興業(yè)消費(fèi)金融再融資 快速發(fā)展問題多
2019年6月24日,福建銀保監(jiān)局發(fā)布批復(fù)信息,同意興業(yè)消費(fèi)金融股份公司(下稱“興業(yè)消費(fèi)金融”)在全國銀行間債券市場公開發(fā)行總規(guī)模不超過60億元、期限不超過5年金融債券。
福建銀保監(jiān)局關(guān)于對興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)行金融債的批復(fù)
公開資料顯示,興業(yè)消費(fèi)金融成立于2014年12月,股東為興業(yè)銀行、福建泉州市商業(yè)總公司、特步(中國)有限公司、福誠(中國)有限公司,分別持股66%、24%、5%、5%。興業(yè)消費(fèi)金融在成立以后,其注冊資本金曾于2016年底由3億元增至5億元,隨后又在2018年6月增至12億元。此外,2019年1月9日,泉州銀保監(jiān)分局發(fā)布關(guān)于興業(yè)消費(fèi)金融變更注冊資本的批復(fù),同意其將注冊資本由12億元變更為19億元,位列24家已開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司第五名。
加上此次獲準(zhǔn)融資的不超過60億元的金融債券,興業(yè)消費(fèi)金融在最近一年的時間里,獲得了超過70億元的資金支持。
經(jīng)營模式以信用貸為主 缺乏消費(fèi)場景
興業(yè)銀行財(cái)報(bào)披露,興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融,以“空手到”APP 產(chǎn)品為起點(diǎn),打造了一系列線上產(chǎn)品,為線下客戶拓展形成補(bǔ)充。
《商業(yè)觀察》了解到,目前興業(yè)消費(fèi)金融的產(chǎn)品主要為信用貸款,包括“小額閃電貸款”、“家庭消費(fèi)貸”、“名企白領(lǐng)貸”、“小鯊易貸”等。其中小額閃電貸款為最高授信額度3萬元的無抵押信用貸款;家庭消費(fèi)貸最高授信額度為20萬元,最長分期期限為36個月,主要用于支付個人及家庭旅游、教育、婚慶、裝修等;名企白領(lǐng)貸最高授信額度20萬元,目前只對興業(yè)銀行員工以及員工家屬開放;小鯊易貸作為一款獨(dú)立的APP,提供最高授信額度為5萬元的信用貸款以及興業(yè)銀行信用卡辦理等。除此之外,興業(yè)消費(fèi)金融無更多基于場景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋,興業(yè)消費(fèi)金融的ABS說明書曾對外公布,"家庭消費(fèi)貸"借款人平均初始借款合同金額約為15萬元,借款額度較大,加權(quán)平均貸款年利率為20.49%,屬于明顯的線下大額現(xiàn)金貸款,業(yè)內(nèi)也稱之為小微經(jīng)營貸,和消費(fèi)貸還是有一定區(qū)別的。
盡管發(fā)放信用貸款后,消金公司可以通過調(diào)查走訪、銀行卡交易記錄、電話回訪等方式監(jiān)控用戶的真實(shí)使用途徑,但很難切實(shí)監(jiān)督其獲取貸款后合規(guī)使用,相比之下,基于場景的消費(fèi)信貸可以避免用戶挪用資金、改變資金用途等行為,降低用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。"家庭消費(fèi)貸"是興業(yè)消費(fèi)金融具有使用場景的授信產(chǎn)品,但對消費(fèi)場景的審核幾乎沒有。
業(yè)績快速發(fā)展 經(jīng)營問題也同步暴露
據(jù)興業(yè)銀行2018年年度報(bào)告披露,興業(yè)消費(fèi)金融去年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入24.48億元,較2017年的10.36億元,同比增長139.8%;凈利潤5.12億元,較2017年的2.09億元,同比增長145%。此次財(cái)報(bào)并未披露興業(yè)消費(fèi)金融的逾期數(shù)據(jù)。據(jù)興業(yè)消費(fèi)金融此前披露,截至2018年6月,整體不良率為2.17%。2018年,興業(yè)消費(fèi)金融獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場,成功超額募集首筆銀團(tuán)貸款,貸款額9.33億元,并于去年12月發(fā)行首單ABS,發(fā)行規(guī)模19.25億元。隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)增,未來不良率將如何發(fā)展還有待觀察。
興業(yè)消費(fèi)金融在業(yè)績快速發(fā)展的背景下,除了逾期率未知外,《商業(yè)觀察》通過今年以來媒體對興業(yè)消費(fèi)金融報(bào)道,發(fā)現(xiàn)還存在收取“砍頭息”、收取30%左右“高利貸”、暴力催收等問題。
監(jiān)管部門多次下發(fā)文件稱,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據(jù)中國裁判文書發(fā)布的與興業(yè)消費(fèi)金融有關(guān)的多條金融借款合同糾紛一審民事判決書,興業(yè)消費(fèi)金融在放款時預(yù)先扣除借款服務(wù)費(fèi),被法院認(rèn)為屬于利息,應(yīng)在剩余借款本金中扣減。同時,對該部分費(fèi)用產(chǎn)生的利息也應(yīng)扣除。
