要想做真正的融合 京東金融還需要技術之變
在剛剛落幕的博鰲亞洲經濟論壇上,眾多互聯(lián)網巨頭在科技與生活、科技與金融、科技與產業(yè)、科技與生態(tài)等不同領域發(fā)聲。
京東金融首席執(zhí)行官陳生強透露了一個關鍵信息——京東金融在變。剛完成分拆后首輪逾20億美元融資的京東金融,戰(zhàn)略層面正在發(fā)生變化:京東金融正在從綜合性互聯(lián)網金融企業(yè)轉變?yōu)闉榻鹑跈C構服務的科技公司,同時,從原先的資本盈利模式轉換為B2B2C模式。
陳生強稱,B2B2C模式的盈利方式,就是從資產方式獲利變成服務方式獲利的一個過程??萍脊疚磥碜畲蟮臋C會在于如何以數(shù)據和技術服務為脈絡,深入到實體經濟的各行各業(yè)之中,幫助各類實體企業(yè)提升效率。
運營模式之變
此次博鰲論壇中,國內各種高科技在眾多領域的應用成了熱議話題之一。陳生強表示,在新一輪的變革中,科技公司將助力傳統(tǒng)企業(yè)提升全球競爭力。事實上,京東金融之前一直注重做數(shù)據驅動下的風險定價,并在此基礎上開發(fā)數(shù)據模型產品,創(chuàng)立前兩年就已經建立供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券七大業(yè)務板塊,即用科技來提高業(yè)務的效率與成本。
但這種運營模式的問題是凈資本會限制業(yè)務規(guī)模。陳生強坦言,“我們的發(fā)展規(guī)模上限是考量凈資本,跟團隊、技術能力和團隊基因實際上沒有太大的關系。我們能做的就是在凈資本的基礎上,讓資金利用效率更高,風險更小、風控引擎可以做得更好,僅此而已。”
因此,“變”成了京東金融2018年的關鍵詞:將精力集中在用戶的運營層面,利用科技能力為金融機構做服務。值得一提的是,京東金融為不同的金融機構或者企業(yè)在服務時,并不是現(xiàn)在常說的“賦能”,而是一種線上線下的業(yè)務融合。比如在數(shù)據方面,京東利用自身和金融機構的數(shù)據共同建模。
事實上,金融機構本身能力很強,只是對線上的行為不夠了解。而在線下,大量的數(shù)據又沒有真正得到優(yōu)化。陳生強坦言,如何將銀行等金融機構傳統(tǒng)原有的數(shù)據優(yōu)化是京東金融要做的。
技術能力之變
要想做真正的融合,京東金融還需要技術之變。
簡單的科技已經不能滿足京東金融的業(yè)務需要。人工智能只是一個基礎,但單純利用人工智能有時無法解決運算速度的問題。所以在這個過程中,京東金融又搭建了一系列的Graph(圖計算)技術,以提高整個運算的速度。
具體而言,因原先的數(shù)據都是存在表結構里面,要抽出來做復雜運算,一般的模型無法操作,但采用Graph技術,完成了從表結構到圖形結構的轉變,加快整個過程的運算速度,包括能夠找到數(shù)據跟數(shù)據之間的關聯(lián)關系。
盈利模式生變
第三變就是盈利模式的改變。
陳生強認為,市場上能夠為金融機構提供服務的公司多數(shù)為產品導向,為經營過程負責,卻不能給金融機構帶去新的用戶以及商業(yè)模式的升級。因此,京東金融已經變?yōu)閺淖誀I金融轉為金融機構服務的公司,即帶著用戶和場景以及自營業(yè)務積累的經驗服務金融機構。對此,陳生強表示,京東現(xiàn)在搭建金融板塊,并不是為金融而做金融,這個模式先用數(shù)據和技術去解決金融的問題,然后帶著場景和客戶,把這些創(chuàng)新金融業(yè)務再還給金融機構。
值得一提的是,京東金融未來將不再持有金融資產,會把一系列金融業(yè)務往金融機構轉移,由金融機構直接去做資產端、資金端業(yè)務,并共同聯(lián)合操作客戶運營。
值得注意的是,因以上的戰(zhàn)略變化,京東金融的收入模式也發(fā)生改變。京東金融之后的資金池也將轉移至金融機構,也就是說京東金融整個運營鏈上業(yè)務開始到終結業(yè)務,盈利來自于金融機構而非消費者。陳生強表示,收益來源從資產所獲得的收益轉換為運營所產生的服務的收入,這是最根本的一點。
但是,即使公司戰(zhàn)略與業(yè)務模式發(fā)生轉變,京東為業(yè)務合規(guī)和監(jiān)管角度的考慮,依舊不會停止對金融類牌照的斬獲。
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