什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》將于明年2月1日正式實施
銀保監(jiān)會:非保險機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務
昨天,中國銀保監(jiān)會發(fā)布中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令(2020年第13號),《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)已于2020年9月1日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第11次委務會議通過,將自2021年2月1日起施行。
《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,不得超出該機構許可證(備案表)上載明的業(yè)務范圍。
《辦法》共5章83條,具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內容包括:一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質,明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求,強化持牌經(jīng)營原則,定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺,規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件,明確非持牌機構禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準;四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務,改善消費體驗;五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管,在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上,針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務,分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施,做好政策實施過渡安排。
針對實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況,《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。《辦法》規(guī)定非保險機構不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,包括但不限于以下商業(yè)行為:一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務;二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是為投保人設計投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費。
解讀
什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?
《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的定義,即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”?!掇k法》規(guī)定須同時滿足以下三個條件:一是保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務;二是消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;三是消費者能夠自主完成投保行為。
如何定義自營網(wǎng)絡平臺?
自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺,保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺,不屬于自營網(wǎng)絡平臺,不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的范圍是什么?
《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
保險機構只要滿足《辦法》規(guī)定的條件,即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。保險機構及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的不適用本《辦法》。
銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有哪些要求?
銀行類保險兼業(yè)代理機構可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。銀行類保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外,還要滿足針對銀行的專門要求:一是應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售;二是應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務有哪些要求?
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務,要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外,《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務強化了以下要求:一是要求持牌經(jīng)營,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可;二是應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等;三是應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營,與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人;五是加強消費者權益保護,建立售后服務快速反應機制。
如何防范化解風險?
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜,在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患,也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。
《辦法》將防范化解風險放在首位:一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則,清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任,并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為;二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義,要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺;三是強化信息披露要求,保障消費者知情權;四是強化網(wǎng)絡安全和客戶信息保護的要求;五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng),加強信息報送,提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。
對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務有哪些要求?
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的全流程提出經(jīng)營要求和服務標準:一是要求保險機構配置充足的服務資源,保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力;二是要求保險機構充分披露信息,保障消費者的知情權,告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn);三是對售后服務進行全面規(guī)范,提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準,改善消費體驗。
相關投訴或舉報如何處理?
對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報,《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責,銀保監(jiān)局可授權下級派出機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。此舉便于投訴舉報第一時間得到處理,便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系,有利于保護消費者權益,同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。(記者 藺麗爽)
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