2020年保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅已行至高潮，各家險(xiǎn)企摩拳擦掌上演“花式”攬客。12月17日，北京商報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品端，多家險(xiǎn)企推出“年金+”系列，萬(wàn)能險(xiǎn)、養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)療險(xiǎn)漸成標(biāo)配;在服務(wù)端，有險(xiǎn)企放寬核保門檻，患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按標(biāo)準(zhǔn)體承保。不過(guò)，在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)齊上陣的同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士提醒稱，監(jiān)管部門對(duì)年金產(chǎn)品的窗口指導(dǎo)以及一些地區(qū)“雙錄”的實(shí)施或?qū)γ髂觊_(kāi)門紅造成不利影響。

年金險(xiǎn)成主打

從產(chǎn)品方面看，年金險(xiǎn)依然是開(kāi)門紅的主打產(chǎn)品，不過(guò)受監(jiān)管限制，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品逐漸成為主打。同時(shí)，在回歸保障思路的引導(dǎo)下，一些險(xiǎn)企開(kāi)門紅主推健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體開(kāi)看，2020年中國(guó)人壽打響開(kāi)門紅營(yíng)銷第一槍，推出國(guó)壽鑫享至尊年金保險(xiǎn)(慶典版)，采用“年金+萬(wàn)能”的組合形式，年金險(xiǎn)預(yù)定利率為3.5%，主推3-5年期繳，保險(xiǎn)期間為十年，所搭配萬(wàn)能賬戶“鑫尊寶”保證利率為 2.5%。除了附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶外，養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療險(xiǎn)等也頻上“以附促主”的產(chǎn)品榜單。此外，一些險(xiǎn)企在開(kāi)門紅期間也推出了升級(jí)版的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，在監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)緊急的背景下，4.025%的年金產(chǎn)品卻正上演末路狂歡。多家險(xiǎn)企均有達(dá)成上百萬(wàn)大額年金保單，產(chǎn)品多為“相伴一生”“福祿一生”“星頤”等養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

“無(wú)論從監(jiān)管方面還是資本市場(chǎng)環(huán)境方面看，年金險(xiǎn)利率下行趨勢(shì)是不可避免的，由此也有助于控制保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，年金險(xiǎn)產(chǎn)品也有可能會(huì)變成以定期為主，短期產(chǎn)品為主。”資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉表示。

對(duì)于健康險(xiǎn)的走紅，李玉解釋稱，隨著居民健康意識(shí)的提升和產(chǎn)品供給的增加，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品越來(lái)越受到關(guān)注。

帶病體可按標(biāo)準(zhǔn)體承保

除組合類、升級(jí)類產(chǎn)品攬客外，開(kāi)門紅期間，寬松的核保政策也是險(xiǎn)企吸引客戶投保的方式之一。例如，同方全球人壽在開(kāi)門紅期間放寬壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)核保標(biāo)準(zhǔn)，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽(yáng)等30項(xiàng)輕微疾病都有按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。

放寬核保標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)造成險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)增加?對(duì)此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，放寬核保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)招攬業(yè)務(wù)其實(shí)是一種營(yíng)銷方法。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特別是精算方面都包含一定的利潤(rùn)空間，該空間在操作過(guò)程中可以伸縮。此外，“標(biāo)準(zhǔn)體”和“非標(biāo)準(zhǔn)體”在承保過(guò)程并不完全那么嚴(yán)格，每家公司的標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不一樣，所以通過(guò)放寬核保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)招攬業(yè)務(wù)不會(huì)影響公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

不過(guò)，有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，核保放寬在一定程度確實(shí)讓利給消費(fèi)者，多為輕度或者不太高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因子類型，健康條件適合的客戶還是可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)投保，但也不建議把開(kāi)門紅核保放寬作為關(guān)鍵投保因素影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。

此外，一些險(xiǎn)企還提升了免核保額度、生存調(diào)查額度、面訪額度。有營(yíng)銷人員向北京商報(bào)記者解釋稱，例如平時(shí)一家公司保額在50萬(wàn)元以下免核保，開(kāi)門紅期間這一額度將提至60萬(wàn)元、70萬(wàn)元等。

“雙錄”影響較大

“2020年開(kāi)門紅遭遇年金險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)、市場(chǎng)宏觀利率下行等不利因素，以及監(jiān)管有條件地放開(kāi)中短期兩全險(xiǎn)產(chǎn)品等有利因素。不過(guò)，預(yù)定利率下調(diào)影響的可能沒(méi)有想象得那么大，因?yàn)橥瑯I(yè)之間都在下調(diào)，以及宏觀利率也在走低，3.5%的預(yù)定利率從長(zhǎng)期來(lái)看已不算低。” 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱。

值得注意的是，“雙錄”(錄音錄像)制度或?qū)﹂_(kāi)門紅影響較大。朱俊生指出，由于“雙錄”將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的成本支出，可能會(huì)對(duì)開(kāi)門紅以及2020年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)較大影響。所謂“雙錄”是指，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)。

有保險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人表示，“雙錄”可能對(duì)業(yè)務(wù)影響較大，很大程度上增加了投保難度：首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售涉及客戶家庭財(cái)富、身體健康等多個(gè)隱私，可能引起客戶反感;另外，保險(xiǎn)銷售人員對(duì)新技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用熟練度也直接影響到消費(fèi)者的體驗(yàn)，對(duì)一些年齡較大的個(gè)險(xiǎn)渠道營(yíng)銷人員而言，使用復(fù)雜設(shè)備不太現(xiàn)實(shí);其次，目前，個(gè)人信息管理存在漏洞，而“雙錄”后，大量圖像和影像資料如何安全保存，也是不容忽視的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞： 險(xiǎn)企開(kāi)門紅 年金險(xiǎn)