IPO進程中的廣州銀行，仍在“苦惱”股權問題。

阿里拍賣顯示，廣州貨運服務公司擬出售廣州銀行75.7萬股股份，最低報價284.9萬元。本輪拍賣周期，為今年6月1日至7月31日。此前，廣州貨運服務公司在今年已兩次出售同等數(shù)量的股權，但都因無人出價流拍。

實際上，廣州銀行的股權問題由來已久。2020年以來，廣州銀行作為被告涉及6起股東確權的訴訟。確權，或成為廣州銀行IPO的障礙之一。

不止如此，廣州銀行的同業(yè)、理財?shù)葮I(yè)務在今年也被通報處罰。值得注意的是，2019年監(jiān)管層曾現(xiàn)場檢查出廣州銀行存在類似問題，廣州銀行也出具了整改報告。時隔兩年，廣州銀行仍沒有徹底解決問題。

確權引發(fā)訴訟

2020年11月，證監(jiān)會公告廣州銀行IPO的反饋意見。其中，股權問題被反復提及，如證監(jiān)會要求廣州銀行就尚有股東未確權是否構成股權不清晰做出說明。

所謂股東確權，是指股東資格的確認，也是上市的必要條件。因為歷史問題，廣州銀行的股東數(shù)量眾多，確權就成了“老大難”。根據(jù)更新的招股書，截至2020年7月廣州銀行未確權股東1402戶，占總股本的0.59%，其中非自然人、自然人分別為311戶、1091戶。

1402戶的確權工作，就這樣擺在了廣州銀行面前。過程中，廣州銀行還與股東發(fā)生訴訟，同時牽扯出資質問題。

企查查顯示，2020年以來廣州銀行作為被告，共涉及6起股東確權的訴訟。今年2月，廣州市荔灣城市建設開發(fā)有限公司工會委員會(以下簡稱“工會”)和25名自然人，與廣州銀行對簿公堂。具體案情為原告要求廣州銀行確認其享有的逾46萬股，但廣州銀行認為工會不符合商業(yè)銀行股東資質。最終法院判決，原告持有股權份額合法有理，工會的股東資質只影響其行使股東權利，但不妨礙股權的確認。

一位上海的券商投行人士認為，歷史原因形成的股東資質問題，最好在企業(yè)IPO前解決，解決途徑就是股權轉讓給符合條件的受讓方。

實際上，廣州銀行已有不符合資質股東的先例。在更新的招股書里，廣州銀行披露存在1名不符合資格要求的股東，即廣州市婦女兒童社會服務中心。作為國家撥給經(jīng)費的事業(yè)單位，該機構已完成股份確權，并承諾廣州銀行上市后辦理股權轉讓。而糾紛案件中工會的訴訟和資質解決問題，廣州銀行未在更新的招股書披露。

對此，《投資者網(wǎng)》就何時完成所有股東確權，以及不符合資質的股東如何處理等問題向廣州銀行求證，對方未予置評。

擴張信用卡業(yè)務

作為一家區(qū)域性色彩濃厚的機構，廣州銀行近些年持續(xù)加大個人貸款的力度。

更新的招股書顯示，2020年6月廣州銀行個人貸款總額1432.71億元，較2019年末上漲7.94%，占發(fā)放貸款和墊款總額的45.55%。

不過，隨之而來的個人不良貸款規(guī)模也在增加。同期廣州銀行的個人不良貸款合計27.2億元，較2019年末上漲42.4%，占不良貸款總額的57.74%。

值得注意的是，同期廣州銀行的個人不良貸款率達1.9%，較2019年度的1.44%有所抬升。關于個人不良貸款的增長趨勢，廣州銀行解釋是因為消費貸款、經(jīng)營貸款、信用卡業(yè)務的規(guī)模增長較快。

這里面，信用卡業(yè)務占比最大。2020年6月，廣州銀行信用卡貸款余額657.48億元，占個人貸款總額的45.89%。同期信用卡不良貸款金額16.32億元，較2019年末增長53.99%，占個人不良貸款的60%。

