2020年保險業(yè)開門紅已行至高潮，各家險企摩拳擦掌上演“花式”攬客。12月17日，北京商報記者采訪發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品端，多家險企推出“年金+”系列，萬能險、養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)療險漸成標(biāo)配;在服務(wù)端，有險企放寬核保門檻，患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按標(biāo)準(zhǔn)體承保。不過，在保險公司產(chǎn)品、服務(wù)齊上陣的同時，也有業(yè)內(nèi)人士提醒稱，監(jiān)管部門對年金產(chǎn)品的窗口指導(dǎo)以及一些地區(qū)“雙錄”的實施或?qū)γ髂觊_門紅造成不利影響。

年金險成主打

從產(chǎn)品方面看，年金險依然是開門紅的主打產(chǎn)品，不過受監(jiān)管限制，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品逐漸成為主打。同時，在回歸保障思路的引導(dǎo)下，一些險企開門紅主推健康險產(chǎn)品。

具體開看，2020年中國人壽打響開門紅營銷第一槍，推出國壽鑫享至尊年金保險(慶典版)，采用“年金+萬能”的組合形式，年金險預(yù)定利率為3.5%，主推3-5年期繳，保險期間為十年，所搭配萬能賬戶“鑫尊寶”保證利率為 2.5%。除了附加萬能險賬戶外，養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療險等也頻上“以附促主”的產(chǎn)品榜單。此外，一些險企在開門紅期間也推出了升級版的健康險產(chǎn)品。

不過，在監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)緊急的背景下，4.025%的年金產(chǎn)品卻正上演末路狂歡。多家險企均有達(dá)成上百萬大額年金保單，產(chǎn)品多為“相伴一生”“福祿一生”“星頤”等養(yǎng)老年金險。

“無論從監(jiān)管方面還是資本市場環(huán)境方面看，年金險利率下行趨勢是不可避免的，由此也有助于控制保險公司的流動性風(fēng)險。未來，年金險產(chǎn)品也有可能會變成以定期為主，短期產(chǎn)品為主。”資深保險經(jīng)紀(jì)人李玉表示。

對于健康險的走紅，李玉解釋稱，隨著居民健康意識的提升和產(chǎn)品供給的增加，重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品越來越受到關(guān)注。

帶病體可按標(biāo)準(zhǔn)體承保

除組合類、升級類產(chǎn)品攬客外，開門紅期間，寬松的核保政策也是險企吸引客戶投保的方式之一。例如，同方全球人壽在開門紅期間放寬壽險及重疾險核保標(biāo)準(zhǔn)，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。

放寬核保標(biāo)準(zhǔn)是否會造成險企的風(fēng)險增加?對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱表示，放寬核保標(biāo)準(zhǔn)來招攬業(yè)務(wù)其實是一種營銷方法。保險公司的產(chǎn)品設(shè)計特別是精算方面都包含一定的利潤空間，該空間在操作過程中可以伸縮。此外，“標(biāo)準(zhǔn)體”和“非標(biāo)準(zhǔn)體”在承保過程并不完全那么嚴(yán)格，每家公司的標(biāo)準(zhǔn)也會不一樣，所以通過放寬核保標(biāo)準(zhǔn)來招攬業(yè)務(wù)不會影響公司的風(fēng)險狀況。

不過，有險企負(fù)責(zé)人表示，核保放寬在一定程度確實讓利給消費者，多為輕度或者不太高發(fā)的風(fēng)險因子類型，健康條件適合的客戶還是可以抓住這個機(jī)會投保，但也不建議把開門紅核保放寬作為關(guān)鍵投保因素影響保險產(chǎn)品的選擇。

此外，一些險企還提升了免核保額度、生存調(diào)查額度、面訪額度。有營銷人員向北京商報記者解釋稱，例如平時一家公司保額在50萬元以下免核保，開門紅期間這一額度將提至60萬元、70萬元等。

“雙錄”影響較大

“2020年開門紅遭遇年金險預(yù)定利率下調(diào)、市場宏觀利率下行等不利因素，以及監(jiān)管有條件地放開中短期兩全險產(chǎn)品等有利因素。不過，預(yù)定利率下調(diào)影響的可能沒有想象得那么大，因為同業(yè)之間都在下調(diào)，以及宏觀利率也在走低，3.5%的預(yù)定利率從長期來看已不算低。” 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析稱。

值得注意的是，“雙錄”(錄音錄像)制度或?qū)﹂_門紅影響較大。朱俊生指出，由于“雙錄”將給保險公司帶來更多的成本支出，可能會對開門紅以及2020年保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來較大影響。所謂“雙錄”是指，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。

有保險公司部門負(fù)責(zé)人表示，“雙錄”可能對業(yè)務(wù)影響較大，很大程度上增加了投保難度：首先，保險產(chǎn)品銷售涉及客戶家庭財富、身體健康等多個隱私，可能引起客戶反感;另外，保險銷售人員對新技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用熟練度也直接影響到消費者的體驗，對一些年齡較大的個險渠道營銷人員而言，使用復(fù)雜設(shè)備不太現(xiàn)實;其次，目前，個人信息管理存在漏洞，而“雙錄”后，大量圖像和影像資料如何安全保存，也是不容忽視的問題。

關(guān)鍵詞： 險企開門紅 年金險