后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行如何調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、重塑盈利模式?

隨著今年上半年經(jīng)濟(jì)環(huán)境基本盤的改善，銀行業(yè)總體表現(xiàn)出較強(qiáng)的發(fā)展韌性。“以小為美、以民唯美”的蘇州本土法人城商行——蘇州銀行(002966.SZ)積極探索小微民生金融服務(wù)創(chuàng)新模式，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，已經(jīng)成長為優(yōu)質(zhì)的本土金融力量。

8月17日，作為首批接入數(shù)字人民幣的試點(diǎn)銀行，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入”人行數(shù)字人民幣APP;8月18日，該行成功投資全國首單碳中和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)債。

去年，蘇州銀行在中國金融發(fā)展高峰論壇暨“2020中國金鼎獎”頒獎典禮上，榮膺年度創(chuàng)新財(cái)富管理銀行獎，在普益標(biāo)準(zhǔn)蘇州銀行理財(cái)收益能力排名(2020年度)全國城商行第4位，理財(cái)能力綜合排名全國城商行第13位。

近年來，輕資產(chǎn)、弱周期的零售銀行業(yè)務(wù)成為推動銀行收入的重要引擎，也成為競爭日趨白熱化的主戰(zhàn)場。在此背景下，《投資者網(wǎng)》推出《銀行“大零售”之星》專題策劃，旨在發(fā)現(xiàn)銀行零售轉(zhuǎn)型之路上的領(lǐng)先者。

據(jù)了解，蘇州銀行始終保持戰(zhàn)略定力，有自身清晰的零售戰(zhàn)略，在選定領(lǐng)域內(nèi)專注專業(yè)經(jīng)營，堅(jiān)持有品質(zhì)、有特色地發(fā)展，在市場競爭中不斷突圍并形成獨(dú)特的競爭力。

深耕蘇州：“以小為美、以民唯美”

蘇州銀行成立于2010年9月，于2019年8月在深交所上市，是唯一一家總部設(shè)在蘇州的城商行。該行發(fā)起設(shè)立蘇州金融租賃股份有限公司以及四家村鎮(zhèn)銀行，入股兩家農(nóng)商行，并成立了新加坡代表處。在英國《The Banker》雜志2021年全球1000強(qiáng)銀行中，蘇州銀行排名第306位。

蘇州地處長江三角洲經(jīng)濟(jì)圈核心地帶，2020年全年實(shí)現(xiàn)GDP超2萬億元，是全國第六個(gè)GDP突破2萬億元大關(guān)的城市，這些為蘇州銀行提供了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

自成立以來，蘇州銀行專注“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展”的市場定位，堅(jiān)持“以小為美、以民唯美”的發(fā)展理念，深耕蘇州，面向江蘇，融入長三角。在多年的普惠金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持中，蘇州銀行也積極探索適合自身發(fā)展和特色的模式。

在資源配置方面，蘇州銀行單列專項(xiàng)信貸計(jì)劃，在分配信貸額度、資本等內(nèi)部資源時(shí)，優(yōu)先保障普惠小微等實(shí)體企業(yè)融資需求。不僅如此，該行還制定了專項(xiàng)實(shí)施方案，從產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、改革保障等方面明確小微民企專屬服務(wù)路徑。

疫情防控期間，蘇州銀行推出“薪金云貸”“蘇影復(fù)業(yè)貸”等多項(xiàng)特色產(chǎn)品。其中，“薪金云貸”產(chǎn)品專項(xiàng)用于小微企業(yè)支付員工工資，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題，穩(wěn)定員工就業(yè)，加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)。2020年末，蘇州銀行“薪金云貸”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)投放落地189戶、1.81億元，惠及超8000名員工。

與此同時(shí)，蘇州銀行堅(jiān)決落實(shí)央行兩項(xiàng)貨幣政策工具，獲江蘇省小微金融服務(wù)工作先進(jìn)單位稱號。截至2020年末，該行“兩增兩控”小微企業(yè)貸款余額369.18億元，較上年增長67.25億元，增幅22.26%;有貸戶21969戶，較上年增加1087戶;普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.98%。

不止如此，蘇州銀行還將互聯(lián)網(wǎng)思維引入對中小企業(yè)、民營企業(yè)的金融支持中。

以蘇州綜合金融服務(wù)平臺為例，早在2015年，蘇州銀行在蘇州市政府的指導(dǎo)下承建該平臺，采用“線上+線下”相結(jié)合的平臺化批量獲客模式，破解金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不能貸的問題。截至2021年一季度末，該平臺累計(jì)服務(wù)企業(yè)超過16.7萬家，登陸機(jī)構(gòu)70家，為近3.8萬家企業(yè)解決融資需求約8600億元，其中蘇州銀行累計(jì)為逾4600家企業(yè)解決融資需求逾850億元。

首單碳中和債券：綠色金融成為可持續(xù)發(fā)展“底色”

8月18日，由蘇州銀行南通分行投資的全國首單碳中和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)債——“金通靈科技集團(tuán)2021年綠色創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司債券(專項(xiàng)用于碳中和)”在深交所成功發(fā)行。

