近期，銀保監(jiān)會(huì)連發(fā)多份監(jiān)管文件，保險(xiǎn)公司頭上連套“緊箍咒”，行事舉止更將“三思而后行”。

《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《關(guān)于做好保險(xiǎn)公司相互代理有關(guān)工作的通知》、《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查辦法(試行)(征求意見(jiàn)稿)》和《關(guān)于修訂人身保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定的通知》的征求意見(jiàn)稿等5份重磅文件透露出監(jiān)管的態(tài)度——“沒(méi)有最嚴(yán)只有更嚴(yán)”，一切不以保障為主的“保險(xiǎn)”都將進(jìn)一步被打壓。

人身險(xiǎn)精算新規(guī)四大變化，

時(shí)隔20年后，精算新規(guī)終于來(lái)了!

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于修訂人身保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定的通知》(下稱(chēng)“《通知》征求意見(jiàn)稿”)，并向各人身險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)。這是自1999年6月下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》后，精算新規(guī)再度將有新版本面世。

通知的主要變化包括4塊內(nèi)容：明確普通型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金新規(guī);調(diào)整了計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率;調(diào)整了紅利演示上限規(guī)定;對(duì)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了重點(diǎn)補(bǔ)充。

此外，新開(kāi)發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按新規(guī)執(zhí)行，此前已審批或備案產(chǎn)品仍可繼續(xù)銷(xiāo)售。

那與舊版的規(guī)定相比，新的意見(jiàn)征求稿具體有了哪些變化?

自定保單年度預(yù)訂費(fèi)

記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，各保單年度的預(yù)定費(fèi)用率上限被全面放開(kāi)，只要滿(mǎn)足平均附加費(fèi)用率上限要求即可。

1999年版本的《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》曾詳細(xì)規(guī)定了期交保費(fèi)預(yù)訂附加費(fèi)用率的上限。

原先的規(guī)定是交費(fèi)期限為10年以下的，第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為60%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為35%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為35%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為20%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為35%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為30%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為25%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。

交費(fèi)期限為10年至19年的，第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為70%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為45%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為40%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為40%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為30%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。

交費(fèi)期限為20年及以上的，第一年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為75%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為50%;第二年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為45%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;第三年死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為45%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為25%;以后各年為死亡險(xiǎn)、健康險(xiǎn)上限為30%，年金險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)上限為15%。

新的《通知》征求意見(jiàn)稿中，關(guān)于保單年度預(yù)訂附加費(fèi)用率的規(guī)定，監(jiān)管不再對(duì)此作出要求。

取而代之的是讓保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率。

平均附加費(fèi)率下降

但對(duì)于平均附加費(fèi)率，《通知》意見(jiàn)征求稿依然對(duì)其上限有規(guī)定。

關(guān)于保險(xiǎn)期間一年以上普通型人身保險(xiǎn)平均附加費(fèi)上限，與老版相比，此次劃分了個(gè)人保單和團(tuán)體保單。

個(gè)人分期年金保單上限為16%，兩全分期保單上限為18%，定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為33%。

個(gè)人躉交年金保單上限為8%，兩全分期保單上限為10%，定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為18%。

團(tuán)體分期年金保單上限為10%，定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為15%。

躉交年金保單上限為5%，定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人分期保單上限為8%。

可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)之下，個(gè)人兩全保險(xiǎn)費(fèi)率不變，其他保單類(lèi)型的平均附加費(fèi)用率上限下降了2到3個(gè)百分點(diǎn)。

保證續(xù)保需評(píng)估利潤(rùn)

值得注意的是，此次的新版《通知》意見(jiàn)征求稿還針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新兵“保證續(xù)保產(chǎn)品”進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定。

要求保險(xiǎn)期間超過(guò)一年、保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款且保證費(fèi)率的期間超過(guò)一年的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試。

此外，新加了兩種需要計(jì)提保證責(zé)任的額外責(zé)任準(zhǔn)備金的情況：產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款及保證費(fèi)率;產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)換為保證費(fèi)率產(chǎn)品的選擇權(quán)，即前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，按照保險(xiǎn)合同約定，投保人可以轉(zhuǎn)換成另一個(gè)責(zé)任和費(fèi)率均確定的產(chǎn)品。

