品，類型標(biāo)記為循環(huán)額度，并實(shí)施差異化的利率定價(jià)，最高貸款利率達(dá)到36%。

對此，《投資者網(wǎng)》就接入場景時(shí)，是否對服務(wù)商進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查，向晉商消金求證，對方未予置評。

踩雷長租公寓

在對接眾多資產(chǎn)中，晉商消金曾深陷長租公寓風(fēng)波。

今年5月，北京商報(bào)報(bào)道，有不少用戶收到被晉商消金扣款的信息，內(nèi)容顯示，扣款事宜為“房租分期(合作類)”，疑似2018年晉商消金合作租房平臺(tái)暴雷所致。

中國裁判文書網(wǎng)里，記錄了大量類似案件。案情過程幾乎一致，消費(fèi)者從晉商消金貸款，然后定期支付長租公寓的房租，事后長租公寓暴雷，但消費(fèi)者還得履行還款約定，否則經(jīng)晉商消金上傳數(shù)據(jù)后，個(gè)人征信記錄會(huì)出現(xiàn)欠款或逾期的標(biāo)記。

這里面，長租公寓美麗屋被反復(fù)提及，說明晉商消金曾與其展開密切合作。2020年，成都市住建局對美麗屋在內(nèi)的8家長租公寓進(jìn)行通報(bào)，指出其未向主管部門報(bào)送開業(yè)信息、未開立住房租賃資金監(jiān)管賬戶等，因此責(zé)令立即整改。

不過，時(shí)至今日，晉商消金的網(wǎng)站仍有一款標(biāo)記為“房主類”的產(chǎn)品“快易貸”。該產(chǎn)品貸款利率24%，最高額度20萬元，期限包括12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月。

對此，《投資者網(wǎng)》就相關(guān)問題向晉商消金求證，對方未予置評。

值得注意的是，中國裁判文書網(wǎng)顯示，晉商消金也曾向服務(wù)商發(fā)放貸款。這就意味著， 晉商消金的貸款對象包含了消費(fèi)者、服務(wù)商。當(dāng)服務(wù)商跑路后，晉商消金或面臨無法追償?shù)木置妫赡軐?dǎo)致其資本消耗。

2020年，山西省產(chǎn)權(quán)交易中心公告，晉商消金擬以1.48元/股的資產(chǎn)評估價(jià)格為基準(zhǔn)，募集普通股不超過5億股，即不超過7.4億元。今年4月，消金界報(bào)道維信金科和某山西企業(yè)將增資晉商消金。不過，企查查顯示，2020年維信金科也涉及多個(gè)借款、名譽(yù)權(quán)等糾紛。(思維財(cái)經(jīng)出品)

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