普惠金融，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。雖然小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象，但并不意味著普惠金融等于社會救濟(jì)，那些違背金融規(guī)律，忽視風(fēng)控和逃避監(jiān)管的“普惠金融”業(yè)務(wù)，缺乏財(cái)務(wù)可持續(xù)性，既背離普惠金融初衷，也非真正意義上的普惠金融。

近年來，國家出臺了一系列政策，增加金融覆蓋面，支持中小微企業(yè)融資，加大金融扶貧，推動了普惠金融發(fā)展，成效顯著。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)接近金融全覆蓋。截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99%。二是普惠貸款增長加快。截至2019年6月末，人民幣普惠領(lǐng)域貸款增長16.2%，增速比上季末提高1.8個百分點(diǎn);上半年增加1.49億元，同比多增5953億元。三是扶貧貸款穩(wěn)定增長。截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額較年初增長7.9%。

我國普惠金融發(fā)展取得成績的同時，也要清醒看到存在的問題。影響普惠金融健康發(fā)展的因素，主要有三：一是偏離金融軌道。普惠金融不是社會救濟(jì)，必須要遵守金融經(jīng)營規(guī)律，堅(jiān)持財(cái)務(wù)可持續(xù)。二是忽視風(fēng)險管理。從普惠金融定義出發(fā)，關(guān)鍵是“可負(fù)擔(dān)”和“適當(dāng)有效”。一些機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)存在漏洞，信用額度審定過于隨意，風(fēng)險管理制度基本失效?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)向低收入群體高消費(fèi)和超前消費(fèi)大量發(fā)放貸款，這實(shí)際上是放棄了風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)。三是存在金融亂象。近年來，打著普惠金融幌子的金融亂象層出不窮，特別是向不具備清償能力的在校學(xué)生等發(fā)放貸款，收取高額利息，社會危害極大。這些金融亂象的產(chǎn)生，根本在于將普惠金融當(dāng)作牟取暴利的手段，與普惠金融強(qiáng)調(diào)的“可負(fù)擔(dān)成本”背道而馳，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

因此，要積極構(gòu)建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱。一是明確普惠金融邊界。兼顧普惠金融社會責(zé)任，平衡激勵約束機(jī)制，劃定業(yè)務(wù)邊界。推動差異化經(jīng)營，堅(jiān)持財(cái)務(wù)可持續(xù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。二是推動普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極應(yīng)用金融科技工具，提高社會征信數(shù)據(jù)處理和分析能力。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)水平。三是強(qiáng)化普惠金融風(fēng)控監(jiān)管。普惠金融業(yè)務(wù)必須要堅(jiān)持風(fēng)控先行，積極應(yīng)用金融科技工具和大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升普惠金融風(fēng)險管理能力。進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，及時做好普惠金融糾偏。

普惠金融重視消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動，而是為了幫助受益群體提升造血功能。只有這樣，普惠金融才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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