整治車險捆售行業(yè)“潛規(guī)則”,動了誰的蛋糕?
對于國內(nèi)消費(fèi)者來說,在4S店購車,順便為新車購買保險,稀松平常。然而眼下一項(xiàng)專項(xiàng)整治運(yùn)動的開展,可能會對這一情況帶來改變。
近日,銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部下發(fā)了《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險專項(xiàng)整治工作方案》,從8月至10月18日,監(jiān)管部門將針對4S店捆綁銷售車險等市場亂象進(jìn)行專項(xiàng)治理。目前,整治工作已在全國范圍開啟。
4S店捆綁銷售車險基本上已成為一個行業(yè)慣例。
“大家都是這么干,這也沒什么不能說的。”8月22日,一位吉利汽車4S店銷售人員向時代周報記者表示,4S店與保險公司達(dá)成合作,后者會給前者按一定比例進(jìn)行利潤返點(diǎn),目前4S店賣車?yán)麧櫼呀?jīng)十分有限,如車險代理這類衍生業(yè)務(wù)收入對其利潤有著重要影響。
事實(shí)上,傭金代理收入已成為汽車經(jīng)銷商營收的一項(xiàng)重要來源。
時代周報記者梳理大型汽車銷售集團(tuán)年報發(fā)現(xiàn),如廣匯汽車(4.030,0.16,4.13%)(600297.SH)年報顯示,2018年,其傭金代理收入約為54.26億元,同比增長18.35%,已成為廣匯汽車第三大收入來源,僅次于新車銷售和維修服務(wù)。增速也比新車銷售業(yè)務(wù)收入增速高出16.86個百分點(diǎn)。
中升控股(00881.HK)該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入約為24.04億元,同比增長34.4%,增速高于新車銷售業(yè)務(wù)9.6個百分點(diǎn)。
永達(dá)汽車(03669.HK)該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入約為15.48億元,同比增長27.4%,增速高于新車銷售業(yè)務(wù)近20個百分點(diǎn)。
在此背景下,上述整治行動將對汽車銷售市場以及相關(guān)經(jīng)銷商集團(tuán)帶來怎樣影響,成為業(yè)內(nèi)關(guān)注重點(diǎn)。
行業(yè)“潛規(guī)則”
據(jù)悉,此次銀保監(jiān)會4S店捆綁銷售車險現(xiàn)象的整治力度相對較大。
銀保監(jiān)局要求要切實(shí)整合局內(nèi)監(jiān)管資源,積極動員財險、消保、非銀檢查等檢査資源,加大對與無證4S店合作保險公司的處罰力度,嚴(yán)肅查處與不具備代理資質(zhì)的4S店合作的保險公司,打擊保險公司通過其他渠道套取費(fèi)用向4S店賬外支付的行為。
同時,對協(xié)助保險公司套費(fèi)的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)同查同處。
專項(xiàng)整治行動共分為自查整改、重點(diǎn)抽查和總結(jié)報告三個階段,而存在問題嚴(yán)重的4S店甚至將被處以停止相關(guān)業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。整治力度可見一斑。
之所以如此堅(jiān)決整治,與目前4S店高度捆綁汽車保險的現(xiàn)狀有關(guān)。
8月22日,時代周報記者隨機(jī)走訪廣州地區(qū)5家不同品牌4S店發(fā)現(xiàn),無論自主品牌還是合資品牌,甚至豪華品牌,均要求新車首年保險要在店內(nèi)進(jìn)行辦理。
“如果不想在店里上保險也可以,但車輛優(yōu)惠就不能完全享受。”當(dāng)天,一位福特4S店銷售對于時代周報記者提出店外上保險感到意外。
她告訴記者,以售價13.28萬元的領(lǐng)界鉑領(lǐng)版車型為例,該車目前現(xiàn)金優(yōu)惠約為8000元,如果不在店內(nèi)購保險,這個優(yōu)惠金額肯定會減少。因?yàn)榇饲百徿嚨南M(fèi)者基本都是在店內(nèi)上保險的,沒有不購買保險的先例,所以優(yōu)惠具體減多少得進(jìn)一步跟店內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)商定。
