醫(yī)美行業(yè)發(fā)展迅猛,醫(yī)美保險(xiǎn)推進(jìn)情況如何?
日前,河南南陽28歲女護(hù)士在宛和美容外科診所接受整形手術(shù)時(shí)意外身亡,再度引發(fā)公眾對(duì)于醫(yī)療美容風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。
事實(shí)上,隨著顏值經(jīng)濟(jì)的崛起,醫(yī)療美容行業(yè)規(guī)模增長迅速。自2017年起,中國醫(yī)美就以迅猛姿態(tài)開始發(fā)展,總量超過1000萬例,復(fù)合增速達(dá)到了40%以上,一舉超過巴西,成為僅次于美國的全球醫(yī)美第二大國家。
但是,因整形美容手術(shù)發(fā)生意外,導(dǎo)致“毀容”甚至死亡的事件時(shí)有發(fā)生。在此情況下,能否通過保險(xiǎn)產(chǎn)品降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?目前醫(yī)美保險(xiǎn)推進(jìn)情況如何?
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醫(yī)美行業(yè)發(fā)展迅猛
目前國內(nèi)市場(chǎng)氛圍和消費(fèi)趨向,催生了醫(yī)美行業(yè)的繁榮。
醫(yī)療美容,是指運(yùn)用手術(shù)、藥物、醫(yī)療器械以及其他具有創(chuàng)傷性或者侵入性的醫(yī)學(xué)手段對(duì)人的容貌和身體部位形態(tài)進(jìn)行修復(fù)與重塑,具體包括美容外科、美容皮膚科、美容牙科和美容中醫(yī)科。
華泰證券(601688)研報(bào)指出,中國醫(yī)美市場(chǎng)的存量需求正在快速崛起,2015至2020年的復(fù)合增長率將在12.3%至39.1%之間。
未來醫(yī)美行業(yè)究竟有多大容量?
對(duì)于這一問題多家測(cè)算機(jī)構(gòu)給出了不同的想象空間:據(jù)ISAPS(國際美容整形外科學(xué)會(huì))預(yù)測(cè),至2020年我國醫(yī)美市場(chǎng)有望達(dá)到3150億元,2015~2017年的年復(fù)合增速高達(dá)42.23%,預(yù)計(jì)2018~2020年的年復(fù)合增速達(dá)29.35%。
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)份額已經(jīng)超過8000億元;同時(shí)在每100位中國醫(yī)美消費(fèi)者中,有53位為90后,可見90后正在成為醫(yī)美消費(fèi)的主力軍。“而隨著消費(fèi)觀更加前衛(wèi)的95后、00后大軍崛起,醫(yī)美產(chǎn)業(yè)前景不可限量。”業(yè)內(nèi)人士談到。
根據(jù)新氧近日發(fā)布的《2019醫(yī)美行業(yè)白皮書》,中國醫(yī)美手術(shù)類項(xiàng)目占比32.67%。預(yù)計(jì)2019年線上市場(chǎng)頭面部手術(shù)消費(fèi)量預(yù)計(jì)會(huì)超過73.88萬例。
2
醫(yī)美險(xiǎn)種應(yīng)運(yùn)而生
但意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)無法賠付
迅速增長的行業(yè)規(guī)模背后,因整形美容手術(shù)發(fā)生意外,導(dǎo)致“毀容”甚至死亡的事件時(shí)有發(fā)生。那么,在此情況下,能否通過保險(xiǎn)產(chǎn)品予以賠付?
