人身險(xiǎn)精算新規(guī)四大變化,從產(chǎn)品設(shè)計(jì)源頭回歸保障
近期,銀保監(jiān)會(huì)連發(fā)多份監(jiān)管文件,保險(xiǎn)公司頭上連套“緊箍咒”,行事舉止更將“三思而后行”。
《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《關(guān)于做好保險(xiǎn)公司相互代理有關(guān)工作的通知》、《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查辦法(試行)(征求意見(jiàn)稿)》和《關(guān)于修訂人身保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定的通知》的征求意見(jiàn)稿等5份重磅文件透露出監(jiān)管的態(tài)度——“沒(méi)有最嚴(yán)只有更嚴(yán)”,一切不以保障為主的“保險(xiǎn)”都將進(jìn)一步被打壓。
人身險(xiǎn)精算新規(guī)四大變化,
時(shí)隔20年后,精算新規(guī)終于來(lái)了!
近日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于修訂人身保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定的通知》(下稱(chēng)“《通知》征求意見(jiàn)稿”),并向各人身險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)。這是自1999年6月下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》后,精算新規(guī)再度將有新版本面世。
通知的主要變化包括4塊內(nèi)容:明確普通型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金新規(guī);調(diào)整了計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率;調(diào)整了紅利演示上限規(guī)定;對(duì)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了重點(diǎn)補(bǔ)充。
此外,新開(kāi)發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按新規(guī)執(zhí)行,此前已審批或備案產(chǎn)品仍可繼續(xù)銷(xiāo)售。
那與舊版的規(guī)定相比,新的意見(jiàn)征求稿具體有了哪些變化?
自定保單年度預(yù)訂費(fèi)
記者對(duì)比發(fā)現(xiàn),各保單年度的預(yù)定費(fèi)用率上限被全面放開(kāi),只要滿(mǎn)足平均附加費(fèi)用率上限要求即可。
1999年版本的《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》曾詳細(xì)規(guī)定了期交保費(fèi)預(yù)訂附加費(fèi)用率的上限。
原先的規(guī)定是交費(fèi)期限為10年以下的,第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為60%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為35%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為35%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為20%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為35%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為30%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為25%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。
交費(fèi)期限為10年至19年的,第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為70%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為45%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為40%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為40%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為30%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。
交費(fèi)期限為20年及以上的,第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為75%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為50%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為45%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為45%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為30%,年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。
新的《通知》征求意見(jiàn)稿中,關(guān)于保單年度預(yù)訂附加費(fèi)用率的規(guī)定,監(jiān)管不再對(duì)此作出要求。
取而代之的是讓保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率。
平均附加費(fèi)率下降
但對(duì)于平均附加費(fèi)率,《通知》意見(jiàn)征求稿依然對(duì)其上限有規(guī)定。
關(guān)于保險(xiǎn)期間一年以上普通型人身保險(xiǎn)平均附加費(fèi)上限,與老版相比,此次劃分了個(gè)人保單和團(tuán)體保單。
個(gè)人分期年金保單上限為16%,兩全分期保單上限為18%,定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為33%。
個(gè)人躉交年金保單上限為8%,兩全分期保單上限為10%,定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為18%。
團(tuán)體分期年金保單上限為10%,定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為15%。
躉交年金保單上限為5%,定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為8%。
可以發(fā)現(xiàn),新規(guī)之下,個(gè)人兩全保險(xiǎn)費(fèi)率不變,其他保單類(lèi)型的平均附加費(fèi)用率上限下降了2到3個(gè)百分點(diǎn)。
保證續(xù)保需評(píng)估利潤(rùn)
值得注意的是,此次的新版《通知》意見(jiàn)征求稿還針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新兵“保證續(xù)保產(chǎn)品”進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定。
要求保險(xiǎn)期間超過(guò)一年、保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款且保證費(fèi)率的期間超過(guò)一年的產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試。
