“好經(jīng)歪念” 涉房資金亂象 嚴(yán)查違規(guī)經(jīng)營貸消費(fèi)貸
涉房資金迎來新一輪精準(zhǔn)調(diào)控。近一個月以來,北京、上海、廣東等地金融監(jiān)管部門集體出擊,嚴(yán)查涉房資金來源,加強(qiáng)個人信貸管理,并明確提出嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等違規(guī)流入樓市。
業(yè)內(nèi)人士稱,2020年下半年以來,部分重點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場持續(xù)火熱,究其原因,正是部分不該流入樓市的資金流入樓市,炒作并推高了市場熱度。未來隨著調(diào)控趨嚴(yán),投機(jī)炒房、渲染炒作跡象將明顯減少,重點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場熱度將明顯降溫。
多地房地產(chǎn)金融強(qiáng)監(jiān)管升溫
“最近銀行對‘經(jīng)營貸’監(jiān)管明顯收緊。”李西(化名)對記者說,此前她本想借助“經(jīng)營貸”在北京購買自己第二套房,但剛和中介咨詢完就遇到嚴(yán)格的監(jiān)管。
日前,北京、上海、廣東等多地均發(fā)文,對轄區(qū)內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)開展排查,并加強(qiáng)對信貸資金用途的管理。與此同時(shí),多家銀行也已經(jīng)啟動自我檢查,并對相關(guān)貸款的審核更為嚴(yán)格。
北京銀保監(jiān)局、人行營業(yè)管理部日前下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》。通知顯示,監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度,對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,將從嚴(yán)從重查處。
一家國有大行北京分行人士也對記者表示,已經(jīng)第一時(shí)間組織開展對個人經(jīng)營性貸款的排查工作,并通過電話會議方式向轄內(nèi)支行進(jìn)行工作部署、開展動員。在排查中以大數(shù)據(jù)模型篩查可疑數(shù)據(jù),就可疑線索進(jìn)行有針對性的排查。
上海銀保監(jiān)局此前也發(fā)布監(jiān)管文件,要切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理,高度重視信貸資金用途管控,強(qiáng)化用途警示;禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款;防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。
廣東銀保監(jiān)局日前也下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》,要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任,圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。
目前廣東的房貸合規(guī)性抽查趨嚴(yán),銀行內(nèi)部審批也更加嚴(yán)格,對于收入和年齡不匹配的房貸情況也在進(jìn)行審查。廣東一房地產(chǎn)中介經(jīng)理黃先生介紹,銀行抽查到其經(jīng)手的購房客戶,讓客戶說明購房首付款來源。據(jù)悉,該購房客戶剛畢業(yè),年齡僅23歲。“其購房款是父母給的,我們針對這一情況也出具了相關(guān)證明函和保證函,證明該房產(chǎn)是購房者用于自住。”據(jù)房產(chǎn)中介介紹,如果購房者選擇用經(jīng)營貸購房,不合規(guī)問題暴露后,很大概率需要提前還款。
不過,銀行也表示,在審核趨嚴(yán)的背景下,正常的個人經(jīng)營貸款不受影響。一家股份制銀行上海分行人士表示,在個人經(jīng)營性貸款領(lǐng)域,該行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,相關(guān)個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)正常受理。
“好經(jīng)歪念” 涉房資金亂象需嚴(yán)查
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,由于消費(fèi)貸和經(jīng)營貸對貸款用途不是指定的,因此銀行對貸款的流向也很難進(jìn)行有效的監(jiān)控。2020年,由于整體的融資環(huán)境較為寬松,利率下行,部分人有沖動利用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等將資金套出來購買房產(chǎn)。
以“經(jīng)營貸”為例,據(jù)了解,2020年,不少銀行的房抵經(jīng)營貸利率降至4%以下,個別優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至能拿到低至3.65%的利率,對比北京同期的房貸利率,“利差”直觀可見,且可以先息后本還貸。“經(jīng)營貸”本身是為了支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展,但是部分資金通過“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市屬于“好經(jīng)歪念”。
廣州大源按揭代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理鄭大源表示,3-5年期經(jīng)營貸,由于先息后本,這就為炒房者提供了“時(shí)間差”——只要在3年或者5年內(nèi)出售該房,就不用面臨還本的壓力。同時(shí),還有二次申請經(jīng)營貸的可能性。據(jù)廣州辦理按揭的中介機(jī)構(gòu)介紹,目前,二次申請經(jīng)營貸或者其他類似貸款還是有可操作的空間。借助過橋資金,完成第一筆經(jīng)營貸還款,可以再重新去銀行申請。如若監(jiān)管嚴(yán)查,導(dǎo)致貸款審批條件嚴(yán)格,額度進(jìn)一步收緊,部分購房者很有可能面臨債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。
除經(jīng)營貸外,消費(fèi)貸也成為部分購房者加杠桿的重要資金來源。此前,記者在采訪中了解到,部分貸款中介機(jī)構(gòu)明知客戶的資金用途是購房,但仍表示可以幫助其從銀行貸出消費(fèi)貸。一位貸款中介機(jī)構(gòu)人士對記者說,單筆消費(fèi)貸金額不夠的話,可同時(shí)從幾個銀行貸出款。
曾剛表示,強(qiáng)化對相關(guān)交易的監(jiān)管是必要的。鄭大源也認(rèn)為,對違規(guī)資金流入房地產(chǎn)應(yīng)該公開嚴(yán)肅查處,降低尋租空間。
調(diào)控給市場降溫樓市走向仍待觀察
除了嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等資金違規(guī)進(jìn)入樓市,多地也出臺其他舉措管控入市資金。2月8日,深圳住建局發(fā)布全市3595個住宅小區(qū)二手住房成交參考價(jià)格。有消息顯示,深圳建行、光大等多個銀行已開始按照上述成交參考價(jià)格作為該行按揭貸款的參考依據(jù)。“日前住建部門發(fā)布的參考價(jià)格基本是真實(shí)售價(jià)7成左右,這意味銀行可批貸額度將大打折扣,有力降低購房者購房杠桿。”一位業(yè)內(nèi)人士說。
杭州方面也嚴(yán)查“代凍資”行為。2月18日,杭州市發(fā)布了一則《關(guān)于提供虛假購房報(bào)名資料人員的通報(bào)》表示,經(jīng)對商品住房項(xiàng)目搖號登記信息進(jìn)行對比甄別,發(fā)現(xiàn)“御潮府”“丹楓四季院”“君品名邸”“紫璋臺公寓”等九個項(xiàng)目中有27戶家庭的申報(bào)信息或報(bào)名材料存在虛假、失實(shí)情況。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示,下一步調(diào)控效果如何,就看嚴(yán)查資金違規(guī)入房市政策的執(zhí)行力度。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為,監(jiān)管部門對經(jīng)營貸流入樓市嚴(yán)查體現(xiàn)了對房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號。這會促使一些商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)等在信貸方面審查更加嚴(yán)格。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,對于一些后續(xù)想借助經(jīng)營貸購房的人,操作空間會降低??陀^上將會使得房產(chǎn)市場有所降溫,尤其是一些熱點(diǎn)樓盤。他表示,落實(shí)“房住不炒”,資金管控一定要到位,這樣房地產(chǎn)市場才會更加趨于平穩(wěn)。
易居研究院助理研究員趙亦琪表示,在多方調(diào)控下,預(yù)計(jì)未來幾個月樓市熱度將有所下調(diào),房價(jià)漲幅將保持低位。
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