銀聯(lián)回應(yīng)閃付問(wèn)題：“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案，將改進(jìn)告知服務(wù)，優(yōu)化賠償機(jī)制

央視315晚會(huì)曝光了銀聯(lián)默認(rèn)開(kāi)通小額免密支付功能存在安全隱患。據(jù)晚會(huì)報(bào)道，開(kāi)通閃付功能的銀行卡，只要輕輕貼一下POS機(jī)就能被刷走錢(qián)，既是“隔空盜刷”。銀行工作人員透露，銀行卡與POS機(jī)在10公分內(nèi)就能完成支付，“只要能感應(yīng)上就能交易”。

3月16日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)布聲明稱，“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案，據(jù)中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，2015年業(yè)務(wù)開(kāi)通以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬(wàn)分之二，遠(yuǎn)低于萬(wàn)分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率。我們將全力配合公安機(jī)關(guān)繼續(xù)加大對(duì)POS機(jī)非法買(mǎi)賣(mài)等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)與有關(guān)各方也將進(jìn)一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS終端管理。

聲明表示，為了保護(hù)持卡人的利益，中國(guó)銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險(xiǎn)全額賠付”保障機(jī)制，對(duì)于客戶發(fā)生的盜刷風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)全額賠付，超過(guò)72小時(shí)經(jīng)確認(rèn)為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行還將進(jìn)一步優(yōu)化賠償機(jī)制，縮短賠付時(shí)間，提高賠付效率。

“小額免密免簽是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書(shū)、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能和保障措施。對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)將與商業(yè)銀行共同改進(jìn)服務(wù)，并為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。”聲明表示。

“閃付”是銀聯(lián)在2015年10月推出了小額免密免簽服務(wù)，即對(duì)于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的聯(lián)機(jī)交易，無(wú)需跳密碼鍵盤(pán)驗(yàn)密、打印簽購(gòu)單驗(yàn)簽名等步驟，可實(shí)現(xiàn)快速支付的目的。適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動(dòng)設(shè)備以閃付聯(lián)機(jī)方式發(fā)起的交易。2018年6月1日，中國(guó)銀聯(lián)還聯(lián)合商業(yè)銀行針對(duì)支持閃付功能的銀聯(lián)金融IC卡進(jìn)行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元的調(diào)整。

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，在中央人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼看來(lái)，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，金融機(jī)構(gòu)很難做到就每一項(xiàng)新功能向所有用戶征求意見(jiàn)。比如，個(gè)人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發(fā)布公告。從實(shí)際上看，直接開(kāi)通“雙免”功能，其實(shí)方便了大多數(shù)用戶。反之，如果不是直接開(kāi)通，到時(shí)候更多人要抱怨“還要主動(dòng)去開(kāi)通一次，太麻煩了”。

不過(guò)，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，根據(jù)銀聯(lián)公告，銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對(duì)用戶進(jìn)行告知，但現(xiàn)實(shí)情況是，對(duì)于動(dòng)輒成千上萬(wàn)字的格式條款，用戶未必有時(shí)間逐字查看，因此，對(duì)于小額免密免簽這樣的重要內(nèi)容，建議突出強(qiáng)調(diào)、重點(diǎn)告知，以便用戶更加高效地理解。

二維碼支付的“親爹”，銀聯(lián)移動(dòng)支付戰(zhàn)略失誤險(xiǎn)成出局者

2017年6月，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)發(fā)布題為《銀聯(lián)移動(dòng)支付戰(zhàn)略失誤大損失慘 “親爹”險(xiǎn)成出局者》的文章。

2017年5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外，以京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數(shù)億活躍用戶可通過(guò)其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。

在5月27日銀聯(lián)發(fā)布會(huì)之后，銀聯(lián)62活動(dòng)反攻首日便遭遇系統(tǒng)卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀臺(tái)，擠滿了買(mǎi)單結(jié)賬的顧客，無(wú)奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無(wú)法支付。在線下體驗(yàn)中，甚至有店員并不知道如何掃描銀聯(lián)二維碼支付。如此看來(lái)，線下的店員培訓(xùn)以及硬件上仍存拖后腿的現(xiàn)象。

據(jù)悉，銀聯(lián)一直在移動(dòng)支付領(lǐng)域苦苦探索，此前推出NFC進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，又聯(lián)合蘋(píng)果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結(jié)果并不理想，銀聯(lián)希望通過(guò)此舉扭轉(zhuǎn)其在移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)中的不利局面。

