導讀

銀保監(jiān)會建議各地銀保監(jiān)局多措并舉促進車險高質(zhì)量發(fā)展，通過獎優(yōu)罰劣的監(jiān)管導向，糾正公司重規(guī)模、輕服務、輕效益的觀念，推動行業(yè)更加注重效益優(yōu)先，不斷提高行業(yè)的經(jīng)營效率。

車險強監(jiān)管持續(xù)襲來。

2月26日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，銀保監(jiān)會于近期向各地銀保監(jiān)局下發(fā)關(guān)于近期車險市場監(jiān)管情況的通知。截至目前，浙江、廣西、安徽、河南、四川、山東、青島、新疆、山西等9地銀保監(jiān)局在查實公司未按規(guī)定使用報批的車險條款費率的違法違規(guī)行為后，先后對24個計劃單列市和地市級保險機構(gòu)采取停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施。

被叫停的公司中，共涉及8家財險公司，其中平安財險首當其沖，共計8個;人保財險緊隨其后，達到7個;太平財險4個;國壽財險、大地財險、陽光財險、永安財險和北部灣財險各1個。

三大違規(guī)原因

自2015年6月商業(yè)車險改革啟動以來，階段性成效已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，包括消費者獲得感持續(xù)提升，保障能力不斷擴大，社會管理功能得到更好發(fā)揮等。

然而，當前車險市場中的違法違規(guī)問題比較突出。根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計，2018年銀保監(jiān)會(含原保監(jiān)會)、各地保監(jiān)局向保險業(yè)累計發(fā)布了近50張監(jiān)管函，近1350張行政處罰決定書，其中車險領(lǐng)域曝光度頗高。

究其原因，21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一是通過給予或承諾保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平，保險公司通過代理人或業(yè)務員返還現(xiàn)金的方式比較普遍;二是，通過虛列其他費用套取手續(xù)費變相突破報批手續(xù)費率水平，保險公司通過虛列宣傳費、勞務費、咨詢費等費用科目來套取手續(xù)費的方式比較普遍;三是，費用數(shù)據(jù)不真實，保險公司向中介機構(gòu)承諾支付高于報批水平的手續(xù)費率，但不及時入賬。

多位業(yè)內(nèi)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，在商業(yè)車險改革中，無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))等引進，使得綜合賠付率下降，轉(zhuǎn)而在成本管控、分攤上的優(yōu)勢放大，具有更大空間投向前端費用。

“一些保險公司的車險業(yè)務發(fā)展畸形，無論是哪一渠道的業(yè)務，都要去中介渠道繞一圈，雖然手續(xù)費不一定都給了中介機構(gòu)，很多打折返還給了消費者，但這樣不透明，容易出現(xiàn)跑冒滴漏。通過手續(xù)費解決這一問題，會造成數(shù)據(jù)上的扭曲，即實際價格與實際成本不相匹配。”一位保險公司負責人表示。

21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，2月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務管理的通知》，《通知》核心原則在于明確保險公司中介渠道管理必須做到管理責任到人、管理制度到位、信息系統(tǒng)健全，建立內(nèi)部合規(guī)審計監(jiān)督，強化保險公司對中介渠道合作主體的業(yè)務合規(guī)管理責任。

繼續(xù)加大處罰力度

對于下一步的動向，銀保監(jiān)會建議各地銀保監(jiān)局繼續(xù)加大檢查和處理力度，對違反相關(guān)法規(guī)、社會反映強烈、損害消費者權(quán)益的市場亂象，應繼續(xù)加大整治力度，打破一些保險機構(gòu)仍在觀望的局面，遏制和扭轉(zhuǎn)前一階段車險市場亂象愈演愈烈的趨勢。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認為，需要進一步深化商業(yè)車險改革。商業(yè)車險改革沒有回頭路，唯有進一步的深化，提升市場主體的定價權(quán)，才能解決目前改革中出現(xiàn)的問題。改革是一個系統(tǒng)工程，進一步推動費率市場化要求同步推進市場退出機制、償付能力監(jiān)管、信息披露等體制機制改革。此外，對于市場主體而言，要提升在風險管控、產(chǎn)品定價等多方面的能力，為費率市場化提供技術(shù)保障。

此前，瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，不僅是費率市場化的問題，車險產(chǎn)品還要體現(xiàn)服務的差異化。這一關(guān)不過，疙瘩解不開，市場主體沒有出路。因為按照目前的市場環(huán)境，大部分中小保險企業(yè)無法與大企業(yè)競爭，依靠的手段或是費用低，或是品牌信任度，或是返還手續(xù)費，產(chǎn)品和費率結(jié)構(gòu)都同質(zhì)化。從國外經(jīng)驗看，商業(yè)車險改革都會出現(xiàn)幾年的陣痛期，然后重新找到新的均衡，比如差異化經(jīng)營。

銀保監(jiān)會也建議各地銀保監(jiān)局多措并舉促進車險高質(zhì)量發(fā)展，通過獎優(yōu)罰劣的監(jiān)管導向，糾正公司重規(guī)模、輕服務、輕效益的觀念，推動行業(yè)更加注重效益優(yōu)先，不斷提高行業(yè)的經(jīng)營效率。并且，地方監(jiān)管要督促轄區(qū)保險機構(gòu)開展自查自糾，規(guī)范非理性競爭行為，降低過高手續(xù)費，加大對理賠服務領(lǐng)域的投入，提高消費者理賠服務滿意度，加強數(shù)據(jù)真實性監(jiān)管，督促保險機構(gòu)提高經(jīng)營情況的真實性。（記者 李致鴻 ）

關(guān)鍵詞： 車險市場 被停