新一代流量巨頭對保險行業(yè)展開攻勢
“一牌難求”時代即將結(jié)束,保險中介市場或迎來新一輪洗牌。《經(jīng)濟參考報》記者獲悉,在國辦發(fā)布《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)后,相關(guān)部門正系統(tǒng)謀劃,研究出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的細化政策措施。
業(yè)內(nèi)人士認為,監(jiān)管或就保險兼業(yè)代理管理辦法作出修改,也可能單獨出臺互聯(lián)網(wǎng)平臺兼業(yè)代理管理相關(guān)辦法,對互聯(lián)網(wǎng)平臺搭售保險在險種類型、注冊資本等多方面進行約束。在近年密集政策紅利下,流量巨頭通過收購保險中介牌照,布局互助平臺方式加碼保險業(yè)務(wù)熱情持續(xù)升溫,預(yù)計細則出臺后,將有更多中型互聯(lián)網(wǎng)平臺入局。
中型互聯(lián)網(wǎng)平臺加碼保險迎紅利
近十年來,超過20%的年均增速使保險業(yè)成為中國增長最快的產(chǎn)業(yè)之一?!吨笇?dǎo)意見》提出的“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”,無疑為保險觸達更多人群提供了充分空間。
業(yè)內(nèi)人士表示,這意味著,未來互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只需申請兼業(yè)代理資質(zhì),不再需要斥巨資收購保險中介牌照。
據(jù)瑞士再保險研究院測算,未來10年中國壽險保費年均實際增速將達到9.1%。中金公司研報預(yù)計,我國保險業(yè)整體保費未來五年仍將保持年均復(fù)合增長率20%以上。
廣闊的市場空間吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)平臺加碼保險業(yè)務(wù)。目前,互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足保險業(yè)務(wù)的方式主要通過直接或間接持有保險代理或保險經(jīng)紀等中介牌照以獲得展業(yè)資格。業(yè)內(nèi)人士認為,在當前巨頭普遍已涉足保險行業(yè)并取得相關(guān)牌照背景下,未來或有更多符合條件的中型互聯(lián)網(wǎng)平臺入場分羹。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示,互聯(lián)網(wǎng)保險是保險中介的新興重要參與者,能夠有效發(fā)揮垂直細分領(lǐng)域保險的銷售。預(yù)計這一政策或?qū)⒃俅伍_啟保險中介互聯(lián)網(wǎng)化的一波浪潮,同時帶來保險中介市場新一輪洗牌。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺的選擇是依靠自身強大的流量優(yōu)勢介入保險中介行業(yè),更多新勢力的涌入,有助于保險中介發(fā)展更加規(guī)范和專業(yè)。
中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院陳輝博士同樣認為,監(jiān)管發(fā)放兼業(yè)代理資質(zhì)有助于保險中介行業(yè)健康發(fā)展。“保險代理牌照價格此前炒到3500萬元左右,主要就是互聯(lián)網(wǎng)平臺巨頭為合規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)從而收購牌照造成高溢價,放開互聯(lián)網(wǎng)平臺兼業(yè)牌照,對于整個中介行業(yè)的健康發(fā)展是好事。”陳輝預(yù)計,未來保險中介牌照價格會逐漸回落,可能回落到1500萬元左右。
巨頭密集布局
網(wǎng)絡(luò)互助成平臺引流新場景
作為萬億級別藍海,新一代流量巨頭早已對保險行業(yè)展開攻勢。入局者帶來更多創(chuàng)新模式,也使競爭空前激烈。
據(jù)不完全統(tǒng)計,包括BATJ,美團、途牛、小米、蘇寧、國美、同花順、東方財富、新浪、等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺均已獲得保險中介牌照。
除手握牌照外,有觀點認為,近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭密集布局的具有強大引流能力和保險客戶轉(zhuǎn)化能力的“網(wǎng)絡(luò)互助”業(yè)務(wù),或?qū)⒃凇吨笇?dǎo)意見》后轉(zhuǎn)化成為“網(wǎng)絡(luò)互助+保險”的模式,為各巨頭旗下保險業(yè)務(wù)帶來新機遇,有效解決流量變現(xiàn)問題。
今年1月,滴滴保險頻道上線重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品“點滴相互”以及大病籌款平臺“點滴求助”;4月,蘇寧內(nèi)測網(wǎng)絡(luò)互助計劃“寧互寶”;6月,奇虎360旗下網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品360互助上線;7月,美團旗下金融服務(wù)平臺美團錢包上線《美團互助好青年大病互助計劃》。此外,網(wǎng)絡(luò)互助也吸引了資本市場高度關(guān)注。6月,悟空保在上線悟空互助社和悟空籌兩項新業(yè)務(wù)同時,也宣布獲得新一輪6000萬元融資。水滴公司僅在今年上半年就分別獲5億元和10億元的兩輪融資。
互聯(lián)網(wǎng)平臺驅(qū)動的對傳統(tǒng)保險公司新一輪挑戰(zhàn)已經(jīng)開始,資本驅(qū)動下網(wǎng)絡(luò)互助平臺是否能夠逆襲,成為保險公司競爭對手?
