近期，坊間傳出微信支付寶個(gè)人付款碼不能用的消息。

此消息源頭是中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號(hào))》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，相關(guān)原文內(nèi)容為“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營(yíng)性服務(wù)”及“禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款”。因?yàn)樾侣勗?huà)題中少了“個(gè)人”二字，造成了公眾對(duì)于該通知的誤解。

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)也給出了官方解釋?zhuān)?ldquo;微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的說(shuō)法是誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶(hù)，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)(微信、支付寶等)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。

個(gè)人碼轉(zhuǎn)商戶(hù)成本提升

一家餐飲店老板表示：“對(duì)于有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商鋪來(lái)說(shuō)，商戶(hù)收款碼很好申請(qǐng)。向平臺(tái)提交工商許可證、店鋪地址、聯(lián)系人姓名和聯(lián)系方式等，就可以申請(qǐng)單一的支付寶、微信收款碼，也可以申請(qǐng)商家聚合碼，這樣客人隨便用哪個(gè)支付方式都可以直接掃一個(gè)碼。”

以支付寶為例，在“商家服務(wù)”中，有一個(gè)申請(qǐng)收錢(qián)碼的入口，只需要提供不同的物料費(fèi)，填寫(xiě)地址就可以獲得收錢(qián)碼。這個(gè)通道的收錢(qián)碼是個(gè)人和商戶(hù)都可以使用的，不需要提供任何證明材料。

一些流動(dòng)商販或者個(gè)體戶(hù)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照怎么辦?支付寶收錢(qián)碼客服表示：“目前針對(duì)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的申請(qǐng)者，可以嘗試申請(qǐng)商戶(hù)收款碼;如果在提供相關(guān)信息后因缺失執(zhí)照未通過(guò)申請(qǐng)，建議線(xiàn)下申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者先用個(gè)人收款碼。”在申請(qǐng)細(xì)則中，提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商家收款沒(méi)有限額;沒(méi)有提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商家，單筆收款≤2000元，單日收款≤20000元，不區(qū)分借記或貸記渠道。相比之下，商家收款碼的申請(qǐng)條件和約束規(guī)則更加嚴(yán)格。

除了申請(qǐng)步驟有差別之外，在費(fèi)率方面也不同。支付寶“當(dāng)面付”按單筆費(fèi)率0.6%收費(fèi);而普通的收錢(qián)碼，付款方使用余額、余額寶或儲(chǔ)蓄卡付款是沒(méi)有收款服務(wù)費(fèi)的;如果開(kāi)通了花唄收錢(qián)且付款方使用花唄付款就會(huì)有花唄收錢(qián)服務(wù)費(fèi)。2022年8月31日前產(chǎn)生的花唄收錢(qián)訂單，150元以?xún)?nèi)花唄訂單免收服務(wù)費(fèi)，150元以上花唄訂單按照優(yōu)惠服務(wù)費(fèi)率0.6%收取?；顒?dòng)結(jié)束后產(chǎn)生的花唄收錢(qián)訂單，將按協(xié)議費(fèi)率0.8%收取。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天也指出，使用個(gè)人收款碼收款沒(méi)有交易費(fèi)率，但在提現(xiàn)環(huán)節(jié)，使用商家收款碼沒(méi)有費(fèi)用，使用個(gè)人收款碼則有0.1%的費(fèi)率。由此比較，個(gè)人取款碼0.1%收提現(xiàn)費(fèi)轉(zhuǎn)為商戶(hù)取款碼收0.6%通道費(fèi)之后，如果按全部提現(xiàn)的情況來(lái)看，商家的成本可能提高0.5%。

針對(duì)《通知》自2022年3月1日起施行的要求，支付寶收錢(qián)碼客服表示：“《通知》剛剛發(fā)布不久，目前平臺(tái)還沒(méi)有后續(xù)安排。之后可能會(huì)看國(guó)家的具體要求做相應(yīng)調(diào)整，調(diào)整細(xì)則會(huì)在頁(yè)面公示。”

個(gè)人收款碼暴露風(fēng)險(xiǎn)

