今年7月，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局對(duì)南京銀行開出罰單。

事件起源于南京銀行參股蘇寧消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“蘇寧消金”)違反《反壟斷法》相關(guān)規(guī)定。根據(jù)文件，南京銀行被處以50萬(wàn)元罰款。

南京銀行曾以債券、同業(yè)等業(yè)務(wù)聞名，近些年喊出轉(zhuǎn)型零售的戰(zhàn)略，消金業(yè)務(wù)成為發(fā)力重點(diǎn)。不過(guò)，轉(zhuǎn)型的路上南京銀行曾多次收到罰單。一邊是轉(zhuǎn)型零售，另一邊南京銀行也開始加大房地產(chǎn)貸款的投入，向關(guān)聯(lián)方放款也同比大幅增加。

消金業(yè)務(wù)出現(xiàn)違規(guī)

根據(jù)處罰文件，今年3月國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局立案調(diào)查南京銀行與蘇寧易購(gòu)合資設(shè)立的蘇寧消金。經(jīng)調(diào)查，案件構(gòu)成“違法實(shí)施的經(jīng)營(yíng)者集中，但不具有排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的效果”，因此南京銀行與蘇寧易購(gòu)各自被處以50萬(wàn)元罰款。

同時(shí)，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局在處罰文件中，援引了《反壟斷法》相關(guān)規(guī)定，即執(zhí)法機(jī)構(gòu)可“責(zé)令限期處分股份或者資產(chǎn)”。對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就未來(lái)是否會(huì)退出蘇寧消金向南京銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。

南京銀行的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略里，消費(fèi)金融一直是發(fā)力的重點(diǎn)。近些年，南京銀行陸續(xù)推出“你好e貸”、“誠(chéng)易貸”等消費(fèi)貸產(chǎn)品。2019年，南京銀行在年報(bào)中提及“你好e貸”將成為消費(fèi)貸款發(fā)展的主攻方向。

南京銀行的官網(wǎng)顯示，“你好e貸”面向在該行正常繳納住房公積金的申請(qǐng)人，貸款用途包括裝修、購(gòu)車、結(jié)婚等日常消費(fèi)。2020年，南京銀行的消費(fèi)信用貸款余額945.42億元，同比上漲13.19%，占個(gè)人貸款余額的47.47%。

不過(guò)，在零售轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，南京銀行接連出現(xiàn)違規(guī)操作。2019年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)南京銀行的南通分行、杭州分行開出罰單，依據(jù)包括發(fā)放消費(fèi)貸款進(jìn)入證券和房地產(chǎn)市場(chǎng)。根據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)，曾有自然人以買房為由，成功申請(qǐng)到“你好e貸”的貸款。

本用于消費(fèi)用途的貸款，卻有部分資金流向證券、房地產(chǎn)領(lǐng)域。今年7月，有用戶在黑貓投訴上表示，自己曾向南京銀行成功申請(qǐng)過(guò)“誠(chéng)易貸”，之后被告知要承擔(dān)罰息。該用戶透露，“當(dāng)時(shí)辦理貸款的時(shí)候南京銀行線上電話審核我的信息，本人明確告知貸款用于投資、理財(cái)”，且“南京銀行工作人員主動(dòng)提供虛假信息材料來(lái)讓客戶完成下款、增加業(yè)績(jī)”。對(duì)于該投訴是否屬實(shí)，《投資者網(wǎng)》向南京銀行求證，未獲回復(fù)。

關(guān)聯(lián)方接連拿地

從深耕同業(yè)到轉(zhuǎn)型零售，南京銀行的改變，除了市場(chǎng)環(huán)境因素，監(jiān)管層的罰單也影響其戰(zhàn)略。

2019年，南京銀行被銀保監(jiān)會(huì)多次處罰，同業(yè)資金的違規(guī)投放成為重點(diǎn)。之后，南京銀行優(yōu)化同業(yè)資產(chǎn)，有序壓降同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模被不斷強(qiáng)調(diào)。2020年，南京銀行拆出資金收入1.47億元，同比下降55.91%;存放同業(yè)存款項(xiàng)收入為1.5億元，同比下降72.63%。