對(duì)此,保險(xiǎn)人士表示,需要根據(jù)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別。“美容類整容整形手術(shù)屬于消費(fèi)者主動(dòng)選擇的,并非疾病或意外所致,所以如投保產(chǎn)品為意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn),在整容手術(shù)失敗或發(fā)生意外時(shí)通常無法獲得保險(xiǎn)公司理賠。”
《金融投資報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)條款中,通常將因整容手術(shù)而導(dǎo)致的傷害列為“除外責(zé)任”。
以平安財(cái)險(xiǎn)成人綜合意外險(xiǎn)為例,其條款即明確,“因被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)造成身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任”,同時(shí),整容費(fèi)、美容費(fèi)、修復(fù)手術(shù)費(fèi)、牙齒整形費(fèi)等費(fèi)用,保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
而醫(yī)療健康險(xiǎn)方面,亦與之類似。
如眾安保險(xiǎn)尊享e生百萬醫(yī)療保險(xiǎn)即明確,整形手術(shù)、美容或整容手術(shù)及前述手術(shù)的并發(fā)癥或因前述手術(shù)導(dǎo)致的醫(yī)療事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的,為責(zé)任免除范圍。
與此同時(shí),需要留意的是,目前部分女性保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然包括“意外傷害整形手術(shù)”保障,但其并非針對(duì)整容手術(shù)失敗或意外,而是對(duì)發(fā)生意外傷害在先、做整形手術(shù)在后的情況提供賠償?shù)谋kU(xiǎn)。
如史帶財(cái)險(xiǎn)“愛家庭-女性健康保障計(jì)劃(2014)”提供的醫(yī)療保障中,包括有面部意外整容醫(yī)療,但需要留意的是,根據(jù)保險(xiǎn)條款,其僅保障“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi),如發(fā)生意外事故導(dǎo)致面部損毀,自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi),因該事故接受面部整形手術(shù)治療(需全身麻醉),給付保險(xiǎn)金。”
3
整容可按需選擇醫(yī)美險(xiǎn)
但消費(fèi)者認(rèn)知仍待加強(qiáng)
那么,目前是否有專門的醫(yī)美保險(xiǎn)產(chǎn)品?
對(duì)此,上述保險(xiǎn)人士表示,可根據(jù)自身需求,選擇合適的醫(yī)美意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
目前在售的相關(guān)產(chǎn)品,主要針對(duì)眼部、鼻部、頜面、乳房等不同部位的整形手術(shù),投保人可根據(jù)整形部位的不同有針對(duì)性地挑選。保障期內(nèi),因?yàn)槭中g(shù)原因發(fā)生死亡、后遺癥等情況,保險(xiǎn)公司可進(jìn)行理賠。不過該險(xiǎn)種總體保額不高,基本在10萬元以內(nèi)。
以華安保險(xiǎn)“貌美如花綜合意外險(xiǎn)”為例,該保險(xiǎn)包括眼部整容保障計(jì)劃與鼻部整容保障計(jì)劃,保費(fèi)均為97元。在100天的保障期內(nèi),可提供意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療保障,保障金額最高為2.5萬元。
此外,如果被保險(xiǎn)人在整容過程中不幸身故,壽險(xiǎn)也可以對(duì)其進(jìn)行賠付,具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)要按保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任和合同細(xì)則來定。
另一方面,針對(duì)醫(yī)療美容機(jī)構(gòu),部分保險(xiǎn)公司還推出醫(yī)療事故責(zé)任險(xiǎn),當(dāng)醫(yī)美手術(shù)因醫(yī)生操作失誤而失敗,則按照約定保險(xiǎn)條款對(duì)求美者進(jìn)行賠償。
總體來看,相對(duì)于醫(yī)美行業(yè)規(guī)模的急劇增長,截至目前,醫(yī)美保險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)滯后。與此同時(shí),消費(fèi)者對(duì)其的認(rèn)知亦有待加強(qiáng)。
根據(jù)《白皮書》,過去一年新氧送出了73萬份醫(yī)美醫(yī)療意外保險(xiǎn),但僅有13.74%用戶填寫完整的投保信息并獲得該項(xiàng)保障,86.26%的用戶未完成投保。
“醫(yī)美醫(yī)療數(shù)據(jù)沉淀量有限,對(duì)于醫(yī)美治療過程中的醫(yī)療事故率、功能性損傷發(fā)生率、效果責(zé)任認(rèn)定部分的風(fēng)險(xiǎn)厘定不足等,被認(rèn)為是醫(yī)美保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后的原因之一。”業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為。
在新氧CEO金星看來,隨著醫(yī)美市場(chǎng)逐漸成熟和完善,醫(yī)美保險(xiǎn)會(huì)被越來越多的醫(yī)生、機(jī)構(gòu)、求美者接受與推崇,未來醫(yī)患糾紛發(fā)生時(shí),第一時(shí)間出現(xiàn)的應(yīng)該是保險(xiǎn)公司理賠專員。
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