5月15日，因與身份不明的客戶進行交易、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違反反洗錢相關(guān)條例，匯潮支付收到央行上海分行開出的630萬元罰單，成為第三方支付機構(gòu)因反洗錢不力收到的最大罰單。

處罰的力度與其危害成正比。

影視劇中，洗錢總與販毒、走私以及黑社會等違法犯罪活動聯(lián)系在一起，通過眼花繚亂的操作，將非法所得的“臟錢”(Dirty Money)洗白(使其看似是合法的來源)，危及金融秩序、社會穩(wěn)定乃至國家安全，成為全球公害。

近期人民銀行營業(yè)管理部在“北京市反洗錢工作成果發(fā)布暨工作研討會”披露的信息可見一斑：2018年，配合公安部門破獲5起公安部督辦的部級毒品目標(biāo)案件、1起涉案金額高達300余億元的跨境地下錢莊案、19起虛開稅票案件和“4·12”重大騙稅案件，協(xié)助偵辦2起跨省涉黑涉惡案件。

且隨著技術(shù)手段迭代，洗錢方式也呈現(xiàn)從傳統(tǒng)線下向線上發(fā)展、從金融機構(gòu)向特定非金融領(lǐng)域發(fā)展的特點。IMF曾推算，洗錢規(guī)模已超過全球國民生產(chǎn)總值(GDP)的5%，已成為恐怖活動的融資手段。

加大反洗錢、反恐融資力度以及協(xié)作成為國際共識，境外監(jiān)管部門對金融機構(gòu)反洗錢不力的制裁增多。在中國，反洗錢相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定則亟待修訂，并有望在今年實現(xiàn)突破。

圖片來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

電商、虛擬貨幣用于洗錢

洗錢(Money Laundering)這一舶來詞，其起源的確與洗衣有關(guān)。20世紀(jì)初，美國芝加哥的黑社會團伙購置一臺自動洗衣機為顧客清洗衣物，而后將洗衣所得與犯罪所得混在一起向稅務(wù)機關(guān)申報，將犯罪所得披上合法外衣。

為什么要洗錢而不是用于直接消費?曾從事反洗錢工作的人工智能風(fēng)控公司氪信科技副總裁高強向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者解釋：洗錢等涉及違法所得往往數(shù)額巨大，犯罪分子會想方設(shè)法避免引起金融機構(gòu)的注意，因此要通過各種手段使其形式合法化進入金融體系。

比如四川高縣人民法院近日披露的判決書顯示，被告人邱健為時任宜賓縣常務(wù)副縣長汪渝收受賄賂850萬元，虛構(gòu)工程合同轉(zhuǎn)入自己賬戶，并幫助汪渝以自己名義購買了20間商鋪，邱健被判洗錢罪。

高強介紹，反洗錢的核心是做好客戶識別(KYC)，一是客戶身份識別，二是資金來源及去向識別，資金交易與客戶的行業(yè)屬性、經(jīng)營收入等特征是否匹配。例如小企業(yè)出現(xiàn)大量頻繁的資金進出，或是傳銷中較為明顯的層級流動。因此，金融機構(gòu)在反洗錢中，需要通過各種手段確認客戶身份，并開展盡職調(diào)查、大額和可疑交易分析研判。

由于違法犯罪的高收益，犯罪分子愿意為洗錢付出一定的成本。傳統(tǒng)的洗錢方式，較多采用成立空殼公司、控制多賬戶化零為整等方式，例如在一些案例中，犯罪分子開辦書店、古玩店、名酒、名煙店等店鋪，頻繁交易虛增收入。

但隨著現(xiàn)金使用減少，互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付的發(fā)展，線上洗錢方式也愈演愈烈。高強介紹，洗錢需要載體和工具，而網(wǎng)絡(luò)支付等電子化手段十分便捷，且成本更低，成為重要的渠道。典型表現(xiàn)是虛構(gòu)電商虛擬交易，但實際上并沒有真實的貨物交付。

北京第二中級人民法院近期披露的一份刑事裁定書就顯示，被告人在2016年時買下4個電商店鋪用于洗錢，每個店鋪設(shè)置一個600元的商品，非法獲得資金流入店鋪對公賬戶，再聯(lián)絡(luò)取錢手取現(xiàn)，并給予10%的取現(xiàn)服務(wù)費。

“電商平臺需要加強防范和分析，大平臺可以把資金流、物流以及數(shù)據(jù)流匹配進行防范。一些小型電商平臺容易被洗錢分子盯上。”高強表示。

某支付公司反洗錢工程師對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，近年，走私、貪腐、詐騙、毒品等上游犯罪以及國內(nèi)暴力恐怖活動形勢依然處于高位。非法集資犯罪風(fēng)險突出，電信詐騙、銀行卡詐騙等犯罪作案手法不斷翻新、升級，其犯罪收益與跨境洗錢活動相互交織，借助離岸賬戶、貿(mào)易結(jié)算、境外取現(xiàn)以及地下錢莊轉(zhuǎn)移犯罪所得。洗錢活動向房地產(chǎn)、貴重金屬交易、藝術(shù)品拍賣、典當(dāng)?shù)忍囟ǚ墙鹑陬I(lǐng)域滲透。反逃稅、反恐怖融資、跨境異常資金監(jiān)測、現(xiàn)金管理都成為反洗錢的重要任務(wù)。

