記者獨(dú)家獲悉，有用戶投訴宜信旗下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸套路貸款。在未經(jīng)用戶同意的情況下，向其銀行卡發(fā)放了8萬(wàn)元的貸款，其隨即與宜人貸客服協(xié)商退款，卻被告知須額外償還17000多元的服務(wù)費(fèi)。其表示宜人貸此舉是在“敲詐勒索”，將訴諸法律途徑。

《財(cái)鏡》(微信id：news_cj)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，繼有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)文件明令禁止平臺(tái)收取“砍頭息”之后，宜人貸仍存在違規(guī)收取“砍頭息”的情況。此外，宜人貸在宣傳上有一定的違規(guī)行為，并被大量用戶投訴其存在“暴力催收”的現(xiàn)象。

記者通過(guò)各種方式多次聯(lián)系宜人貸，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

用戶稱未經(jīng)自己同意，收到宜人貸8萬(wàn)貸款

內(nèi)蒙的胡先生爆料稱，其于4月8日上午收到宜人貸客服電話，說(shuō)他有一筆8萬(wàn)元的貸款被批準(zhǔn)了，問(wèn)其要不要，并稱可以綁定銀行卡完成認(rèn)證。其拒絕了貸款請(qǐng)求，但隨后完成了銀行卡認(rèn)證。當(dāng)天下午，其尾號(hào)為3663的工商銀行(5.880,0.09,1.55%)賬戶收到了宜人貸發(fā)放的80000.00元貸款。

胡先生稱，當(dāng)天他手機(jī)欠費(fèi)，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)可以申請(qǐng)借貸，并再三表示自己從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)任何貸款。“我也不缺錢(qián)，也沒(méi)病沒(méi)災(zāi)，也不做買賣，根本沒(méi)用錢(qián)的地方，只是一年前左右注冊(cè)過(guò)(宜人貸賬號(hào))。”胡先生向記者說(shuō)道。

其還稱，自己并沒(méi)有在該貸款協(xié)議上進(jìn)行電子簽字。在接到貸款辦理成功的短信后，其當(dāng)即多次聯(lián)系宜人貸客服，商議可不可以直接退款，被告知必須額外償還17000多元的服務(wù)費(fèi)。其向宜人貸表示自己未曾申請(qǐng)?jiān)撡J款，被告知須提供相關(guān)證據(jù)。

4月10日，在多次溝通無(wú)效后，胡先生通過(guò)郵件方式向宜人貸平臺(tái)回復(fù)稱：“本人只接受償還不明來(lái)源財(cái)產(chǎn)八萬(wàn)元;不接受額外利息、手續(xù)費(fèi)、違約金、服務(wù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。”并稱，如果與宜人貸沒(méi)有辦法協(xié)商調(diào)解一致，將訴諸法律途徑，“或貴公司起訴本人，或本人起訴貴公司”。其在郵件中還表示將 “揭露貴公司對(duì)我的敲詐勒索。”

4月12日，胡先生收到宜人貸工作人員的電話。對(duì)方在電話中表示，“我收到了你的郵件，但非常抱歉，你必須要償還本公司借款，至于您在郵件里所說(shuō)的訴訟問(wèn)題我們會(huì)全力配合。”胡先生向記者還原宜人貸工作人員的回復(fù)時(shí)如是稱。

記者就此事采訪了北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞律師，李亞認(rèn)為，“從合同的角度來(lái)說(shuō)，借款行為是合同行為，合同行為不管是通過(guò)書(shū)面的協(xié)議還是電子的協(xié)議，它肯定是需要獲得雙方當(dāng)事人的一致同意的。如果借款人連協(xié)議都沒(méi)有簽署過(guò)，對(duì)方就給他發(fā)借款的話，等于說(shuō)協(xié)議本身是不成立的。”

就此事的真實(shí)性，記者通過(guò)各種方式多次聯(lián)系宜人貸，截至發(fā)稿未收到宜人貸的回復(fù)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)宜人貸違規(guī)收取“砍頭息”

記者查看胡先生提供的資料及宜人貸官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，宜人貸平臺(tái)存在違規(guī)收取“砍頭息”的現(xiàn)象。

在上述協(xié)議編號(hào)為“B0000137094700009505258”的《宜人貸借款協(xié)議》中，記者注意到，雖然胡先生收到的款項(xiàng)為80000.00元整，但該協(xié)議借款本金實(shí)為“95238.10元”。這是怎么一回事呢?兩個(gè)數(shù)字之間的“15238.10元”的差額又去了哪里呢?

