12月16日，中國普惠金融研究院(CAFI)在“2021中國普惠金融國際論壇IFCFI”上發(fā)布了《構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系——中國普惠金融發(fā)展報告(2021)》(以下簡稱“《報告》”)。

報告指出，近5年來，中國普惠金融發(fā)展取得了顯著成效，在政策引導體系設計、金融基礎設施建設、機構(gòu)專營體系、金融改革試驗區(qū)先驅(qū)探索等方面形成了獨具特色的成就。但目前，普惠金融的供需雙方不平衡問題仍有待解決。同時，隨著普惠金融向縱深發(fā)展，在直接融資、保險、地方金融機構(gòu)發(fā)展等多方面的問題和矛盾也顯現(xiàn)出來，成為制約經(jīng)濟和社會發(fā)展的掣肘。

地區(qū)、群體差異制約普惠金融發(fā)展

《報告》指出，地區(qū)和群體差異仍是制約普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實因素。

課題組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，總體來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融較為活躍，欠發(fā)達地區(qū)的金融相對抑制。農(nóng)村地區(qū)相關制度和保障的匱乏導致了金融發(fā)展受限，而往往在欠發(fā)達地區(qū)金融需求較少，農(nóng)戶普遍認為沒有生意就沒有貸款需求，不敢貸、不愿貸的排斥心理導致農(nóng)戶沒有意識到利用金融杠桿融資可以擴大再生產(chǎn)進而致富增收。

同時，《報告》認為，以農(nóng)民、個體戶為代表的微弱經(jīng)濟體內(nèi)部差異也導致長尾端仍受到金融排斥。課題組在四川彭州、江西贛州等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)投資存在自然災害和市場價格波動的兩大雙重風險，金融機構(gòu)會優(yōu)先款貸給風險更小、投資生產(chǎn)周期更短的第二、第三產(chǎn)業(yè)，再對第一產(chǎn)業(yè)進行授信。江西贛州的臍橙種植農(nóng)戶的無收入生產(chǎn)周期長達兩年。雖然國有銀行在縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級有服務機構(gòu)，但在沒有擔保和抵押的情況下，貸款可獲得性較低，大多數(shù)農(nóng)戶的融資供給方為地方法人機構(gòu)，但貸款額度仍不能滿足其需求。

此外，《報告》提示，保險滲透率不高、直接融資渠道不夠暢通等問題也讓普惠金融的作用無法充分發(fā)揮。CAFI 課題組在四川成都、山東臨沂、江西贛州等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)險可以普遍覆蓋大田作物，而非主糧作物和特色化農(nóng)險相對缺乏。參與訪談的350位農(nóng)戶購買農(nóng)險比率僅為23%，滲透率較低;43% 的未購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶表示，未購買是因為沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險。

構(gòu)建多層次普惠金融生態(tài)體系

隨著普惠金融繼續(xù)下沉發(fā)展，金融能力建設任重道遠。對此，《報告》表示，普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展，必須要在引導性政策機制作用下形成一個包容性的，具有全方位、多層次和互補性特征的普惠金融生態(tài)體系，進而提供全光譜、靈活、穩(wěn)定、便捷的金融產(chǎn)品，向不同的生命周期和金融需求微弱經(jīng)濟體提供服務。

對于銀行業(yè)，《報告》建議，銀行需要關注不同生命周期和規(guī)模大小的微弱經(jīng)濟體特征，提供支付、信貸、投資三大金融功能的綜合服務。特別是地方性法人銀行，在產(chǎn)品設計、服務模式上，要充分立足于地方產(chǎn)業(yè)特色和人群特征，堅持立足當?shù)?，對當?shù)匚⑷踅?jīng)濟體深入了解，為縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)提供全面的金融服務。

對于保險業(yè)，《報告》認為，保險公司需要對微弱經(jīng)濟體，特別是靈活就業(yè)群體，提供適合且合理的服務和保障。保險公司可以考慮與靈活用工平臺合作推出針對靈活就業(yè)人群的保險產(chǎn)品，引導靈活就業(yè)群體積極參保，從而幫助靈活就業(yè)群體獲得更加穩(wěn)定的收入、更完善的金融服務，退休后經(jīng)濟來源能夠有所保障。

此外，《報告》強調(diào)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，首先要解決信用信息不對稱問題。在中國金融科技發(fā)展過程中，金融科技企業(yè)逐漸與金融業(yè)務相融合，從助貸、助存等前端業(yè)務的合作，逐漸向風控、數(shù)據(jù)、管理等中后端業(yè)務合作遷移。將微弱經(jīng)濟體通過互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的信貸數(shù)據(jù)納入征信，能夠有效解決“征信白戶”問題，提升傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與普惠金融服務的積極性。(實習記者 許予朋)

關鍵詞： 靈活就業(yè)群體 普惠金融 小微企業(yè)融資難 農(nóng)業(yè)保險