“沒有辦法,店內(nèi)對我們是有考核的。”22日,一家奧迪4S店的銷售也向時代周報記者表示,購車必須在店內(nèi)購買保險,否則車價會有所提升,部分車型價格漲幅甚至在8000元以上。
事實(shí)上,減少優(yōu)惠并非迫使消費(fèi)者在店購買保險的全部手段。
同日,在一家北京現(xiàn)代的4S店中,銷售更是向時代周報記者直言,新車和第一年的保險是綁定銷售的,如不在店內(nèi)購買保險,就無法單獨(dú)購車。
如此強(qiáng)烈要求消費(fèi)者在店內(nèi)購車,其背后有利益驅(qū)使。
據(jù)了解,目前4S店普遍與平安、太平洋(3.530,0.05,1.44%)、中國人壽(29.260,0.55,1.92%)等國內(nèi)保險巨頭公司達(dá)成合作,前者幫助后者銷售保險,后者則按一定比例給前者利潤返點(diǎn)。
“如果是6000元的保費(fèi),我們這邊差不多可以拿到1000元的返點(diǎn)。”上述吉利4S店銷售向記者坦言。
22日,一位領(lǐng)克4S店的銷售告訴時代周報記者,因?yàn)樾萝嚨谝荒瓯YM(fèi)相對較高,所以返點(diǎn)利潤可觀。4S店拿到返點(diǎn)后,會相應(yīng)對銷售進(jìn)行獎勵。以該銷售為例,一般每單在150元左右。
代理傭金成“香餑餑”
盡管存在一定市場亂象,但大多數(shù)消費(fèi)者仍愿意選擇在4S店為車輛購買保險。
根據(jù)財報數(shù)據(jù)顯示,2018年廣匯汽車新車首保率達(dá)到74%,同比提升1.36個百分點(diǎn);續(xù)保率70.2%,同比提升 7.01 個百分點(diǎn),延??倽B透率 24.6%,同比提升 5.3 個百分點(diǎn)。
8月23日,中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊向時代周報記者解釋,雖然通過4S店代理保險業(yè)務(wù),保險公司需向4S店利潤返點(diǎn),但保險公司的運(yùn)營成本也隨之降低。
比如保險公司可將相關(guān)業(yè)務(wù)人員直接安排到4S店進(jìn)行辦公,對于有資質(zhì)的4S店,保險公司甚至可以全權(quán)委托店內(nèi)相關(guān)人員辦理保險業(yè)務(wù)。
而對消費(fèi)者來說,通過4S店辦理保險并不會增加額外費(fèi)用,其價格和到保險公司辦理相同。在購車同時能隨便辦理保險業(yè)務(wù),也讓消費(fèi)者有更為便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。
事實(shí)上,隨著國內(nèi)汽車銷售市場持續(xù)遇冷,汽車經(jīng)銷商也愈發(fā)看重如代辦汽車保險類衍生服務(wù)業(yè)務(wù)所帶來的收益。
如前文所述,各大型汽車銷售集團(tuán)的2018年財報顯示,包括車險代理在內(nèi)的傭金代理收入,增速均高于新車銷售業(yè)務(wù)9.6?20個百分點(diǎn)之間。
羅磊向時代周報記者表示,上述專項(xiàng)整治行動并非是整治4S店開展保險代理業(yè)務(wù),主要整治的是4S店為拓展該業(yè)務(wù)而進(jìn)行捆綁銷售的市場亂象。
8月22日,北京大成律師事務(wù)所高級合伙人魏士廩接受時代周報記者采訪時表示,從法律角度說,如果4S店并未要求消費(fèi)者必須在店內(nèi)購買保險,僅是將保險業(yè)務(wù)與購車優(yōu)惠綁定,這種情況可視為一種具有優(yōu)惠的套餐業(yè)務(wù),并不構(gòu)成侵權(quán)。
而如果4S店將保險業(yè)務(wù)與購車業(yè)務(wù)強(qiáng)制綁定,必須購買,這就屬于強(qiáng)買強(qiáng)賣,構(gòu)成了對消費(fèi)者侵權(quán)。
目前,上述專項(xiàng)整治行動尚處于自查整改的第一階段,究竟整治效果如何?仍有待時間檢驗(yàn)。
8月23日,一位汽車經(jīng)銷商集團(tuán)人士向時代周報記者表示,目前大部分4S店都是利用購車優(yōu)惠吸引消費(fèi)者在店內(nèi)購買保險,采用與購車業(yè)務(wù)綁定進(jìn)行強(qiáng)買強(qiáng)賣的實(shí)際并不多。因此,上述整治行動對于經(jīng)銷商集團(tuán)的營收、利潤的影響并不大。
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