“保本高收益”就是金融詐騙 銀行主動提醒消費者金融產(chǎn)品“不保本”
“我平時只買本金風(fēng)險極低、收益浮動相對較小的銀行理財產(chǎn)品。”自稱是穩(wěn)健型投資者的北京市民常女士9月22日告訴《證券日報》記者,不論購買何種金融產(chǎn)品,她都更注重資金安全。
9月18日,央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》,要求銀行、支付機構(gòu)在進(jìn)行營銷宣傳活動時,不得明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等,對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。同日,銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局、人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局主要負(fù)責(zé)人就金融消費者權(quán)益保護(hù)及存款保險等問題答記者問時表示,我們希望通過金融宣傳教育,不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識,讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品,高收益意味著高風(fēng)險,金融消費者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙;在實踐中,承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號,超過8%就很危險,10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
此外,7月份,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行非法集資活動的風(fēng)險提示》提到,公眾要客觀評價自身風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力,選擇符合自身風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險,跟風(fēng)投資自己風(fēng)險承受能力之外的金融產(chǎn)品;更不要一味追求擔(dān)?;蛩^“保本保息”銷售承諾而不注重風(fēng)險辨別,以免給不法分子留下可乘之機。
對于央行、銀保監(jiān)會頻發(fā)風(fēng)險提示,中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心經(jīng)濟(jì)研究部副部長劉向東在接受《證券日報》記者采訪時表示,這說明監(jiān)管層要加強對金融理財產(chǎn)品的宣傳規(guī)范,以便正本清源,引導(dǎo)理財產(chǎn)品市場有序健康發(fā)展,特別是謹(jǐn)防不法分子鉆空子通過虛假宣傳欺騙投資者,引發(fā)金融欺詐風(fēng)波。由此可見,金融監(jiān)管將會進(jìn)一步趨嚴(yán),加強規(guī)范市場秩序。
那么,銀行、支付機構(gòu)目前是否還有保本型金融產(chǎn)品上架?或者在向金融消費者介紹相關(guān)產(chǎn)品類型時有無用“保本”等字樣進(jìn)行誘導(dǎo)?《證券日報》記者于9月22日就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。
當(dāng)日午時,記者撥通了某國有銀行的全國服務(wù)熱線。當(dāng)記者表明,“想要購買保本型理財產(chǎn)品”時,客服解釋,“理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險,不能承諾保本保息,根據(jù)您的需求,可以為您推薦相對而言風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。”
半小時后,記者又以同樣的理由分別撥通了3家商業(yè)銀行的全國服務(wù)熱線。其中一家銀行的客服再次明確無保本保收益的理財產(chǎn)品;而另外兩家銀行的客服則根據(jù)記者“保本”訴求,推薦了產(chǎn)品類型為“保本浮動收益、封閉式”的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品(人民幣)。記者通過產(chǎn)品說明書了解到,此類產(chǎn)品是指嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款,通過與利率、匯率、指數(shù)等金融市場標(biāo)的物的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤,使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。此外,兩家銀行同類型的產(chǎn)品收益區(qū)間有所不同,一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為31天、97天、185天和188天,均為1萬元起購,預(yù)期年化收益率從1.48%-5.00%不等;另外一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為1個月、3個月、150天和185天,起購金額從1萬元到500萬元不等,預(yù)期年化收益率從0.80%-3.55%不等。
下午3時,記者登錄某支付機構(gòu)的App,在進(jìn)入理財專區(qū)并輸入“保本”兩個字后發(fā)現(xiàn),平臺上已無可購買的相關(guān)金融產(chǎn)品,之前名稱中含有“保本”字樣的相關(guān)金融產(chǎn)品也都顯示“暫不銷售”或“暫停銷售”。
“目前,部分銀行、支付機構(gòu)在宣傳介紹相關(guān)金融產(chǎn)品時,能夠通過強調(diào)‘非保本’‘低風(fēng)險’等字眼對金融消費者予以警示,契合監(jiān)管要求,一定程度上體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部落實監(jiān)管的效果顯著。”國浩律師(上海)事務(wù)所律師朱奕奕在接受《證券日報》記者采訪時表示。
談及金融消費者應(yīng)如何進(jìn)一步增強投資風(fēng)險意識,劉向東建議,應(yīng)深刻理解市場機制,增強自我辨識風(fēng)險的能力,接受更多投資者風(fēng)險教育培訓(xùn),同時對不切實際的金融產(chǎn)品宣傳保持高度警惕,對金融市場保持敬畏之心。
“隨著我國經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展,金融消費者運用金融工具進(jìn)行財富管理的需求越來越高,但是另一方面,金融產(chǎn)品更加多樣化、復(fù)雜化。”朱奕奕認(rèn)為,金融消費者應(yīng)及時了解監(jiān)管層面發(fā)布的風(fēng)險提示,提高自身關(guān)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和新型金融服務(wù)知識的水平,不信謠、不傳謠。在投資時,應(yīng)選擇正規(guī)的持牌機構(gòu)、正規(guī)的銷售渠道和正規(guī)的從業(yè)人員,并通過正規(guī)渠道反映問題、維護(hù)自身權(quán)益。同時,應(yīng)強化自身的法治意識和契約精神,在購買金融產(chǎn)品時,認(rèn)真閱讀合同,了解各方的權(quán)利義務(wù),審慎評估風(fēng)險、確認(rèn)并簽署合同,樹立理性投資、價值投資的觀念。此外,受疫情影響,國際金融市場形勢亦復(fù)雜多變,相關(guān)金融消費者也應(yīng)提前了解相關(guān)國家政策,理性投資、防范風(fēng)險。本報記者 昌校宇
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