同樣是掃碼，很少會(huì)有人注意自己掃的是個(gè)人收款碼還是商戶(hù)收款碼。兩種二維碼在商業(yè)使用時(shí)沒(méi)有明確的區(qū)分，這也導(dǎo)致了消費(fèi)者的誤讀。這次《通知》在“收款條碼管理”一項(xiàng)中就明確“有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶(hù)使用收款條碼的場(chǎng)景和用途”。

在掃個(gè)人和特約商戶(hù)收款碼付款后可發(fā)現(xiàn)，整個(gè)支付過(guò)程沒(méi)有什么不同，在賬單詳情頁(yè)面中，不論是個(gè)人收款碼還是商戶(hù)收款碼都會(huì)出現(xiàn)相同的紅色商鋪圖案。但是，在使用商戶(hù)收款碼的賬單詳情中多出了一個(gè)商家訂單號(hào)、相應(yīng)的條形碼和二維碼，商家可掃碼退款或查詢(xún)交易。也就是說(shuō)在出現(xiàn)交易糾紛的時(shí)候，消費(fèi)者可以此為依據(jù)，同時(shí)也為出現(xiàn)錯(cuò)付或者多付等問(wèn)題時(shí)商家及時(shí)退款提供了途徑。

值得關(guān)注的是，《通知》特別提出：“禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。”個(gè)人靜態(tài)收款碼在做經(jīng)營(yíng)使用時(shí)，幾乎暴露在外，如果不法分子將收款碼偷換了，將造成商家經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，一些犯罪分子還會(huì)以利益誘惑他人租售個(gè)人靜態(tài)收款碼進(jìn)行違法活動(dòng)。對(duì)此，央行也曾提到，此前一些商戶(hù)收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類(lèi)“個(gè)人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用。

中國(guó)人民大學(xué)副教授王鵬認(rèn)為，“此次《通知》出臺(tái)并不是禁止第三方支付平臺(tái)的使用，而是監(jiān)管大量的個(gè)人靜態(tài)支付碼。因?yàn)閭€(gè)人靜態(tài)收款碼是依托于個(gè)人賬戶(hù)設(shè)立的，很難對(duì)資金流向、用途等進(jìn)行第三方的監(jiān)管和維權(quán)。”

資金使用的良性循環(huán)

在眾多二維碼支付方式當(dāng)中，支付寶、微信收款碼一直是“頭部”產(chǎn)品，收款碼的廣泛應(yīng)用不僅豐富了消費(fèi)者多樣化的支付途徑，也提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)等經(jīng)營(yíng)模式的資金收付效率。但不可忽視的是，由于個(gè)人收款碼使用范圍沒(méi)有明確的界定，有些使用者就會(huì)從事生產(chǎn)交易、生活消費(fèi)等經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，甚至被不法分子用于違規(guī)交易。

“這次的《通知》更多的是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)，要求平臺(tái)承擔(dān)更多的責(zé)任。把個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶(hù)收款碼就可以將其納入到監(jiān)管體系之中，‘防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)’，促進(jìn)資金使用的良性循環(huán)，也是這次央行規(guī)定出臺(tái)的根本原因。”業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，“根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》，賬戶(hù)信息屬于個(gè)人敏感信息，在從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)使用商戶(hù)收款碼可以更好地保護(hù)個(gè)人賬戶(hù)信息安全。”

根據(jù)本次《通知》的要求，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人提供特約商戶(hù)條形碼。而對(duì)于哪些用戶(hù)屬于具有明顯經(jīng)營(yíng)特征，人民銀行有關(guān)部門(mén)表示，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

此外，個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶(hù)收款碼后，后續(xù)將有更大的商戶(hù)服務(wù)體量。在國(guó)家有關(guān)規(guī)定的指導(dǎo)下，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)具體應(yīng)該如何確定特約商戶(hù)收費(fèi)費(fèi)率，如何對(duì)商戶(hù)做好識(shí)別維護(hù)工作，以及進(jìn)一步服務(wù)好中小微商戶(hù)，都需要明確規(guī)范。比如，在個(gè)人碼向商戶(hù)碼轉(zhuǎn)換之際，如何實(shí)現(xiàn)《通知》里說(shuō)的“成本不升、質(zhì)量不降”，就是支付行業(yè)需要解決的重要問(wèn)題之一。(江麗雯)

關(guān)鍵詞： 資金良性循環(huán) 資金收付效率 商戶(hù)收款碼 個(gè)人收款碼