根據(jù)2019年銀保監(jiān)會(huì)的通報(bào)，南京銀行的同業(yè)資金違規(guī)流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域，包括支付土地出讓金、用于土地儲(chǔ)備開發(fā)等。實(shí)際上，南京銀行的房地產(chǎn)貸款一直處于較低比例。2020年，南京銀行向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款和墊款230.8億元，占貸款和墊款總規(guī)模的3.42%。不過(guò)，該指標(biāo)同比上漲43.2%。

值得注意的是，2019年被處罰時(shí)，南京銀行被指出關(guān)聯(lián)方管理不全面、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。就規(guī)模而言，南京銀行的一些關(guān)聯(lián)交易指標(biāo)不斷攀升。

2020年，南京銀行向關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款和墊款總額42.4億元，同比上漲51.4%。其中，持有南京銀行5%及5%以上股權(quán)的股東子公司占26.88億元，同比上漲34.4%。

截至2020年末，持股南京銀行5%以上的股東包括法國(guó)巴黎銀行、南京紫金投資集團(tuán)、江蘇交通控股、南京高科等。其中，南京高科從事房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)，2019年其子公司以5.2億元購(gòu)得南京一處地塊;2020年其子公司總計(jì)超30億元購(gòu)得南京兩處地塊。根據(jù)年報(bào)，2019年南京高科貨幣資金24.9億元。

對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就相關(guān)問(wèn)題向南京銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。

信貸資產(chǎn)虛假出表被處罰

南京銀行在轉(zhuǎn)型零售的過(guò)程中，傳統(tǒng)的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，也屢次發(fā)生波折。

2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)南京銀行江北新區(qū)分行開出罰單。該分行因信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于無(wú)章可循狀態(tài)，機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人被處以罰款。

銀行轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，因龐大的出表需求而生。所謂出表，是指銀行把不良的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)，從而調(diào)出資產(chǎn)負(fù)債表以滿足監(jiān)管要求。過(guò)程中，有部分銀行虛假出表、人為調(diào)節(jié)指標(biāo)，手法是先把資產(chǎn)出售給券商、基金、保險(xiǎn)等通道，之后再進(jìn)行回購(gòu)。表面上看，表內(nèi)的不良資產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，但實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)仍由銀行承擔(dān)。

近些年，監(jiān)管層一直關(guān)注這種“非潔凈轉(zhuǎn)讓”。所謂“非潔凈轉(zhuǎn)讓”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是虛假出表的一種手段。舉例來(lái)說(shuō)，某銀行手里有不良資產(chǎn)需要出售(為了滿足監(jiān)管需要)，在將之賣給另一家公司的同時(shí)簽訂一個(gè)回購(gòu)協(xié)議，約定未來(lái)某一時(shí)間以約定價(jià)格把該資產(chǎn)買回來(lái)。這樣即使該資產(chǎn)大幅貶值，銀行仍需要以約定價(jià)格回購(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也就仍然在銀行身上。

2019年，南京銀行鹽城分行曾因信貸資產(chǎn)非潔凈轉(zhuǎn)讓，被處以罰款。從各種處罰事件描述上看，南京銀行的出表主要由分行完成。

一位前上海農(nóng)商行的信貸經(jīng)理表示，分行參與非潔凈轉(zhuǎn)讓與其貸款質(zhì)量有關(guān)，因?yàn)橘J款規(guī)模和客戶質(zhì)量都要被考核，但區(qū)域優(yōu)質(zhì)客戶不多，所以有的分行會(huì)“鋌而走險(xiǎn)”，先完成放貸規(guī)模，再以虛假出表的方式滿足質(zhì)量要求，之后回購(gòu)計(jì)入資產(chǎn)規(guī)模。

而2020年因信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓混亂被處罰的南京銀行江北新區(qū)分行，其對(duì)公貸款的質(zhì)量不容樂(lè)觀。企查查顯示，今年以來(lái)該分行向江蘇華南能源有限公司、南京商茂實(shí)業(yè)有限公司、南京賽軒網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、南京綠壯源農(nóng)產(chǎn)品銷售有限公司、南京百鵝匯餐飲管理有限公司等多家企業(yè)發(fā)起訴訟，案由為金融借款合同糾紛，大多涉及貸款業(yè)務(wù)。

對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就上述事項(xiàng)向南京銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。(思維財(cái)經(jīng)出品)

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