時(shí)隔近兩年的時(shí)間，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的可回溯新規(guī)終落地。6月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)一文，從頁面展示的內(nèi)容與形式、信息披露管理標(biāo)準(zhǔn)、可回溯資料搜集與歸檔與內(nèi)控體系建設(shè)等方面，對(duì)線上保險(xiǎn)售賣的全流程進(jìn)行了可回溯管理規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士分析稱，《通知》出臺(tái)，與后疫情時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的快速發(fā)展帶來的多種合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也有一定關(guān)聯(lián)。

對(duì)于《通知》出臺(tái)的背景，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹稱，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

《通知》的適用范圍為投保人是自然人，且購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，因個(gè)人投保人相較團(tuán)體、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。同時(shí)《通知》顯示，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售相伴的非互聯(lián)網(wǎng)銷售模式保險(xiǎn)也在可回溯管理范圍內(nèi)，其中包括自助終端保險(xiǎn)銷售行為。

“銷售是金融服務(wù)的起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示。”上述監(jiān)管人士稱，頁面展示是銷售行為的最基礎(chǔ)、最重要部分。在頁面管理方面，《通知》一文規(guī)定了銷售頁面展示的內(nèi)容，覆蓋了投保人網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的全流程，包括：提示進(jìn)入投保流程、展示說明保險(xiǎn)條款、履行提示和明確說明義務(wù)、驗(yàn)證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請(qǐng)、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁面。

《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動(dòng)方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機(jī)制，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險(xiǎn)銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難問題;創(chuàng)新銷售過程記錄，細(xì)化對(duì)于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存，避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以晦澀的軟件代碼應(yīng)對(duì)檢查。相關(guān)監(jiān)管人士介紹稱，通過上述方式，制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，嚴(yán)格管控銷售頁面，可以實(shí)現(xiàn)銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，《通知》規(guī)定五項(xiàng)流程需要設(shè)置單獨(dú)頁面進(jìn)行展示，其中包括：提示進(jìn)入投保流程頁面;逐項(xiàng)展示的保險(xiǎn)公司免責(zé)條款;人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品的保單利益不確定性，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保條款以及其他產(chǎn)品的猶豫期條款;投保人與被保人不一致的確認(rèn)頁面;健康告知提示。

對(duì)于這些單獨(dú)展示界面設(shè)置的意義，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋稱，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)依法履行向消費(fèi)者的明確說明義務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上，投保須知、保險(xiǎn)條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點(diǎn)擊并不影響正常投保，無法確保保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)履行了向投保人明確說明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險(xiǎn)事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對(duì)部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

此外，《通知》也界定了可回溯資料的形式、內(nèi)容、歸檔和查驗(yàn)操作等相關(guān)管理規(guī)范，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)合格內(nèi)控體系，合法合規(guī)地管理、使用并保護(hù)個(gè)人信息。(記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)生 周菡怡)

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