近日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”)，其中提出允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。這意味著，欲求“左手流量，右手保險(xiǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，未來或?qū)⑼ㄟ^獲得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，直接拿到保險(xiǎn)入場(chǎng)券?！吨笇?dǎo)意見》稱，相關(guān)具體工作由各相關(guān)部門按職責(zé)分別負(fù)責(zé)。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，此次《指導(dǎo)意見》的公布，對(duì)于已經(jīng)獲得保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)影響不大，而對(duì)于尚未持有保險(xiǎn)牌照的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)或?qū)⒊蔀樾碌臋C(jī)遇。

流量經(jīng)濟(jì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式主要包括直接參股保險(xiǎn)公司、直接或間接持有保險(xiǎn)代理牌照或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照等。相比參股保險(xiǎn)公司，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已通過直接發(fā)起設(shè)立、通過全資子公司發(fā)起設(shè)立或收購(gòu)牌照等方式，獲得開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格。

相比保險(xiǎn)代理牌照或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照關(guān)于注冊(cè)資本、股東、高管人員等方面的要求，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)[2000]144號(hào))顯示，申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格只需具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來源;固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，除獲得保險(xiǎn)中介牌照外，已開始瞄準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

記者注意到，自去年相互寶上線以來，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)先后加入布局網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的隊(duì)伍。

例如，2018年12月，滴滴發(fā)布“點(diǎn)滴相互重大疾病互助計(jì)劃”，截至目前參與人數(shù)超過125萬人;2019年4月，蘇寧“寧互寶”抗癌互助計(jì)劃開始內(nèi)測(cè);6月，360發(fā)布“360網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”，目前參與人數(shù)超過43萬人;7月，美團(tuán)上線“美團(tuán)互助好青年大病互助計(jì)劃”。

此外，亦有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過投資，間接參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。例如，水滴公司年內(nèi)獲得兩筆融資，累計(jì)融資金額超過16億元，其中投資方之一為騰訊公司。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受記者采訪時(shí)表示，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛布局保險(xiǎn)行業(yè)，主要通過保險(xiǎn)中介牌照(代理和經(jīng)紀(jì))的方式切入保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，大部分主流的互聯(lián)網(wǎng)公司旗下都控制有相應(yīng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，意在利用其流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化與變現(xiàn)。此次《指導(dǎo)意見》對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)公司并無額外利好，反而可能會(huì)稀釋其牌照優(yōu)勢(shì)。但是，另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的更迭替代非常快，近些年一些定位下沉市場(chǎng)或者垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)興起，未來肯定還有新的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸出現(xiàn)，對(duì)這類機(jī)構(gòu)而言，《指導(dǎo)意見》可能使得其進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的門檻降低了。其中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也可能面臨新機(jī)會(huì)。

網(wǎng)絡(luò)互助曲線入場(chǎng)

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于“類保險(xiǎn)產(chǎn)品”，是指會(huì)員之間通過約定繳納互助金，并承擔(dān)同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失，參與方式主要分為兩種，即“事前預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;和“事前零預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;。

無論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，巨大的平臺(tái)流量背后，其實(shí)是保單轉(zhuǎn)化的需求。

有與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)銷售產(chǎn)品多以短期險(xiǎn)為主，價(jià)格便宜，且有些采用月交方式，對(duì)客戶來說均攤到每月的投保費(fèi)用較少，愿意投保。但從互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的角度，其希望通過自身流量?jī)?yōu)勢(shì)，將短期險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期險(xiǎn)，提升利潤(rùn)率，實(shí)現(xiàn)收益轉(zhuǎn)化。不過，長(zhǎng)期險(xiǎn)投保過程中，即便是同樣采用月交方式，投保金額仍會(huì)高于短期險(xiǎn)所需的費(fèi)用，所以用戶的消費(fèi)習(xí)慣和接受能力與險(xiǎn)種期限之間的矛盾尚待解決。

而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)關(guān)于用戶保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)難點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則恰好解決了這一問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是基于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)而聚合的群體，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)內(nèi)，會(huì)員不斷接受教育，培養(yǎng)解決風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。隨著參與人數(shù)的增加，相應(yīng)的分?jǐn)傎M(fèi)用也會(huì)從低到高，更接近于社會(huì)平均化水平，分?jǐn)傎M(fèi)用進(jìn)入到相對(duì)穩(wěn)定的階段。而其中參與者的保險(xiǎn)需求也會(huì)發(fā)生變化，一部分會(huì)員想通過投保的方式，滿足自身更高的保額需求。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，這一過程實(shí)現(xiàn)了流量到保單的轉(zhuǎn)化，同時(shí)對(duì)其是否持有保險(xiǎn)牌照亦提出新要求。

目前，已經(jīng)有數(shù)家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)獲得保險(xiǎn)中介牌照，而部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則意在謀求相互保險(xiǎn)牌照。

類似相互寶類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，未來是否會(huì)沖擊保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)?周瑾認(rèn)為，相互寶在普惠保險(xiǎn)方面的嘗試值得肯定。“畢竟中低收入階層還是認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品貴，坑太多，而互助平臺(tái)算是提供了一種信息相對(duì)透明的選擇。當(dāng)然，業(yè)界有人擔(dān)心互助平臺(tái)會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而歪曲對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的正確理解，但我認(rèn)為這完全可以通過約束互助平臺(tái)的宣傳以及公眾教育來彌補(bǔ)。”

2016年12月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。

而此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，或?qū)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展帶來新機(jī)遇。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)