用戶不知情被收砍頭息 宜人貸遭質疑變相高利貸
4月以來,各大投訴平臺陸續(xù)接到了多起用戶投訴宜人貸違規(guī)套路貸的情況。中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等多家平臺看到,多位宜人貸用戶反映,平臺存在砍頭息、高利貸等情況。
自從315晚會曝光“714高炮”平臺收取高額砍頭息、利率奇高等問題后,互金行業(yè)便成為受眾關注的焦點。中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn),作為在美國紐交所成功上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股,宜人貸在砍頭息、年化利率業(yè)務上卻一直踩雷不斷。
用戶不知情 被變相收取砍頭息
家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉需要,去銀行貸款后便多次接到了自稱“宜人貸客服”的電話。該客服稱,注冊宜人貸用戶后,貸款手續(xù)和時間即便捷又高效,貸款立即到賬且利息低,還可以提前還款,沒有手續(xù)費。
于是,孫女士在宜人貸平臺借了8.8萬元,分期36個月還款。而就在孫女士并未看到貸款合同也并未簽字的情況下,借款已經(jīng)打到了她的賬戶。然而,在宜人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元,比實際借款金額多出了1.03萬元的“信息服務費”和1.6萬元的“前期服務保證金”。除此之外,每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務保證金”款項,合計三年內總還款金額高達15.74萬元。
孫女士借款金額 來源:受訪者
發(fā)現(xiàn)上述情況后,孫女士立即向客服提出終止合同要求,卻被客服告知,如果想終止合同必須一次性結清11.98萬元。
短短兩天時間,8.8萬借款已變成近16萬欠款,這讓孫女士非常懊惱。她告訴中新經(jīng)緯客戶端,在此后長達一個多月的時間里,雖然一直試圖和對方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費,但均未有進展。“他們始終以需要上報等理由進行拖延,說退回本金一定要支付違約金,一天的逾期費用在786.55元,交不上還會被爆通訊錄。”孫女士說。
其實,孫女士在宜人貸的經(jīng)歷并非個例。多位宜人貸用戶向中新經(jīng)緯客戶端反映,在宜人貸APP上借錢的實際金額和合同金額不一致,不少借款人在借款時并不知道服務費等附加費用的存在。
據(jù)某投訴平臺“用戶5523456499”說,2018年4月28日在宜人貸申請了五萬元借款,期限12個月。當時,貸款顧問明確表示只有利息沒有其他費用,并且可以提前還款,哪知借款5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費”和“保險費”合計7000元,總還款金額變成57000元。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發(fā)布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》明確規(guī)定,不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規(guī)定的借貸業(yè)務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費用也被業(yè)內稱為“砍頭息”。
北京中聞律師事務所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示,按照《合同法》規(guī)定,預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。而實際情況下,有商家為躲避法律監(jiān)管,會采用一些包裝方法,以更為隱蔽復雜的方式收取“砍頭息”。
實際借款利率遠超合同利率
孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端除了合同還款金額與實際借款金額不符外,隱藏的借款利率也已超出了紅線。中新經(jīng)緯客戶端通過某銀行專業(yè)貸款計算器測算后發(fā)現(xiàn),按照孫女士8.8萬本金、36期等額本息計算,其實際還款年利率已達到42.65%,遠超36%的民間借貸利率上限,并非借款合同上寫的12%的年利率。
貸款計算器結果截圖
對此,中新經(jīng)緯客戶端撥通了宜人貸的客服電話,對方稱,宜人貸的年化利率在9%-12%之間,屬于合法借貸,這其中包含了服務費等款項,按照公積金1萬元借款計算,一個月的還款利息僅為3元。
在聚投訴平臺上,宜人貸官方也給出了上述問題的回應,稱公司不屬于高利貸,年綜合費率未超過36%的標準。通過線下營業(yè)部申請借款時,根據(jù)借款人個人申請信息進行審核,得出的年綜合費率包含所有費用,借款操作時,線下營業(yè)部工作人員已進行告知(年綜合費率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限),是經(jīng)過借款人本人自行確認借款。借款人承擔的借款利率在11%-12%左右,符合法律規(guī)定。此外,平臺提供了信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合、貸后管理等一系列服務,因此平臺會收取一定的服務費用。
顯然,宜人貸將費用計算方式分作借款利率與年綜合費用率兩部分,最終導致孫女士實際年化利率高達42.65%。
宜人貸借款協(xié)議 來源:受訪者
根據(jù)最高人民法院頒布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果約定利率超過年利率36%,則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效,借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
李亞對中新經(jīng)緯客戶端補充道,如果借款年化利率超過24%,除去借款人主動償還的情況,超出的金額實際上法律也不予支持。
用戶維權難
中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴官網(wǎng)獲悉,截至5月27日,宜人貸投訴量達3210件,內容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務、暴力催收、侵犯個人隱私等等,但解決率僅為9.16%。
宜人貸協(xié)議 來源:受訪者
多位宜人貸用戶均向中新經(jīng)緯客戶端反映了自己維權難的經(jīng)歷。孫女士向中新經(jīng)緯客戶端出示了借款申請時所簽訂的《宜人貸借款協(xié)議》及《宜人貸信息咨詢與服務協(xié)議》,上述協(xié)議的第7條就法律適用及管轄均約定:“各方一致同意,如發(fā)生爭議,不論爭議金額大小,均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規(guī)則項下的簡易程序進行仲裁。”這使得一旦發(fā)生糾紛,借款人只能提交平臺指定的仲裁委員會進行仲裁,人民法院不會受理該案件。
孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端,自己曾報警求助,但警方告訴她這屬于民事糾紛,如果對方有惡意催收行為,警方才可介入處理。利用法律條款規(guī)避風險,已成為不少借款人維權過程中面臨的普遍問題。(高曉锳)
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