其實(shí)，讓銀聯(lián)后悔不已的是，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒(méi)有抓住機(jī)會(huì)。二維碼支付在國(guó)內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。這種誕生于銀聯(lián)實(shí)驗(yàn)室的支付方式，卻并未最先被普遍應(yīng)用于銀聯(lián)。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，同一年又推出“異度支付”，并未能引起市場(chǎng)關(guān)注。然而，這種創(chuàng)新探索于2014年3月戛然而止。彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場(chǎng)中暫時(shí)偃旗息鼓。

2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機(jī)都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。支付寶和微信已在移動(dòng)支付市場(chǎng)獲得大部分市場(chǎng)份額，用戶黏性非常強(qiáng)。雖然銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品確實(shí)有著較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是不能忽視的是用戶習(xí)慣已然形成。

銀聯(lián)牽手銀行形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”，“云閃付”的內(nèi)憂外患

從2015年推出云閃付移動(dòng)支付新品牌，到2016年各類手機(jī)Pay先后登場(chǎng)，再到2017年銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品落地，銀聯(lián)一直在聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行移動(dòng)端的轉(zhuǎn)型探索。不過(guò)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通已經(jīng)占去了90%以上的市場(chǎng)份額。

2017年12月11日，銀聯(lián)牽手各大銀行形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”，推出銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。

根據(jù)介紹，云閃付APP是中國(guó)銀聯(lián)深耕移動(dòng)支付便民示范工程“十大場(chǎng)景”，向廣大用戶提供的眾多支付工具之一。“云閃付”APP作為統(tǒng)一入口及開(kāi)放平臺(tái)，匯聚了銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場(chǎng)景及特色服務(wù)。2018年11月26日，中國(guó)銀聯(lián)宣布云閃付APP用戶數(shù)突破一億。

央行也在力推銀聯(lián)“云閃付”。今年3月，央行副行長(zhǎng)范一飛介紹稱，央行協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等各方，從2017年開(kāi)始在全國(guó)推行了移動(dòng)支付便民工程。通過(guò)便民工程，銀行業(yè)統(tǒng)一的APP“云閃付”初步建成，移動(dòng)支付產(chǎn)品體系更趨多樣化，現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋公交、地鐵、菜市場(chǎng)、超市等十大便民場(chǎng)景。

怎么留住客戶，確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，對(duì)于用戶而言，云閃付最吸引人的地方還是優(yōu)惠活動(dòng)。問(wèn)題在于，用戶早已習(xí)慣使用支付寶、微信，多位銀行業(yè)人士坦言，很多用戶使用云閃付，目的是為了薅羊毛，“優(yōu)惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業(yè)人士也只知云閃付其名，雖然下載了，但較少使用。多位云閃付用戶坦言，得知云閃付有一分錢(qián)坐公交車的活動(dòng)，開(kāi)始使用，但優(yōu)惠結(jié)束以后，就不用了，甚至卸載了。

一家大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資深人士趙義(化名)表示，用戶為何要用云閃付，而不用支付寶、微信。“我覺(jué)得銀聯(lián)還沒(méi)摸索出路來(lái)。”

除了“外患”，云閃付運(yùn)營(yíng)也存在“內(nèi)憂”。多位銀行業(yè)人士表示，當(dāng)?shù)匮胄袑?duì)云閃付推廣有指導(dǎo)性考核，雖然并非強(qiáng)制性，但有銀行人士直言，并不市場(chǎng)化。一位不愿具名的知情人士反映，銀聯(lián)也存在借力直接給銀行布置任務(wù)的現(xiàn)象，讓銀行出營(yíng)銷費(fèi)用，但增加的是云閃付的客戶，因此，銀行并不滿意。但有城商行總行人士表示，可能是地區(qū)差異，當(dāng)?shù)匮胄袥](méi)有考核，有幫忙推廣但并非硬性任務(wù)，銀行本著自愿原則，也可以不出營(yíng)銷費(fèi)用。無(wú)論考核有無(wú)，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，銀行推廣的積極性不高卻是事實(shí)。

據(jù)悉，更多是銀行總行層面配合推廣云閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實(shí)不高，而且還有自己的考量，銀行不會(huì)單獨(dú)推廣云閃付，只是本行營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，同時(shí)幫忙宣傳。

關(guān)鍵詞： 銀聯(lián)移動(dòng)支付 出局