此次債券的發(fā)行人為南通本土上市公司金通靈科技集團(tuán)股份有限公司，發(fā)債規(guī)模7200萬元，期限一年，票面利率5%。募集資金70%用于中天鋼鐵綠色精品鋼項(xiàng)目余熱利用碳中和項(xiàng)目，據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)綜合評估，該項(xiàng)目建成運(yùn)營后，每年可減排二氧化碳8.12萬噸，節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤3.42萬噸。

作為全國首單碳中和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)債，該債券使得企業(yè)充分運(yùn)用自身知識產(chǎn)權(quán)，讓“無形資產(chǎn)”創(chuàng)造“有形財(cái)富”，撬動“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”。預(yù)計(jì)在江蘇省財(cái)政廳、南通市政府等各級政府現(xiàn)有補(bǔ)助政策支持下，本次債券融資年化綜合成本僅為2.48%，有效地降低了企業(yè)融資成本，拓寬了企業(yè)融資渠道，支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

今后，蘇州銀行將繼續(xù)以綠色作為全行持續(xù)發(fā)展的“底色”，將綠色金融創(chuàng)新與地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展緊密結(jié)合，持續(xù)探索并倡導(dǎo)綠色金融發(fā)展道路，更好地服務(wù)國家戰(zhàn)略。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：“智慧銀行”驅(qū)動零售業(yè)務(wù)發(fā)展

金融科技將在商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，并成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動力。蘇州銀行積極踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，提升客戶體驗(yàn)。

據(jù)悉，該行攜手多個(gè)政府部門開拓創(chuàng)新，引入互聯(lián)網(wǎng)+等科技手段，通過平臺合作，結(jié)合大數(shù)據(jù)，重點(diǎn)打造智慧人社、智慧醫(yī)療、智慧工會、智慧食藥監(jiān)等多個(gè)市民服務(wù)共同體，形成較為完整的惠民服務(wù)體系。將零售業(yè)務(wù)融入市民百姓的衣食住行，成為蘇州銀行個(gè)人客戶導(dǎo)入的主渠道。

2020年，該行順應(yīng)市場，突出重點(diǎn)，精細(xì)管理，真抓實(shí)干，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。截至2020年末，其信用卡累計(jì)發(fā)卡突破43萬張。通過差異化經(jīng)營，主打金卡的同時(shí)著力運(yùn)營RUN卡、蘇房卡等重點(diǎn)卡種，吸引了一批學(xué)歷高、資信優(yōu)、愛運(yùn)動的客戶。

面對嚴(yán)峻的新冠肺炎疫情考驗(yàn)，蘇州銀行接到蘇州市防疫指揮部的開發(fā)線上口罩預(yù)約功能的工作部署，并如期完成開發(fā)，線上預(yù)約口罩活動共計(jì)實(shí)現(xiàn)約72萬人次實(shí)名制預(yù)約，同時(shí)，該行積極參與成為政府部門“姑蘇八點(diǎn)半”“蘇州錦鯉”促消費(fèi)活動首批主力合作銀行，及時(shí)優(yōu)化系統(tǒng)，提高客戶體驗(yàn)，保障金融服務(wù)不“掉檔”，獲得了政府及市民的一致好評。

今年8月17日，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入”人民銀行數(shù)字人民幣App，成為首批接入的試點(diǎn)銀行之一。市民可在人行數(shù)字人民幣App上綁定蘇州銀行卡，通過蘇州銀行卡進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出、兌回，還可通過蘇州銀行手機(jī)銀行App對數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行充值。

目前，蘇州銀行已經(jīng)具備了個(gè)人錢包、對公錢包、商戶受理、場景應(yīng)用等全方位的數(shù)字人民幣閉環(huán)服務(wù)能力，在對客服務(wù)方面將數(shù)字人民幣作為蘇州銀行與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)的新型渠道，全面融入傳統(tǒng)金融服務(wù)場景領(lǐng)域中，不斷優(yōu)化和提升業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)。據(jù)了解，未來蘇州銀行還將為北京冬奧會場景提供數(shù)字人民幣錢包充值等服務(wù)支持。

“十四五”時(shí)期，蘇州銀行啟幕新三年戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了“客戶體驗(yàn)友好、合規(guī)風(fēng)控有效、數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型、特色專營突破、精準(zhǔn)管理賦能”五大戰(zhàn)略制高點(diǎn)，持續(xù)打造新時(shí)期普惠銀行，傳承弘揚(yáng)新時(shí)期高質(zhì)量發(fā)展的“蘇州精神”。

未來，這家“小而美”的蘇州本土城商行，仍將以金融科技創(chuàng)新中心和聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室為載體，加快人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，爭取更多金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)資格，用前沿科技成果為區(qū)域發(fā)展賦能，向“蘇州市區(qū)主流銀行、蘇南蘇中特色銀行、蘇北質(zhì)量最佳銀行”的目標(biāo)奮力邁進(jìn)，為蘇州率先實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化貢獻(xiàn)金融力量。(思維財(cái)經(jīng)出品)

關(guān)鍵詞： 蘇州銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 零售業(yè)務(wù) 智慧銀行