比特幣等虛擬貨幣，由于交易匿名且跨境不可追蹤等特點，也成為黑產(chǎn)、恐怖組織最青睞的支付手段。近期比特幣在2個多月間價格翻番一度超過8000美元。上漲推手有減半周期論、機構(gòu)投資者入場論等揣測外，大量洗錢交易魅影始終如影隨形。一位幣圈人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者坦言，的確如此。

人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報告2018》中明確指出，加密資產(chǎn)及其交易的匿名性造成大量資金和加密資產(chǎn)的來源和投向不明，為洗錢、非法交易、恐怖融資及逃避資本管制和國際制裁提供了便利。

支付、保險、證券罰單大增

與洗錢手段不斷升級對應(yīng)的是，監(jiān)管對反洗錢工作的不斷加碼，罰單越來越多，越來越大。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者梳理央行反洗錢和反恐融資相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，從2012年到2017年，因違反反洗錢相關(guān)條例被處罰的機構(gòu)從83家增至507家。在“雙罰”要求下，機構(gòu)被罰人數(shù)從32人增至878人，全年罰款總額從1300萬元增至1.34億元。

FATF(金融行動特別工作組)今年4月份公布的《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》(下稱《報告》)指出，2017年因反洗錢被處罰的銀行占銀行總量的6%，被罰款的255家銀行中，有157家是中小型商業(yè)銀行，包括農(nóng)商行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行，占到了銀行處罰中的61%。

被罰機構(gòu)類型也越來越多樣。據(jù)十字財經(jīng)梳理統(tǒng)計，2018年央行對反洗錢開出396張罰單，罰款金額1.31億元，銀行、保險、支付機構(gòu)、證券、農(nóng)信社、公司、期貨等類型機構(gòu)分別吃了250張、77張、7張、23張、28張、5張、6張罰單。盡管無論從罰單數(shù)以及處罰金額來看銀行業(yè)都占到6成左右，但監(jiān)管力度正在向支付機構(gòu)、保險、證券加強，且支付機構(gòu)大罰單多，去年最大一單是九派天下支付的486.6萬元，直到被匯潮支付超越。

專門的反洗錢崗位成為金融機構(gòu)、支付機構(gòu)的“必需品”。拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者介紹，反洗錢部是公司獨立的一級部門，團隊人員也均有大型金融企事業(yè)單位從業(yè)經(jīng)歷。2018年，在反洗錢監(jiān)測分析中報送200余份可疑交易報告，并書面報送5份重點可疑交易報告，為有關(guān)部門偵破洗錢案件提供線索。

2018年10月10日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》，首次對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提出反洗錢、反恐融資義務(wù)，并要求中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建設(shè)、運行和維護互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺。

北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，包括支付、融資、金融信息服務(wù)等在內(nèi)的金融相關(guān)業(yè)務(wù)都應(yīng)當(dāng)知道是誰發(fā)起的交易，誰是對手方。不僅在金融、類金融領(lǐng)域，發(fā)達國家在執(zhí)行中包括珠寶行、房地產(chǎn)、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等特定的行業(yè)都需要執(zhí)行反洗錢要求，例如購房就不能使用現(xiàn)金。

FATF在《報告》中對中國提出需要改進的問題就包括：對特定非金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管缺失，特定非金融機構(gòu)普遍缺乏對洗錢風(fēng)險及反洗錢義務(wù)的認識。

央行深圳市中心支行行長邢毓靜表示，根據(jù)FATF要求，特定非金融機構(gòu)反洗錢監(jiān)管已上升到硬約束層級。深圳特定非金融機構(gòu)數(shù)量大、種類多，深圳人行組織協(xié)調(diào)，要全面摸清會計師事務(wù)所、民間社會組織、房地產(chǎn)開發(fā)及中介機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，與行業(yè)主管部門達成共識，分步驟推動反洗錢聯(lián)合監(jiān)管，在互金反洗錢方面，深圳有54家互金從業(yè)機構(gòu)已開展反洗錢履職報備工作，位居全國前列。

反洗錢也要金融科技

洗錢與反洗錢，一直是貓和老鼠的游戲，隨著洗錢手段的線上化，傳統(tǒng)反洗錢監(jiān)管理念和手段已難以應(yīng)對復(fù)雜的金融局面。

反洗錢工作中，銀行、證券等反洗錢義務(wù)機構(gòu)將大額交易和可疑交易向反洗錢監(jiān)測分析中心報送，這是一項龐大的工作?！?017年中國反洗錢報告》顯示，2017年反洗錢監(jiān)測中心接收大額交易報告6.3億份，可疑交易報告272.38萬份。