協(xié)議截圖

記者在上述協(xié)議第3條看到了這一差額的去處。該條款規(guī)定：“依據(jù)《宜人貸借款信息咨詢與服務(wù)協(xié)議》(編號(hào)：B0000137094700009505258-1)，借款人需向恒誠(chéng)公司支付信息咨詢服務(wù)費(fèi)人民幣(大寫(xiě))壹萬(wàn)伍仟貳佰叁拾捌元壹角零分，￥(小寫(xiě) )15238.10元;現(xiàn)借款人和出借人同意和授權(quán)恒誠(chéng)公司通過(guò)資金存管機(jī)構(gòu)或(及)支付機(jī)構(gòu)從本協(xié)議第一條約定的借款本金中扣除前述信息咨詢服務(wù)費(fèi)并將扣除費(fèi)用后的資金支付至借款人收款賬戶。”

這意味著，借款本金中的15238.10元被宜人貸平臺(tái)在發(fā)放貸款的過(guò)程中先行扣除了。而這一行為實(shí)質(zhì)上就是在收取“砍頭息”，只不過(guò)與其他借貸平臺(tái)不同的是，宜人貸玩了一個(gè)文字游戲。

宜人貸官網(wǎng)介紹稱，用戶在借款申請(qǐng)上填寫(xiě)的金額被認(rèn)為是用戶期望實(shí)際得到的金額，宜人貸稱之為申請(qǐng)金額。資金到賬前扣除的前期服務(wù)費(fèi)會(huì)在合同當(dāng)中體現(xiàn)，也就是說(shuō)，合同中體現(xiàn)的借款金額等于用戶的申請(qǐng)金額與前期服務(wù)費(fèi)以及借款意外險(xiǎn)保費(fèi)的總和，宜人貸稱之為合同金額。

胡先生提供的資料截圖

以上述編號(hào)為“B0000137094700009505258”的《宜人貸借款協(xié)議》來(lái)說(shuō)，胡先生收到的8萬(wàn)元打款即屬于“申請(qǐng)金額”，協(xié)議中95238.10元的借款本金則為“合同金額”。

對(duì)此，北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞認(rèn)為，不管是服務(wù)費(fèi)、分期費(fèi)、管理費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，如果說(shuō)它就是整個(gè)的資金的使用成本的話，通常都可以列入利息的一部分。“合同金額9萬(wàn)多，到手金額8萬(wàn)，這就是明顯的砍頭息。”李亞說(shuō)道。

事實(shí)上，對(duì)于宜人貸的上述行為，有關(guān)部門(mén)已出臺(tái)相應(yīng)文件予以明確禁止。

去年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定：不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

宜人貸先行扣除“前期服務(wù)費(fèi)”收取“砍頭息”的行為明顯違背了上述通知的上述規(guī)定。

未見(jiàn)說(shuō)明的“管理咨詢服務(wù)費(fèi)”

除違規(guī)收取砍頭息的現(xiàn)象外，《財(cái)鏡》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，宜人貸在宣傳上還存在一定的違規(guī)現(xiàn)象。

在宜人貸官網(wǎng)，記者在“借款人幫助”欄下“借款收取哪些費(fèi)用”的文字說(shuō)明里注意到，極速模式所需的服務(wù)費(fèi)由“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、前期服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)”組成，而平臺(tái)服務(wù)費(fèi)包含了“前期服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)”兩部分。

官網(wǎng)介紹截圖

其中，前期平臺(tái)服務(wù)費(fèi)即上述內(nèi)容提及的“砍頭息”。分期服務(wù)費(fèi)則被宜人貸官網(wǎng)解釋為“借款人除前期服務(wù)費(fèi)以外需要按月繳納的服務(wù)費(fèi)”。

記者在上述胡先生提供的另一編號(hào)為“B0000137094700009505258-9”的《還款事項(xiàng)提醒函》第4條注意到，該條款稱借款人“該月還款額包含管理咨詢服務(wù)費(fèi)、本金及利息”。記者查看該文件，通篇并未提及“分期服務(wù)費(fèi)”一詞。

還款事項(xiàng)提醒函截圖

對(duì)此，北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞認(rèn)為，宜人貸在“宣傳上有一定的違規(guī)行為。” 而去年出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定：各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

顯然，宜人貸并未明確解釋“管理咨詢服務(wù)費(fèi)”的出處，亦和上述通知的上述規(guī)定相違背。記者再三聯(lián)系宜人貸詢問(wèn)此事，截至發(fā)稿未獲得對(duì)方回復(fù)。

宜人貸被指“暴力催收”，有用戶稱遭恐嚇“想自殺”

此外，記者在聚投訴平臺(tái)上注意到，有大量用戶投訴宜人貸暴力催收，甚至有投訴人稱遭遇宜人貸恐嚇威脅“想自殺”。

聚投訴平臺(tái)投訴帖截圖

一位注冊(cè)名為陳女士的用戶投訴稱，自己在宜人貸借款到手兩萬(wàn)左右，每月還3060，還了9期，共還了2萬(wàn)7千多，最近由于資金緊張，導(dǎo)致最后三期沒(méi)有還上。其與宜人貸電話協(xié)商延后或先還一部分，被對(duì)方拒絕并被直接爆通訊錄，恐嚇家人說(shuō)要找兩家催債公司上門(mén)催收，一家一天1600的費(fèi)用由陳女士承擔(dān)，并稱到家后應(yīng)還欠款就從九千變成2萬(wàn)。

陳女士自稱：“我現(xiàn)在已經(jīng)被家人拋棄了，被宜人貸也嚇得不輕……現(xiàn)在只想要自殺……”

關(guān)鍵詞： 未經(jīng) 用戶