今年年初，中國人民銀行等五部門發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

為貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步加大農(nóng)村普惠金融服務(wù)力度，中國人民銀行福州中心支行主動(dòng)作為，結(jié)合福建省貧困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，開展“插花式”金融精準(zhǔn)扶貧，指導(dǎo)開發(fā)林權(quán)收儲(chǔ)貸款，并不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押方式，創(chuàng)新“福林貸”“福田貸”“快農(nóng)貸”林權(quán)按揭貸款等一系列貸款品種，并通過探索“民富中心+”模式，持續(xù)拓寬金融服務(wù)覆蓋面，切實(shí)讓廣大農(nóng)民得到實(shí)惠，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，在帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧的同時(shí)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。據(jù)了解，目前福建省多層次、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成。

民富中心打造“產(chǎn)融銷一體化”新模式

“八山一水一分田”，古田是福建傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。作為中國的食用菌之鄉(xiāng)，古田的銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上。但過去受家庭小規(guī)模生產(chǎn)、資金投入不足等因素限制，古田當(dāng)?shù)劂y耳并沒有自己的知名品牌和優(yōu)質(zhì)銷售平臺(tái)，因此，外地經(jīng)銷商成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的最大受益者。

基于上述痛點(diǎn)，在人民銀行福州中心支行的指導(dǎo)下，古田縣探索建設(shè)民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展中心(以下簡稱“民富中心”)。民富中心通過幫助培育、孵化農(nóng)民專業(yè)合作社，實(shí)現(xiàn)與合作社及金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，并導(dǎo)入政府財(cái)政資源提供擔(dān)保和增信，為金融機(jī)構(gòu)支持合作社社員提供配套金融服務(wù)，同時(shí)對(duì)接市場培育公共品牌，建立了“產(chǎn)融銷一體化”新型農(nóng)村投融資機(jī)制體制。

中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心一方面能夠?yàn)檗r(nóng)村信貸增信、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)提供支持，另一方面通過規(guī)范股本結(jié)構(gòu)、完善制度建設(shè)和民主管理對(duì)縣域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，目前其中8家已對(duì)接農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，有效助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

據(jù)了解，與民富中心合作的8家合作社生產(chǎn)、加工、販運(yùn)農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)值達(dá)5.278億元，比加入民富中心前增加2.278億元。合作社社員總數(shù)達(dá)1289人，比加入民富中心前增加557人，有效帶動(dòng)128戶貧困戶脫貧。

“過去，掙得多的時(shí)候一年也不過7萬元左右，通常就在3萬元左右。加入合作社以后，現(xiàn)在每年差不多能有20萬元到30萬元的收成。”福建省古田縣古巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳炳登說。

帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展的同時(shí)，古田也在多渠道探索解決普惠金融實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)問題。一方面探索建立“農(nóng)戶資產(chǎn)+合作社保證金+縣財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，即古田政府注入2400萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)經(jīng)處置后的貸款實(shí)際損失部分，財(cái)政補(bǔ)償70%，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%;再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5比例為農(nóng)戶信貸額度提供擔(dān)保，農(nóng)民將資產(chǎn)抵押給合作社，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由合作社進(jìn)行資產(chǎn)處置，采用收儲(chǔ)返租或轉(zhuǎn)讓的方式，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)資產(chǎn)可流轉(zhuǎn)。

另一方面也通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。據(jù)參與銀耳種植保險(xiǎn)試點(diǎn)的古田縣綠華食用菌有限公司負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)戶可為每桶菌包投保0.06元，如果種植過程中發(fā)生感染，即可獲得1.8元的理賠，目前該保險(xiǎn)已通過公司為350多戶種植戶提供了4300萬袋銀耳種植保險(xiǎn)，保額達(dá)8500多萬元，保費(fèi)250多萬元，賠款金額291萬元。

“當(dāng)前確實(shí)還在虧損。不過因?yàn)樵摦a(chǎn)品還在試點(diǎn)階段，未來會(huì)根據(jù)市場行情變化不斷調(diào)整保險(xiǎn)比例。”人保財(cái)險(xiǎn)古田支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，未來將繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)的賠付范圍，探索銀耳種植“政策+商業(yè)”兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的融合試點(diǎn)，范圍擴(kuò)大后可持續(xù)性也會(huì)增強(qiáng)，“目前我們也在嘗試邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家指導(dǎo)農(nóng)戶種植，降低病蟲害等問題導(dǎo)致的種植風(fēng)險(xiǎn)。”

深化金融創(chuàng)新助力區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展

滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，下沉服務(wù)是關(guān)鍵。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，福建在林權(quán)抵押、兩權(quán)抵押等多方面走在全國前列。

