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車險(xiǎn)是關(guān)系到我國(guó)4億車主切身利益的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來，不少車主享受到了車險(xiǎn)產(chǎn)品“加量不加價(jià)”的改革紅利。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上；保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬元提升至20萬元。

商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格受自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等因素的影響。其中，前兩者由相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)制定發(fā)布，供保險(xiǎn)公司使用；自主定價(jià)系數(shù)由各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)車型、車主年齡、駕駛習(xí)慣、行駛里程、銷售渠道等多個(gè)因素自主設(shè)置，是財(cái)險(xiǎn)公司行使自主定價(jià)權(quán)的主要途徑。

擴(kuò)大商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，早就列在了車險(xiǎn)綜合改革的“日程表”上。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，并明確將逐步放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

為健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為0.5—1.5，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)。各地將根據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況穩(wěn)妥確定政策執(zhí)行時(shí)間，原則上不晚于今年6月1日。

不少車主關(guān)心，自主定價(jià)系數(shù)是如何影響車險(xiǎn)價(jià)格的？業(yè)內(nèi)人士介紹，通常來說，每輛車的保費(fèi)在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上享有一定程度的折扣，而折扣率與自主定價(jià)系數(shù)有關(guān)。擴(kuò)大商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，是以漸進(jìn)方式深化車險(xiǎn)綜合改革，將定價(jià)權(quán)更多下放給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司獲得更靈活的費(fèi)率調(diào)整空間，以健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說，對(duì)商車險(xiǎn)消費(fèi)者來說，此次調(diào)整后，可能享受到的車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠力度將更大，而價(jià)格上浮的空間也將提高。“駕駛行為良好的車主，保險(xiǎn)公司有望給予更大程度的保費(fèi)優(yōu)惠。同時(shí)，頻繁違章、出險(xiǎn)的客戶，則面臨保費(fèi)上漲壓力。通過價(jià)格杠桿，有利于助力規(guī)范車主駕駛行為。”

費(fèi)率浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后，如何防范商車險(xiǎn)無序底價(jià)競(jìng)爭(zhēng)？《通知》提出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費(fèi)率備案工作，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)將依法合規(guī)做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司將升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

一家財(cái)險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從行業(yè)當(dāng)前情況來看，用到自主定價(jià)系數(shù)下限0.65的保單比例并不高。自主定價(jià)系數(shù)下限調(diào)整將對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和管理能力提出更高要求，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

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