黃大智認為,網(wǎng)絡(luò)互助更多承擔了保險產(chǎn)品補充和引流的作用。“網(wǎng)絡(luò)互助是對保險產(chǎn)品的一種補充,但對于用戶保險教育的意義更大。不過,網(wǎng)絡(luò)互助與互聯(lián)網(wǎng)平臺結(jié)合,確實能夠為保險產(chǎn)品引流。”黃大智表示。
擁有8100萬用戶的全球最大互助保障平臺相互寶已宣布,將向保險公司全面開放合作。螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘表示,相互寶跟保險公司的開放合作不是簡單的流量合作,而是要共同推進民眾保障教育的普及,共同開發(fā)定制化、多元化的升級保障產(chǎn)品,為用戶和保險行業(yè)都帶來更大價值。
監(jiān)管細則將出
入局門檻、資質(zhì)待細化
《指導(dǎo)意見》在推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場加速發(fā)展的同時,也對平臺提出準入條件,要求互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)滿足“有實力有條件”。記者從多個渠道獲悉,后續(xù)監(jiān)管會繼續(xù)跟進。
今年6月,銀保監(jiān)會向保險中介機構(gòu)下發(fā)《保險中介行政許可及備案實施辦法(征求意見稿)》,將保險代理、保險經(jīng)紀、保險公估三個主體準入規(guī)定進行了統(tǒng)一整合,同時加強了對申請人的管理,并以負面清單形式提高高管準入門檻,嚴把“入口”。
陳輝認為,《指導(dǎo)意見》提出的“有實力有條件”更多可以看作是對入局互聯(lián)網(wǎng)保險玩家的資質(zhì)鑒定,通過資本金、營收、凈利潤、股東實力等指標限定準入門檻,減小經(jīng)營風險。
黃大智認為,后續(xù)政策調(diào)整或進一步細化對經(jīng)營主體資質(zhì)和股東資質(zhì)進行準入門檻的限制,并且對所經(jīng)營的產(chǎn)品類別做出一定限制。“比如互聯(lián)網(wǎng)叫車平臺,開展業(yè)務(wù)范圍可能集中在乘車險、延誤險?;ヂ?lián)網(wǎng)旅游平臺業(yè)務(wù)范圍可能是航運險,意外險,螞蟻金服等金融科技巨頭可能會有綜合性保險。”他表示。
中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認為,允許“有實力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)對互聯(lián)網(wǎng)平臺采用了“二分法”。第一,“無實力”“無條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺是指在股東能力和信譽、注冊資本、管理保險業(yè)務(wù)資金安全和規(guī)范性的能力、信息安全技術(shù)能力等方面有缺陷,從而不能有效保護保險消費者權(quán)益,要禁止其提供保險中介服務(wù)。第二,鼓勵有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險,肯定了“保險”“互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)合。保險中介監(jiān)管部門對“有實力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當持有更歡迎的態(tài)度,同時要加強直接監(jiān)管,不能不管或?qū)⒐芾碡熑魏唵瓮平o保險公司。
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