“裝修貸”設(shè)套:銀行審批款遠超需求 房沒裝完仍還貸
“想裝修但時間和資金都不夠用?找互聯(lián)網(wǎng)一站式裝修服務平臺!”幫裝修還提供貼息貸款,這樣的“好事”令不少消費者心動。但近期,主打“裝修貸”業(yè)務的上海互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉,至少上千名業(yè)主的裝修款被卷跑,其中有不少是從銀行申請的“裝修貸”,涉案金額初步估算達數(shù)億元。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺利用“裝修貸”沉淀資金,迅速擴張,但由于運營不規(guī)范,隨之而來的風險也浮出水面。今年以來,上海、杭州、青島、無錫等地相繼有互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺倒閉,引發(fā)大量糾紛。
銀行審批款遠超需求
24歲的李帆打算裝修房子,在網(wǎng)上搜到了一家名為優(yōu)居客的互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺。優(yōu)居客官網(wǎng)顯示,提供免費量房、設(shè)計、報價、監(jiān)理等一站式裝修服務,并提供免息裝修貸款。
李帆畢業(yè)工作一年,工資不高,買房后沒錢裝修。他曾向銀行申請過裝修貸款,但因還款能力不足等原因被拒絕。通過優(yōu)居客,李帆不僅可以申請銀行貸款,還能獲得貸款利息補貼,這讓他大喜過望。通過優(yōu)居客的推薦,李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元,銀行最終貸給他27.2萬元。李帆說:“很多人貸款的錢都遠高于裝修款。當時,優(yōu)居客和銀行業(yè)務員都讓我多貸一些。”
根據(jù)優(yōu)居客合同協(xié)議,貸款發(fā)放到業(yè)主個人賬戶后必須轉(zhuǎn)入優(yōu)居客賬戶進行資金托管。一些業(yè)主稱,有銀行員工也要求托管到優(yōu)居客,對此說法銀行頗感委屈。涉事銀行表示,貸款是發(fā)放到客戶個人賬戶而非平臺,銀行對此并沒辦法約束,銀行對員工也要求不得對客戶進行誘導、誤導。
據(jù)記者了解,優(yōu)居客實際上承擔的主要是信息中介的角色,為業(yè)主推薦裝修公司并負責裝修進度的管理和監(jiān)督。其業(yè)務模式就是業(yè)主將裝修款項托管在優(yōu)居客,優(yōu)居客會根據(jù)進度分階段付款給裝修公司。令不少客戶沒想到的是,裝修還沒完成,優(yōu)居客就宣布破產(chǎn)倒閉了。很多客戶表示,“房子裝修了一半,變成半拉子工程,裝修隊在催債,還要向銀行還貸,苦不堪言。”優(yōu)居客官網(wǎng)顯示,其在建裝修項目5000多個。目前,優(yōu)居客實控人失聯(lián)。
免息貸款實為平臺貼息
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分“裝修貸”運作不規(guī)范,容易滋生金融風險、危害消費者權(quán)益。
優(yōu)居客承諾給予裝修業(yè)主免息貸款,并鼓勵業(yè)主從銀行多申請貸款金額。但據(jù)調(diào)查,所謂的“免息”實際是由平臺貼息,有的貸款年利率為8.3%,有的為6%。這個利率在消費金融領(lǐng)域相對較低,不少消費金融貸款利率都超過10%。
優(yōu)居客這類公司很難從銀行獲取貸款,實際上是利用“裝修貸”托管模式進行變相融資,資金鏈風險巨大。
清華大學民生經(jīng)濟研究院副院長王勇認為,在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺介入的模式下,平臺利用業(yè)主的個人信用獲得低成本的銀行貸款,資金用途無法監(jiān)控,風險不可控。
此外,銀行等金融機構(gòu)的貸款審批、發(fā)放是否符合審慎經(jīng)營規(guī)則遭質(zhì)疑。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,銀行辦理個人貸款業(yè)務時,應嚴格審查借款人的借款用途、償還能力。此外,銀行也有義務對合作機構(gòu)進行審慎的風險評估。
不少業(yè)主表示,在辦理“裝修貸”過程中,銀行業(yè)務員在明知施工實際金額以及不少業(yè)主償還能力不足的情況下,依舊鼓勵業(yè)主多申請貸款。“根本還不起,當初多申請貸款就是打算裝修完成后將剩余資金套出來,以償還銀行貸款。”月工資6000多元的李帆說,“裝修貸”每月要還約1.3萬元。
上海財經(jīng)大學公共政策與治理研究院研究員王鳳巖認為,如果銀行誘導業(yè)主多貸款,又要求業(yè)主將資金托管給平臺,做法明顯不合規(guī)。
“裝修貸”投訴案激增
受訪專家認為,“裝修貸”作為消費金融產(chǎn)品,有市場剛性需求,可以滿足業(yè)主資金周轉(zhuǎn)的需要,但要堅決防范因不規(guī)范運作產(chǎn)生的風險。
中國消費者協(xié)會發(fā)布的信息顯示,2018年上半年,互聯(lián)網(wǎng)裝修公司“跑路”致使消費者財產(chǎn)損失巨大成為前十大投訴熱點之一。
上海市消保委副秘書長唐健盛表示,“今年涉及‘裝修貸’的各類投訴案件激增。消費金融本身是好的,但如果運作不規(guī)范,會放大風險,直接損害百姓利益。”
上海滬泰律師事務所律師吳紹平認為,根據(jù)優(yōu)居客的模式和合同看,優(yōu)居客涉嫌合同詐騙犯罪,如果銀行伙同或與優(yōu)居客串通共同欺詐業(yè)主,那也有合同詐騙共犯的嫌疑。
王鳳巖表示,裝修行業(yè)線上遷移的趨勢很明顯,而且市場規(guī)模很大。一旦互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺過度使用“裝修貸”金融杠桿,最后經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂,將嚴重危害消費者權(quán)益。監(jiān)管部門應整合相關(guān)監(jiān)管資源,出臺具有約束力的規(guī)范整頓措施,明確相關(guān)貸款資金的用途,防控風險。
王勇認為,銀行等金融機構(gòu)自身要加強業(yè)務的合規(guī)審慎經(jīng)營,強化對信貸資金的有效監(jiān)管,保證信貸資金賬目清楚、??顚S谩M瑫r,專家提醒消費者,在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟的趨勢下,很多人傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來獲取服務,應提升金融風險意識,保護個人權(quán)益。據(jù)新華社
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