高強對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，反洗錢的一大難點在于數(shù)據(jù)整合及分析。對于銀行等機構(gòu)來講，個人及企業(yè)的異常需要整合各條業(yè)務(wù)渠道的數(shù)據(jù)綜合分析才能發(fā)現(xiàn)。當(dāng)下線上可以7×24小時不間斷交易。對反洗錢監(jiān)測分析的時效性和處理能力提出更高的要求。要從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)洗錢線索，無異于大海撈針，當(dāng)下必須依靠科技手段，監(jiān)管科技也在不斷推進，AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)是解決這一問題的利器。

高強介紹，基于大數(shù)據(jù)整合實現(xiàn)客戶360度數(shù)字畫像，通過人工智能算法模型實現(xiàn)洗錢風(fēng)險量化，能夠有效解決反洗錢監(jiān)測分析中KYC和風(fēng)險為本兩大關(guān)鍵問題。AI科技在反欺詐、信用評分等風(fēng)險管理業(yè)務(wù)中的應(yīng)用實踐，也會不斷推進反洗錢等監(jiān)管科技的技術(shù)落地。

人民銀行曲靖市中心支行就披露，在對“7·18”網(wǎng)絡(luò)賭博案資金特征分析時，運用ACCESS數(shù)據(jù)庫和SQL語言工具，整理出涉案165個關(guān)鍵賬戶、27479個關(guān)聯(lián)對手及21個資金關(guān)聯(lián)圖，為涉案人員立案偵查提供證據(jù)支持。

邢毓靜介紹，在深圳，依托金融科技公司，加強監(jiān)管科技在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用探索，成立智慧反洗錢實驗室，并將改變反洗錢數(shù)據(jù)孤島局面，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享、穿透式監(jiān)管及風(fēng)險預(yù)警等一系列目標(biāo)，引入新一代反洗錢現(xiàn)場檢查系統(tǒng)，快速導(dǎo)入、校驗機構(gòu)客戶信息和交易數(shù)據(jù)，編制交易分析模型，提高現(xiàn)場檢查效率。

《反洗錢法》亟待修訂

亟待推進的工作還有《反洗錢法》的修訂?！斗聪村X法》自2006年頒布實施以來，中國反洗錢體系逐步完善。但十多年間，反洗錢的規(guī)則、理念、技術(shù)不斷迭代，《反洗錢法》一些條款已經(jīng)到了必須修改的地步。

今年兩會期間，包括中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長王景武、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金等8位來自人民銀行系統(tǒng)的人大代表均表示，修改《反洗錢法》刻不容緩。

中國人民銀行天津分行行長周振海明確指出，應(yīng)擴充洗錢上游犯罪類型，建議參考FATF《四十項建議》相關(guān)規(guī)定，在《反洗錢法》第二條中，將詐騙犯罪、拐賣婦女兒童犯罪、偷稅犯罪等列入洗錢上游犯罪的范圍，更好地滿足國際反洗錢司法合作的要求。明確特定非金融機構(gòu)的涵蓋范圍，明確“特定非金融機構(gòu)”的范圍包括房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、貴金屬交易所、律師事務(wù)所等非金融機構(gòu)，同時明確金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)的反恐融資義務(wù)。

加大對反洗錢的行政處罰力度、提升震懾力度也成為央行代表以及行業(yè)人士的共同呼聲?，F(xiàn)行《反洗錢法》的處罰，是對義務(wù)機構(gòu)500萬元、對相關(guān)責(zé)任人50萬元的罰款上限，以及對義務(wù)機構(gòu)20萬元、對相關(guān)責(zé)任人1萬元的罰款下限。

FATF在《報告》中指出，相對中國金融行業(yè)資產(chǎn)的規(guī)模，反洗錢處罰力度有待提高。反觀國際，對反洗錢的處罰動輒數(shù)千萬美元乃至上億美元。此外，加強反洗錢信息共享、完善反洗錢部門間分工協(xié)調(diào)、增加“涉恐名單監(jiān)測”等也成為代表們的一致呼聲。

唐凌也表示，由于行業(yè)特性，特定非金融機構(gòu)與金融機構(gòu)良性互動，有利于全行業(yè)義務(wù)機構(gòu)全面開展盡職調(diào)查和監(jiān)測分析，提高識別客戶身份的精度和效率。

值得注意的是，《銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》為銀保監(jiān)會2019年發(fā)布的1號令，央行發(fā)布的2019年規(guī)章制定工作計劃顯示，將修訂《金融機構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法》，修訂《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄 保存管理辦法》。這意味著，金融機構(gòu)反洗錢力度勢必加碼。（王曉）

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