此外,新加了兩種需要計(jì)提保證責(zé)任的額外責(zé)任準(zhǔn)備金的情況:產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款及保證費(fèi)率;產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)換為保證費(fèi)率產(chǎn)品的選擇權(quán),即前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn),按照保險(xiǎn)合同約定,投保人可以轉(zhuǎn)換成另一個(gè)責(zé)任和費(fèi)率均確定的產(chǎn)品。
健康保險(xiǎn)調(diào)整的內(nèi)容相對(duì)較多,新規(guī)還表示,醫(yī)療費(fèi)用假設(shè)需考慮通脹。
《通知》征求意見(jiàn)稿顯示,對(duì)健康保險(xiǎn)中包含的費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任,與醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的評(píng)估假設(shè)應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素。每年通脹比例假設(shè)應(yīng)不低于3%。
如果費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任有給付限額,則考慮通脹后的醫(yī)療費(fèi)用可以設(shè)置給付限額為上限。
原先在舊版規(guī)定中,保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的,保險(xiǎn)公司提交的精算報(bào)告只需要包括利潤(rùn)測(cè)試參數(shù)、利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果,也沒(méi)有規(guī)定計(jì)提準(zhǔn)備金以及醫(yī)療費(fèi)用通脹因素的條例。
有說(shuō)法稱(chēng),市面上的保證續(xù)保產(chǎn)品,如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)利潤(rùn)較低,多以規(guī)模擴(kuò)張為重,但如果之后監(jiān)管要求進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試,或許會(huì)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生影響,這也可使保險(xiǎn)公司更好的控制成本率。
紅利演示上限降低
監(jiān)管勢(shì)將“保險(xiǎn)姓保”進(jìn)行到底,直接在精算規(guī)定中對(duì)保單的分紅保險(xiǎn)利益演示計(jì)算公式進(jìn)行了更改。
《通知》意見(jiàn)征求稿規(guī)定,保險(xiǎn)公司用于分紅保險(xiǎn)利益演示的紅利不得超過(guò)如下公式計(jì)算的上限:(V0+P)*利差水平*紅利分配比例。
V0為本保單年度期初準(zhǔn)備金(不包括該時(shí)點(diǎn)的生存給付金金額);P指按準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)計(jì)算的本保單年度凈保費(fèi);紅利分配比例統(tǒng)一為70%。
原先也就是目前尚在使用的紅利演示規(guī)定有低、中、高檔,分別是不得高于零、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。
新規(guī)對(duì)紅利演示時(shí)的計(jì)算上限做了利差的70%的硬性規(guī)定,這使紅利演示的上限變低。
有業(yè)內(nèi)人士表示,紅利演示時(shí)的上限變低是保險(xiǎn)回歸保障的助力器,可以避免因紅利演示的虛高而造成的銷(xiāo)售誤導(dǎo),同時(shí)也說(shuō)明靠風(fēng)紅險(xiǎn)充規(guī)模保費(fèi)的日子不好過(guò)了。
相互代理緣何仍止步于內(nèi)部
銀保新政實(shí)施在即,監(jiān)管又有新動(dòng)作。
《國(guó)際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉,近日,銀保監(jiān)會(huì)中介部向各銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)公司相互代理有關(guān)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》),再次明確了保險(xiǎn)公司相互代理的有關(guān)規(guī)則和要求。
“監(jiān)管部門(mén)發(fā)布此次通知,主要是把即將廢止的《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》中關(guān)于保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)的內(nèi)容再次明確一下,以確保無(wú)縫銜接。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
記者還了解到,盡管監(jiān)管層規(guī)定保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部,但從目前看來(lái),相互代理業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部,集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。
“一企一代”
“壽銷(xiāo)車(chē),車(chē)帶壽,壽綁健”,在業(yè)內(nèi)把這種銷(xiāo)售模式稱(chēng)為交叉銷(xiāo)售,即《通知》中所提到的相互代理。
相互代理是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部資源整合和共享的重要方式,保險(xiǎn)公司相互代理也是保險(xiǎn)兼業(yè)代理的組成部分,是保險(xiǎn)公司重要的銷(xiāo)售渠道。
《通知》規(guī)定,保險(xiǎn)公司代理其他保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn),分支機(jī)構(gòu)在法人機(jī)構(gòu)授權(quán)下開(kāi)展相互代理業(yè)務(wù)。經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后,保險(xiǎn)公司到其法人機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)局領(lǐng)取保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證(下稱(chēng)“許可證”)。
許可證有效期三年,保險(xiǎn)公司及其省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年度結(jié)束后30日內(nèi)通過(guò)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)提交上年度保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)情況報(bào)告。2019年10月1日前許可證到期的保險(xiǎn)公司,由其法人機(jī)構(gòu)向首次取得許可證的銀保監(jiān)局申請(qǐng)延續(xù)許可證。2019年10月1日后許可證到期的保險(xiǎn)公司,由其法人機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)延續(xù)許可證。
《通知》還特別提到,一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù),一家人身保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,代理保險(xiǎn)公司家數(shù)可以多于一家。
無(wú)縫銜接
記者注意到,《通知》中關(guān)于保險(xiǎn)公司相互代理的有關(guān)規(guī)則并非新內(nèi)容。2010年,原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,并提出了三點(diǎn)要求:
其一,保險(xiǎn)公司在住所地以外的省級(jí)行政區(qū)設(shè)立分公司后,可不逐級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),直接或者利用包括相互代理在內(nèi)的中介渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)。
其二,保險(xiǎn)公司利用中介渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)確保服務(wù)質(zhì)量,客戶(hù)的正當(dāng)權(quán)益不因此受到不利影響。
其三,保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部。集團(tuán)內(nèi)部相互代理的風(fēng)險(xiǎn)較為特殊,應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。相關(guān)公司應(yīng)確保法律關(guān)系清晰、管控責(zé)任明確、財(cái)務(wù)核算和資金流向清楚透明。
2016年,原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》,在明確銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),也明確了擬開(kāi)展相互代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的管理方法。
今年8月底,銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號(hào))的通知,并將于今年10月1日起正式實(shí)施,并宣布《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)中介(2016)44號(hào))將同時(shí)廢止。
在此背景下,《通知》強(qiáng)調(diào),各銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)按照上述要求做好保險(xiǎn)公司相互代理相關(guān)工作,確保無(wú)縫銜接。
集團(tuán)外難推進(jìn)
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,平安集團(tuán)自1998年引進(jìn)大批臺(tái)灣管理人員起,就提出了交叉銷(xiāo)售的概念,并成立了集團(tuán)交叉銷(xiāo)售部統(tǒng)籌管理,同時(shí)向原保監(jiān)會(huì)發(fā)起交叉銷(xiāo)售的政策申請(qǐng),成為中國(guó)第一個(gè)在政策層面獲批互為兼業(yè)代理的集團(tuán)性公司。
公開(kāi)資料顯示,2007年,原保監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)中國(guó)人壽(28.620,-0.35,-1.21%)、中國(guó)人保(9.030,-0.12,-1.31%)、中國(guó)平安(88.610,-1.24,-1.38%)等保險(xiǎn)集團(tuán)在內(nèi)部子公司之間相互代理業(yè)務(wù)。直至2010年,原保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知稱(chēng),保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部,產(chǎn)壽險(xiǎn)公司交叉銷(xiāo)售一度掀起熱潮。
據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),原保監(jiān)會(huì)在2011年至2014年間集中批復(fù)了渤海財(cái)險(xiǎn)和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、泰康養(yǎng)老和大地保險(xiǎn)、信泰人壽和都邦財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)和原新光海航人壽、國(guó)華人壽和天平汽車(chē)保險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽和富邦財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)和中德安聯(lián)人壽等近30家保險(xiǎn)公司的相互代理業(yè)務(wù)。
不過(guò),朱俊生告訴記者,盡管相互代理業(yè)務(wù)突破了集團(tuán)內(nèi)部限制,但目前該業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部,集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。
原因很明了,對(duì)保險(xiǎn)公司而言,客戶(hù)信息很重要。比如集團(tuán)旗下的產(chǎn)險(xiǎn)公司,積累了收入較高的客戶(hù)資源,旗下壽險(xiǎn)公司就可以共享,這是在產(chǎn)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)領(lǐng)域單一作戰(zhàn)的保險(xiǎn)公司難以企及的優(yōu)勢(shì)。
對(duì)消費(fèi)者而言,這種同屬某一金融集團(tuán)下的交叉銷(xiāo)售模式打破了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)甚至是其他金融業(yè)務(wù)“各自為政”的銷(xiāo)售格局,消費(fèi)者可獲得更加綜合的理財(cái)服務(wù)。
相反,在不同公司之間的相互代理業(yè)務(wù)涉及到利益分配、信息系統(tǒng)等各方面問(wèn)題,實(shí)施起來(lái)可能就會(huì)難很多。
此外,保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)在實(shí)施過(guò)程中,也暴露出不少問(wèn)題。某保險(xiǎn)科技公司高層告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,有些地區(qū)性保險(xiǎn)公司借助與全國(guó)性保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議,而將自身業(yè)務(wù)違規(guī)擴(kuò)展到規(guī)定地區(qū)范圍以外;還有保險(xiǎn)公司的分公司不向總公司報(bào)備就擅自與其他公司簽訂代理協(xié)議等。
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世界即時(shí)看!挺進(jìn)深地挖掘油氣潛能(新知)
【現(xiàn)象】今年6月,西南油氣田雙魚(yú)001—H6井鉆井深度達(dá)9010米,創(chuàng)造... -
三季度就業(yè)形勢(shì)總體穩(wěn)定
核心閱讀 人社部日前發(fā)布的三季度就業(yè)數(shù)據(jù)顯示:就業(yè)形勢(shì)總體穩(wěn)... -
為村民鋪就“幸福路”(新視點(diǎn))
金秋時(shí)節(jié),來(lái)到河北省邯鄲市峰峰礦區(qū)彭城鎮(zhèn)藺家莊村,桃園里的桃子... -
天天熱點(diǎn)評(píng)!智通A股北上資金統(tǒng)計(jì)|10月27日
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智通A股龍虎榜統(tǒng)計(jì)|10月27日
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天天資訊:EV晨報(bào) | 集度ROBO-01探月...
集度ROBO-01探月限定版售價(jià)39 98萬(wàn)元;小鵬G9開(kāi)啟交付;智己L7交付... -
環(huán)球熱訊:比亞迪坐不住了?全新漢EV低配...
工信部申報(bào)目錄中出現(xiàn)了一款比亞迪漢EV車(chē)型低配車(chē)型,漢EV價(jià)格門(mén)檻...