健康保險(xiǎn)調(diào)整的內(nèi)容相對(duì)較多，新規(guī)還表示，醫(yī)療費(fèi)用假設(shè)需考慮通脹。

《通知》征求意見(jiàn)稿顯示，對(duì)健康保險(xiǎn)中包含的費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的評(píng)估假設(shè)應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素。每年通脹比例假設(shè)應(yīng)不低于3%。

如果費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任有給付限額，則考慮通脹后的醫(yī)療費(fèi)用可以設(shè)置給付限額為上限。

原先在舊版規(guī)定中，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，保險(xiǎn)公司提交的精算報(bào)告只需要包括利潤(rùn)測(cè)試參數(shù)、利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果，也沒(méi)有規(guī)定計(jì)提準(zhǔn)備金以及醫(yī)療費(fèi)用通脹因素的條例。

有說(shuō)法稱(chēng)，市面上的保證續(xù)保產(chǎn)品，如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)利潤(rùn)較低，多以規(guī)模擴(kuò)張為重，但如果之后監(jiān)管要求進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試，或許會(huì)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生影響，這也可使保險(xiǎn)公司更好的控制成本率。

紅利演示上限降低

監(jiān)管勢(shì)將“保險(xiǎn)姓保”進(jìn)行到底，直接在精算規(guī)定中對(duì)保單的分紅保險(xiǎn)利益演示計(jì)算公式進(jìn)行了更改。

《通知》意見(jiàn)征求稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司用于分紅保險(xiǎn)利益演示的紅利不得超過(guò)如下公式計(jì)算的上限：(V0+P)*利差水平*紅利分配比例。

V0為本保單年度期初準(zhǔn)備金(不包括該時(shí)點(diǎn)的生存給付金金額);P指按準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)計(jì)算的本保單年度凈保費(fèi);紅利分配比例統(tǒng)一為70%。

原先也就是目前尚在使用的紅利演示規(guī)定有低、中、高檔，分別是不得高于零、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

新規(guī)對(duì)紅利演示時(shí)的計(jì)算上限做了利差的70%的硬性規(guī)定，這使紅利演示的上限變低。

有業(yè)內(nèi)人士表示，紅利演示時(shí)的上限變低是保險(xiǎn)回歸保障的助力器，可以避免因紅利演示的虛高而造成的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，同時(shí)也說(shuō)明靠風(fēng)紅險(xiǎn)充規(guī)模保費(fèi)的日子不好過(guò)了。

相互代理緣何仍止步于內(nèi)部

銀保新政實(shí)施在即，監(jiān)管又有新動(dòng)作。

《國(guó)際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)中介部向各銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)公司相互代理有關(guān)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，再次明確了保險(xiǎn)公司相互代理的有關(guān)規(guī)則和要求。

“監(jiān)管部門(mén)發(fā)布此次通知，主要是把即將廢止的《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》中關(guān)于保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)的內(nèi)容再次明確一下，以確保無(wú)縫銜接。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

記者還了解到，盡管監(jiān)管層規(guī)定保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部，但從目前看來(lái)，相互代理業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部，集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

“一企一代”

“壽銷(xiāo)車(chē)，車(chē)帶壽，壽綁健”，在業(yè)內(nèi)把這種銷(xiāo)售模式稱(chēng)為交叉銷(xiāo)售，即《通知》中所提到的相互代理。

相互代理是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部資源整合和共享的重要方式，保險(xiǎn)公司相互代理也是保險(xiǎn)兼業(yè)代理的組成部分，是保險(xiǎn)公司重要的銷(xiāo)售渠道。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司代理其他保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，分支機(jī)構(gòu)在法人機(jī)構(gòu)授權(quán)下開(kāi)展相互代理業(yè)務(wù)。經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司到其法人機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)局領(lǐng)取保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證(下稱(chēng)“許可證”)。

許可證有效期三年，保險(xiǎn)公司及其省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年度結(jié)束后30日內(nèi)通過(guò)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)提交上年度保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)情況報(bào)告。2019年10月1日前許可證到期的保險(xiǎn)公司，由其法人機(jī)構(gòu)向首次取得許可證的銀保監(jiān)局申請(qǐng)延續(xù)許可證。2019年10月1日后許可證到期的保險(xiǎn)公司，由其法人機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)延續(xù)許可證。

《通知》還特別提到，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，一家人身保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，代理保險(xiǎn)公司家數(shù)可以多于一家。

