支付服務(wù)收費是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢
從今天起,度小滿金融的用戶在進(jìn)行信用卡還款操作時會發(fā)現(xiàn)多出了一筆手續(xù)費。事實上,此前微信、支付寶早已開始對信用卡還款收取服務(wù)費,而京東金融也將從9月1日開始對超出最高免費還款額度的用戶收取服務(wù)費。至此,“BATJ”四大巨頭的信用卡還款服務(wù)都開啟了收費模式。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,支付服務(wù)收費是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。一方面,隨著“斷直連”,備付金利息消失,支付機構(gòu)成本大幅上升,無力承擔(dān)通道費用的“燒錢”補貼;另一方面,隨著用戶增速下降和行業(yè)格局趨穩(wěn),支付機構(gòu)也不再需要免費策略來為平臺導(dǎo)流。免費變收費,實則是行業(yè)發(fā)展的一種理性回歸。“跑馬圈地”時代已經(jīng)結(jié)束,未來支付機構(gòu)將更多在正常的商業(yè)邏輯下有序競爭。隨著C端流量的見頂,支付市場“下半場”新賽道已經(jīng)開啟,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境支付將成為競爭的焦點。
“四大巨頭”信用卡還款均收費
近日,度小滿金融發(fā)布通知稱,自2019年8月29日0時起,使用信用卡還款功能時,每筆信用卡還款將額外收取實際還款金額的0.1%作為手續(xù)費,用戶在進(jìn)行還款操作時,將一并支付還款金額和手續(xù)費。
京東金融也對信用卡還款服務(wù)規(guī)則做出調(diào)整:從9月1日開始,同一用戶每月最高可享有1萬元的免費還款額度,超出最高免費還款額度部分將收取0.15%的服務(wù)費。
其實,支付機構(gòu)對信用卡還款服務(wù)進(jìn)行收費并不新鮮。在度小滿金融、京東金融之前,微信、支付寶已經(jīng)進(jìn)行過收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。去年7月,微信發(fā)布公告稱,自2018年8月1日起,對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進(jìn)行收費。今年2月21日,支付寶也對外發(fā)布公告稱,自3月26日起,通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費。同時,支付寶提供了每人每月2000元的免費額度,超出部分按照0.1%收取服務(wù)費。
對于收取服務(wù)費的原因,支付機構(gòu)紛紛歸結(jié)于成本上升。度小滿金融披露的收費原因是,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡還款綜合經(jīng)營成本快速增長,為平衡成本和業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。微信此前也表示,每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費,騰訊財付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費補貼。
成本上升流量見頂 收費成必然趨勢
業(yè)內(nèi)人士指出,支付機構(gòu)開啟收費模式,的確與成本上升有關(guān),隨著備付金集中交存,大量備付金利潤消失,支付機構(gòu)也失去了與銀行就通道費用的議價權(quán)。此外,當(dāng)前支付市場C端流量已見頂,機構(gòu)不再需要“賠本賺吆喝”。支付服務(wù)收費,將是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
事實上,支付機構(gòu)的信用卡還款業(yè)務(wù)要付給銀行一定的通道費用,此前之所以免費,一方面是因為支付機構(gòu)的備付金存在銀行,產(chǎn)生大量的利息,可以覆蓋這部分成本;另一方面,支付機構(gòu)攜備付金存款,與銀行就通道費用有一定的議價權(quán),可以享受費率優(yōu)惠。
“當(dāng)前,信用卡還款規(guī)模越來越大,支付機構(gòu)在這項業(yè)務(wù)上的補貼也越來越高,備付金集中交存后,大量利息隨之消失,成本承壓之下,收費也是理所當(dāng)然。”易觀支付分析師王蓬博在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說。
根據(jù)央行《2019年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù),2019年第一季度,銀行卡授信總額為15.81萬億元,環(huán)比增長2.67%,銀行卡卡均授信額度2.29萬元;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬億元,環(huán)比增長1.79%。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,機構(gòu)信用卡還款的通道費率大致在最高千分之二左右。