作為全國林改第一縣，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動(dòng)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)，完善林業(yè)金融政策支持體系，構(gòu)建林業(yè)金融服務(wù)體系。武平縣在全國率先成立集收儲(chǔ)、抵押、擔(dān)保、流轉(zhuǎn)、貸款等“五位一體”的林權(quán)服務(wù)中心，有效解決林權(quán)抵押貸款評(píng)估難、擔(dān)保難、收儲(chǔ)難、流轉(zhuǎn)難和貸款難問題。推出林權(quán)“直接抵押+收儲(chǔ)擔(dān)保”貸款模式，有效破解抵押林權(quán)處置難問題。截至2019年5月末，該縣發(fā)放林農(nóng)收儲(chǔ)擔(dān)保貸款698戶8282萬元，余額1894.3萬元。此外，武平縣積極推動(dòng)林農(nóng)評(píng)級(jí)授信全覆蓋，制定了“三個(gè)百分百”行動(dòng)計(jì)劃，即持有林權(quán)證的林農(nóng)百分百建檔、符合條件的林農(nóng)百分百授信、有發(fā)展項(xiàng)目和資金需求百分百用信，創(chuàng)新了“征信+林權(quán)證+信貸”模式。截至2019年5月末，對(duì)8000多戶林農(nóng)進(jìn)行精準(zhǔn)建檔，占符合建檔條件8300戶林農(nóng)的97%，授信4.69億元，用信2.53億元。

“原來林權(quán)貸款辦理流程需要一個(gè)多月，而今只需在林農(nóng)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站就可以通過電子平臺(tái)將申請(qǐng)上傳到林權(quán)服務(wù)中心，林農(nóng)足不出戶就可享受服務(wù)，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天，可以說是省時(shí)、省力、省錢。”武平縣林權(quán)服務(wù)中心工作人員朱美榮對(duì)記者表示。

林權(quán)抵押的便捷帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亓窒陆?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在林權(quán)服務(wù)中心，記者見到了從外地務(wù)工轉(zhuǎn)為回鄉(xiāng)種地的永平鎮(zhèn)梁山村村民吳才英。“原來我在外面打工，現(xiàn)在機(jī)會(huì)很好就回來了，政府發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)有很多好的政策。我通過惠農(nóng)貸款貸了60萬元，承包了農(nóng)民流轉(zhuǎn)的林地，周期3年，一年利息只有4萬多，還款壓力也不大。”吳才英表示，貸款帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過利息負(fù)擔(dān)，其實(shí)只有第一年搭棚子花費(fèi)多，后面越花越少，掙得越來越多，“去年我種了80多畝百香果，畝產(chǎn)3000斤，去年掙了100多萬元，今年種植面積又翻番，變成了150畝。”

農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款方面福建亦走在前列。古田縣作為全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款雙試點(diǎn)縣，該縣農(nóng)信社與當(dāng)?shù)剞r(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社一起創(chuàng)新了“民間契約+兩權(quán)抵押”的模式，有效解決了農(nóng)戶貸款無抵押、擔(dān)保難的問題，有效盤活農(nóng)民手頭沉睡的資產(chǎn)。即農(nóng)戶以自己的農(nóng)村宅基地、標(biāo)準(zhǔn)房、果林地、廠房、加工設(shè)備等資產(chǎn)，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔(dān)保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔(dān)保。截至2019年5月末，該合作社已通過該模式發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款497筆、余額8032.07萬元。

六方面力促普惠金融提質(zhì)升級(jí)

據(jù)中國人民銀行福州中心支行黨委書記、行長單強(qiáng)介紹，下階段福州中支將立足商業(yè)可持續(xù)性原則，繼續(xù)推動(dòng)福建省普惠金融各項(xiàng)工作的提質(zhì)升級(jí)。一是推動(dòng)完善普惠金融發(fā)展體系。進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制，努力打造普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

二是引導(dǎo)金融資金流入普惠金融領(lǐng)域。拓寬小微企業(yè)融資渠道，抓好產(chǎn)業(yè)扶貧的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

三是提升普惠金融服務(wù)民生能力。強(qiáng)化民富中心綜合服務(wù)功能，努力形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和品牌。積極發(fā)揮征信對(duì)信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，持續(xù)開展征信服務(wù)。

四是支持普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)金融科技研究與應(yīng)用，探索利用技術(shù)手段加強(qiáng)金融監(jiān)管和提高服務(wù)效率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)立足自身特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)和市場定位，發(fā)揮能動(dòng)性，創(chuàng)新出更好的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品。

五是推動(dòng)形成更多可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)省內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)立足本地實(shí)際，及時(shí)總結(jié)更多可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)，積極探索普惠金融發(fā)展路徑。

六是加強(qiáng)普惠金融理論和指標(biāo)體系研究。加強(qiáng)調(diào)查研究，探索建立可操作性強(qiáng)、具有福建省特色的縣域普惠金融指標(biāo)體系，同時(shí)充分運(yùn)用成果，更有針對(duì)性地持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 普惠金融