無(wú)縫銜接

記者注意到，《通知》中關(guān)于保險(xiǎn)公司相互代理的有關(guān)規(guī)則并非新內(nèi)容。2010年，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并提出了三點(diǎn)要求：

其一，保險(xiǎn)公司在住所地以外的省級(jí)行政區(qū)設(shè)立分公司后，可不逐級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，直接或者利用包括相互代理在內(nèi)的中介渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)。

其二，保險(xiǎn)公司利用中介渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)確保服務(wù)質(zhì)量，客戶(hù)的正當(dāng)權(quán)益不因此受到不利影響。

其三，保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部。集團(tuán)內(nèi)部相互代理的風(fēng)險(xiǎn)較為特殊，應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。相關(guān)公司應(yīng)確保法律關(guān)系清晰、管控責(zé)任明確、財(cái)務(wù)核算和資金流向清楚透明。

2016年，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在明確銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也明確了擬開(kāi)展相互代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的管理方法。

今年8月底，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號(hào))的通知，并將于今年10月1日起正式實(shí)施，并宣布《關(guān)于銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)中介(2016)44號(hào))將同時(shí)廢止。

在此背景下，《通知》強(qiáng)調(diào)，各銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)按照上述要求做好保險(xiǎn)公司相互代理相關(guān)工作，確保無(wú)縫銜接。

集團(tuán)外難推進(jìn)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安集團(tuán)自1998年引進(jìn)大批臺(tái)灣管理人員起，就提出了交叉銷(xiāo)售的概念，并成立了集團(tuán)交叉銷(xiāo)售部統(tǒng)籌管理，同時(shí)向原保監(jiān)會(huì)發(fā)起交叉銷(xiāo)售的政策申請(qǐng)，成為中國(guó)第一個(gè)在政策層面獲批互為兼業(yè)代理的集團(tuán)性公司。

公開(kāi)資料顯示，2007年，原保監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)中國(guó)人壽(28.620,-0.35,-1.21%)、中國(guó)人保(9.030,-0.12,-1.31%)、中國(guó)平安(88.610,-1.24,-1.38%)等保險(xiǎn)集團(tuán)在內(nèi)部子公司之間相互代理業(yè)務(wù)。直至2010年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知稱(chēng)，保險(xiǎn)公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司交叉銷(xiāo)售一度掀起熱潮。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，原保監(jiān)會(huì)在2011年至2014年間集中批復(fù)了渤海財(cái)險(xiǎn)和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、泰康養(yǎng)老和大地保險(xiǎn)、信泰人壽和都邦財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)和原新光海航人壽、國(guó)華人壽和天平汽車(chē)保險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽和富邦財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)和中德安聯(lián)人壽等近30家保險(xiǎn)公司的相互代理業(yè)務(wù)。

不過(guò)，朱俊生告訴記者，盡管相互代理業(yè)務(wù)突破了集團(tuán)內(nèi)部限制，但目前該業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部，集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

原因很明了，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，客戶(hù)信息很重要。比如集團(tuán)旗下的產(chǎn)險(xiǎn)公司，積累了收入較高的客戶(hù)資源，旗下壽險(xiǎn)公司就可以共享，這是在產(chǎn)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)領(lǐng)域單一作戰(zhàn)的保險(xiǎn)公司難以企及的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)消費(fèi)者而言，這種同屬某一金融集團(tuán)下的交叉銷(xiāo)售模式打破了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)甚至是其他金融業(yè)務(wù)“各自為政”的銷(xiāo)售格局，消費(fèi)者可獲得更加綜合的理財(cái)服務(wù)。

相反，在不同公司之間的相互代理業(yè)務(wù)涉及到利益分配、信息系統(tǒng)等各方面問(wèn)題，實(shí)施起來(lái)可能就會(huì)難很多。

此外，保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)在實(shí)施過(guò)程中，也暴露出不少問(wèn)題。某保險(xiǎn)科技公司高層告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，有些地區(qū)性保險(xiǎn)公司借助與全國(guó)性保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，而將自身業(yè)務(wù)違規(guī)擴(kuò)展到規(guī)定地區(qū)范圍以外;還有保險(xiǎn)公司的分公司不向總公司報(bào)備就擅自與其他公司簽訂代理協(xié)議等。

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