此外,業(yè)內(nèi)人士表示,免費模式結(jié)束也與用戶增速放緩有關(guān)。“免費服務(wù)下的補貼政策,目的是借此獲取客戶,提高用戶黏性。而當(dāng)前,不管是移動支付用戶量還是交易規(guī)模,都明顯出現(xiàn)了增長放緩的態(tài)勢,支付機構(gòu)的免費策略已經(jīng)產(chǎn)生不了更大的推廣效果,收費也是理所當(dāng)然。”王蓬博說。
艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2019Q1中國第三方支付季度數(shù)據(jù)》顯示,2019年第一季度,中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到55.4萬億元,同比增速為24.7%,相較于2018年第一季度95.7%的同比增速,今年同期增速明顯放緩。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,從業(yè)績情況看,各支付機構(gòu)基本于2015年實現(xiàn)了盈虧平衡、2016年盈利,但近年來業(yè)績增速都在逐漸下降。
這一趨勢通過最近發(fā)布的支付機構(gòu)業(yè)績情況也得以證實。A股第三方支付第一股拉卡拉日前公布登陸創(chuàng)業(yè)板后的首份半年報,成為業(yè)界觀察行業(yè)趨勢的重要切口。數(shù)據(jù)顯示,拉卡拉2019年支付交易金額1.7萬億元,同比下降11%;報告期內(nèi),公司實現(xiàn)營業(yè)總收入24.96億元,同比下降9.72%,凈利潤3.66億元,同比上升25.31%。而2018年,拉卡拉實現(xiàn)營收56.79億元,同比增長103.91%;實現(xiàn)歸屬于發(fā)行人股東的凈利潤5.99億元,同比增長27.65%。“一方面增量市場較小,營收增速有限,而存量市場的競爭使成本也在增加,行業(yè)平均的凈利潤增速將進(jìn)一步下滑。”黃大智表示。
事實上,隨著成本上升及流量見頂,支付服務(wù)收費“版圖”一直在擴大,除了信用卡還款,零錢提現(xiàn)等服務(wù)也相繼開啟收費模式。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,未來將有更多支付機構(gòu)和支付服務(wù)項目加入收費大軍,這一趨勢已無可避免。
“跑馬圈地”時代終結(jié) 回歸理性競爭
多位接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,支付行業(yè)免費模式的逐漸終結(jié),也是向正常商業(yè)邏輯的理性回歸。支付行業(yè)已經(jīng)結(jié)束快速擴張期,進(jìn)入競爭的下半場。未來,B端產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境支付將是行業(yè)競爭的焦點。
“完整健康的商業(yè)模式,應(yīng)該是有成本、有收入、有利潤的。之前支付機構(gòu)很大一部分收入是靠備付金利息,而一些支付服務(wù)的補貼項目,純粹是前期為了搶占市場的‘燒錢’行為,這并不是一種正常的商業(yè)邏輯。”黃大智說。
信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,免費模式終結(jié)可看作是支付市場在回歸理性。支付機構(gòu)在消費場景的創(chuàng)新、多種業(yè)務(wù)的一站式解決方面值得肯定,但前期的無序競爭也一定程度上擾亂了市場規(guī)則。“從業(yè)務(wù)的角度來說,支付就該做支付的事,嚴(yán)格遵循金融市場秩序。”
央行副行長范一飛日前在《中國支付清算發(fā)展報告(2019)》發(fā)布會上表示,金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在深入推進(jìn),作為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)的支付產(chǎn)業(yè)更應(yīng)順勢而為、順勢而上,深化支付產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性改革,回歸支付業(yè)務(wù)本源。
易觀智庫發(fā)布的2019年《中國第三方支付年度研究專題分析》,認(rèn)為第三方支付行業(yè)已進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展,在服務(wù)滲透競爭加劇的航旅、教育、汽車、互金等幾大行業(yè)場景,支付機構(gòu)競爭的重點在于如何深度把握行業(yè)客戶的不同痛點和需求,用定制化的解決方案、增值服務(wù),助力行業(yè)客戶提升效益、降低成本。
除了服務(wù)B端產(chǎn)業(yè),跨境支付也正成為新的競爭焦點,支付機構(gòu)紛紛發(fā)力布局。業(yè)內(nèi)人士表示,當(dāng)前,支付寶、微信等巨頭主要在布局跨境支付用戶端,比如跨境人民幣業(yè)務(wù)、海外版“本地錢包”等,服務(wù)出國旅游、留學(xué)的用戶以及部分海外當(dāng)?shù)赜脩簦姸嗥渌行≈Ц稒C構(gòu)則更聚焦于跨境商家。
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