一串串數(shù)據(jù)后，是一個個真實的案例。企查查顯示，今年以來廣州銀行因信用卡糾紛起訴多名自然人，從案件發(fā)生地來看，佛山成為高發(fā)地。

今年6月，廣州銀行佛山分行發(fā)生38起信用卡訴訟，起因基本為自然人拖欠償還金額。同期法院向該分行發(fā)出6份銀行卡糾紛執(zhí)行裁定書，大致情況為自然人未履行償還信用卡的義務，被該分行訴諸法院申請強制執(zhí)行。

佛山之所以成為信用卡糾紛的高發(fā)地，或與廣州銀行的組織架構相關。截至2020年6月，廣州銀行擁有信用卡中心總部，下設佛山、東莞等2家分中心。為了繼續(xù)擴張信用卡業(yè)務，企查查顯示，自2020年12月至今，廣州銀行又新成立惠州、中山、珠海等3家信用卡分中心。

對此，《投資者網(wǎng)》就如何防范信用卡業(yè)務擴張帶來的訴訟和個人不良貸款率上漲等問題向廣州銀行求證，對方未予置評。

被處罰210萬元

確權的工作還未解決，廣州銀行又迎來罰單。

今年2月，銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局對廣州銀行和該行的肇慶分行做出處罰決定，兩個涉事機構因未經(jīng)批準開展衍生產(chǎn)品交易、以個人理財資金承接不良資產(chǎn)、向未取得有關批準文件的固定資產(chǎn)項目提供融資等問題，總計被處罰210萬元。其中廣州銀行180萬元，該行的肇慶分行30萬元。

從監(jiān)管部門公布的案由看，處罰涉及的業(yè)務包括同業(yè)、理財?shù)?。值得注意的是，廣州銀行在更新的招股書里披露，其2019年被銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局出具過《現(xiàn)場檢查意見書》。其中，監(jiān)管部門就指出廣州銀行存在未經(jīng)批準開展衍生品交易的問題，在“整改措施及效果”一欄中，廣州銀行表示已出具整改報告。

對比兩次監(jiān)管部門的通報，廣州銀行兩次均被發(fā)現(xiàn)未經(jīng)批準開展衍生產(chǎn)品交易。時隔兩年，看來廣州銀行沒有徹底解決該問題，最終迎來罰單。

無獨有偶，2019年的現(xiàn)場檢查中，監(jiān)管部門也指出廣州銀行存在理財資金承接不良資產(chǎn)的問題。根據(jù)更新的招股書，廣州銀違規(guī)使用的資金為非保本理財資金，數(shù)量為2筆;今年2月監(jiān)管部門的通報里，廣州銀行是以個人理財資金承接。

實際上，證監(jiān)會一直關注廣州銀行的理財業(yè)務風險。在IPO的反饋意見中，廣州銀行被要求說明理財投資業(yè)務的底層資產(chǎn)、核查和產(chǎn)品報備情況、流程與風險管控制度等。

根據(jù)更新的招股書，廣州銀行披露了理財業(yè)務的投資情況。其中保本理財產(chǎn)品投資債券、資產(chǎn)管理產(chǎn)品分別為19.5億元、8.9億元，占保本理財總額的66.28%、30.2%;非保本理財產(chǎn)品投資債券、資產(chǎn)管理產(chǎn)品分別為196.5億元、99.6億元，占非保本理財總額的50.07%、25.39%。

這里面，廣州銀行披露的理財產(chǎn)品底層資產(chǎn)中，存在1只停牌狀態(tài)的債券。截至2020年6月，該債券尚能正常付息，但廣州銀行稱，“不排除其未來發(fā)生違約的可能性和出現(xiàn)不及預期的風險”。(思維財經(jīng)出品)

關鍵詞： 廣州銀行 個人貸款 不良貸款率 貸款力度