興業(yè)消費(fèi)金融還開發(fā)了一款名為小鯊易貸的APP,上線了最高授信額度為5萬元的信用貸款產(chǎn)品,并提供興業(yè)銀行信用卡辦理、生活服務(wù)頻道服務(wù)等業(yè)務(wù)。其中,小鯊易貸因借款時沒有告知用戶收取服務(wù)費(fèi)、放款后強(qiáng)行收取服務(wù)費(fèi),被多個用戶投訴存在砍頭息情況。
興業(yè)消費(fèi)金融方面稱,今年4月1日起,公司調(diào)整服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目,取消“金融咨詢”與“客戶服務(wù)”兩項(xiàng)項(xiàng)目收費(fèi),并稱客戶可根據(jù)需求自愿選擇服務(wù)項(xiàng)目,并根據(jù)選擇收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用。
在與張忍金融借款合同糾紛中,法院稱,被告自2018年7月15日開始逾期還款,興業(yè)消費(fèi)金融有權(quán)向被告收取滯納金,原告雖可就利息、滯納金一并主張,但兩者之和標(biāo)準(zhǔn)明顯過高,故本院酌定原告主張的利息、滯納費(fèi)費(fèi)率合計(jì)按照年利率24%計(jì)算。
在興業(yè)消費(fèi)金融與羅新強(qiáng)金融借款合同糾紛一審民事判決書中,法院認(rèn)為,興業(yè)消費(fèi)金融在本案中罰息約定標(biāo)準(zhǔn)過高,酌定調(diào)整為以欠款本金為基數(shù)、按年利率24%計(jì)算,故原告訴請中計(jì)算至2018年7月1日的罰息相應(yīng)調(diào)整為253.29元,其后的罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)調(diào)整。
在興業(yè)消費(fèi)金融股份與劉永良金融借款合同糾紛一審民事判決書中,本院認(rèn)為,原告作為金融機(jī)構(gòu),相較于民間借貸,其發(fā)放貸款收取的利息、罰息及違約金,應(yīng)當(dāng)受到更為嚴(yán)格的限制,不應(yīng)超過民間借貸法定利率上限,即年利率24%,對于超出部分,法院不應(yīng)支持。
此外,劉全瑞與興業(yè)消費(fèi)金融名譽(yù)權(quán)糾紛中,劉全瑞要求興業(yè)消費(fèi)金融賠償因暴力催收給原告造成的精神損失20000元;同時,被告(興業(yè)消費(fèi)金融)領(lǐng)導(dǎo)到原告單位當(dāng)面向原告賠禮道歉,向原告單位領(lǐng)導(dǎo)澄清事實(shí),恢復(fù)原告名譽(yù)。
天眼查數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月,興業(yè)消費(fèi)金融的法律訴訟653起,法院公告219起??梢娕d業(yè)消費(fèi)金融經(jīng)營過程中遇到的逾期問題并不少,通過司法流程去解決的案件,通過法院判決也暴露出了存在收取“砍頭息”和綜合利息普遍超限的問題。
興業(yè)消費(fèi)金融還涉嫌壓榨員工
《商業(yè)觀察》獲悉,不少興業(yè)消費(fèi)金融的前職工曝出該企業(yè)存在隨意克扣員工工資的情況,目前數(shù)位員工已向法院提起訴訟。
一位興業(yè)消費(fèi)金融離職職工表示,在業(yè)績達(dá)標(biāo)的情況下,三個月半年沒發(fā)工資的情況不在少數(shù),尤其剛?cè)肼毜摹?ldquo;一般新人過來三個月左右才能入職,期間做的單只能給在職同事,由于提成計(jì)算不透明且后續(xù)逾期還要倒扣錢,新人入職前給同事的單也沒辦法拿到錢,所以很多辛苦白干兩三個月還沒來得及入職扛不住就走了。”其表示,一方面普通員工入職門檻低,流動性大,福利難以保障,另一方面,在職員工也經(jīng)常被扣工資和績效。
據(jù)另一位離職員工透露,不管是老員工還是新員工,一旦出現(xiàn)逾期,員工就需要為此背鍋。“逾期達(dá)到一定數(shù)量,員工的在庫所有客戶的放款績效打折,甚至扣完。所以現(xiàn)在很多員工每天最主要的事就是催收,拉著催收橫幅去客戶家里、單位,摩擦沖突甚至進(jìn)派出所都是家常便飯。”而據(jù)其透露,員工一旦提出辭職,那么逾期客戶的損失將由員工賠償,賠償金額在幾十到一百多萬之間,“若員工不賠堅(jiān)持離職,公司將以嚴(yán)重違反規(guī)定辭退,開具辭退證明,并上報(bào)金融從業(yè)黑名單。”該離職員工表示,作為一個前員工,用詞可能比較偏激,但以上都是確實(shí)存在的問題。“當(dāng)時批款放款也不是客戶經(jīng)理說的算吧,所有資料審批流程都沒任何問題,現(xiàn)在客戶逾期了,為什么要讓客戶經(jīng)理背黑鍋?難道興業(yè)消費(fèi)賺的錢都是確靠著坑員工的嗎?”
《商業(yè)觀察》致電興業(yè)消費(fèi)金融核實(shí)情況,對方稱沒有接受采訪的流程,所以無法接受采訪。截至發(fā)稿,對方尚未給予回復(fù)。
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