存款利率下調,儲戶們怎么看?
(資料圖片)
二月六日,客戶在中國工商銀行北京中關村分行客戶經(jīng)理幫助下辦理儲蓄存款業(yè)務。
陳莉莉攝
2月3日,在湖南省郴州市嘉禾縣晉屏鎮(zhèn)甫口村,當?shù)劂y行工作人員深入鄉(xiāng)村農(nóng)戶、田間地頭,向村民宣傳金融知識。
黃春濤攝(人民視覺)
“去銀行存錢”是最常見的理財方式之一。以往每逢歲末年初,銀行多會適當調高存款利率以吸引儲戶。去年底以來,這種情況卻出現(xiàn)了變化。除了少數(shù)銀行仍有存款優(yōu)惠外,更多銀行選擇了維持利率不變甚至進一步調低了存款利率。
銀行存款收益下降的原因是什么?有哪些影響?廣大儲戶如何看待?對此,本報記者進行了探訪。
利率市場化程度提高
“去銀行存款,利息給的沒有以前多了?!弊罱簧倬W(wǎng)友發(fā)出了這樣的感慨。
2023年1月,新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商銀行等多家地方銀行發(fā)布調整存款利率的公告,對相關存款產(chǎn)品利率進行下調,其中五年期存款利率下降幅度相對較大。
國有大型商業(yè)銀行也繼續(xù)將存款利率維持在低位。從中國工商銀行、中國建設銀行等幾家國有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來看,2023年1月,一年期定期存款(整存整取)掛牌年利率為1.65%,三年期為2.60%,五年期為2.65%。而2022年1月,一年期定期存款掛年利率還是1.75%,三年期是2.75%,五年期是2.75%。相比之下,這三類存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1個百分點。此外,盡管部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎上有0.25至0.4個百分點不等的上浮,但主要針對大額存單、新注冊客戶等特殊群體。總體看,大型銀行給出的利率不僅仍低于中小銀行,還低于自身一兩年前的水平。
銀行存款利率為何普遍走低?
據(jù)中國人民銀行副行長宣昌能介紹,歐美主要經(jīng)濟體大幅快速加息的情況下,中國貸款市場報價利率改革紅利持續(xù)釋放,2022年全年1年期貸款市場報價利率(LPR)和5年期LPR分別下降15個基點和35個基點,促進降低實體經(jīng)濟綜合融資成本。2022年,新發(fā)放企業(yè)貸款加權平均利率為4.17%,比上年低34個基點。同時,中國人民銀行建立存款利率市場化調整機制,穩(wěn)定銀行負債成本。2022年,新吸收定期存款加權平均利率比上年低11個基點。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對本報記者說,銀行存款利率市場化是利率市場化改革的重要一環(huán)。與貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)較充分的市場化相比,存款利率市場化機制還不夠靈活。去年以來,貸款利率下降較快,但存款利率“黏性”較強,導致銀行經(jīng)營壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后,推動存款利率市場化有利于進一步降低實體經(jīng)濟融資成本,更好地提升資金配置效率,為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更好條件。
“央行建立存款利率市場化調整機制后,工、農(nóng)、中、建、交等國有大行先調整了一波存款利率。近期主要是中小銀行和農(nóng)商行進行調整,以緩解其資金成本偏高的問題。適度下調存款利率、適度拓展主動負債業(yè)務,有助于在保證流動性的前提下,更好地管控風險?!痹鴦傉f。
儲戶需求依然不小
盡管銀行存款利率走低,但儲戶對銀行存款的需求并未減少。很多支取相對靈活或利率較具優(yōu)勢的存款產(chǎn)品,剛推出就被搶訂一空。
為何人們依然看好存款?
有的圖省心。家住江蘇徐州的李存富大爺每個月發(fā)工資后,除了日常開銷,就將結余的錢都放在銀行存起來。“該存還得存!對我們大多數(shù)老人來說,理財知識比較有限,也不敢嘗試股票、期貨等高風險投資,銀行存款是最值得信任的理財方式了。所以,雖然利率降低帶來利息收入減少,但確實很讓人省心?!崩畲娓徽f。
有的求安穩(wěn)。來自湖北武漢的漢向洛說:“即便利率下調、存款不如以前那么‘香’,我仍會考慮銀行儲蓄。如果將來富余資金再多一些,我還是想更多將其放在銀行,或者買一些收益比較穩(wěn)定的基金?!痹跐h向洛看來,股票投資的波動超出了自己可以承受的范圍,因此他現(xiàn)在每個月大概有一半收入以活期儲蓄的形式留在工資卡上,以備不時之需。
面對銀行存款利率下降,不少儲戶都認為可以理解?!敖鼛啄辏芤咔闆_擊和全球經(jīng)濟下行等多種因素影響,經(jīng)濟活動整體收益減弱,銀行存款在這種大背景下進行周期性調整是很正常的。相信隨著經(jīng)濟不斷恢復,銀行存款及相關產(chǎn)品的收益能有所回升。”北京市民路鵬遠的態(tài)度頗具代表性。
“2022年,北京銀行多次對存款利率進行了下調。目前,三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平,產(chǎn)品定價基本能滿足客戶需求。投資者可以將資產(chǎn)進行多元化配置,長短結合,在保證資金流動性的同時獲取更多收益。”北京銀行相關業(yè)務負責人對本報記者表示,在存款利率市場化機制影響下,受貸款利率下降因素推動,商業(yè)銀行存款利率聯(lián)動下降,這也是中國存款利率市場化改革的重要內(nèi)容。
該負責人說,一方面,存款利率下降尤其是中長期存款利率下降,有利于銀行壓降負債成本,為進一步降低貸款利率提供空間,從而加大對實體經(jīng)濟的支持力度;另一方面,存款收益水平下降,也會在某種程度上降低居民儲蓄意愿,可使更多資金流向消費市場和其他投資領域,有利于提振經(jīng)濟、活躍市場。
理財選擇更加多元
存款利率下調,對銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇?
招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析,中國居民長期以來有著較強烈的儲蓄意識,儲蓄率一直相對較高。近年來,居民存款增長較快,尤其是2022年居民投資理財風險偏好明顯下降,居民存款增速顯著加快,在人民幣存款中的占比持續(xù)提升?!巴瑫r,受前期疫情等因素影響,銀行體系資金較多而有效融資需求不足,這也是推動存款利率下降的原因之一?!彼f。
“從全球來看,市場無風險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言,如果資產(chǎn)配置里中長期存款較多,那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系,倘若追求穩(wěn)健收益,在存款之外可以適當配置一些現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等?!倍m祵Ρ緢笥浾哒f,2023年,隨著中國宏觀經(jīng)濟恢復和有效融資需求回升,銀行體系對資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。
曾剛認為,對普通儲戶來說,如果從安全角度考慮,銀行存款仍不失為一個好選擇;如果想要更高回報,則可以考慮銀行理財、基金甚至股票。“在任何一個市場,波動都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的,需要理性看待?!彼f。
北京銀行相關業(yè)務負責人表示,存款利率下降,居民可支配收入財富的增長以及居民理財需求日益旺盛,將會促進整個財富管理市場發(fā)展。從國際經(jīng)驗也可看出,財富管理市場的增長空間非常廣闊。比如,銀行理財子公司不僅擁有銀行股東背景,而且可以通過多資產(chǎn)、多策略的大類資產(chǎn)配置,積極為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。
“對于短期資金,可以考慮投資于流動性好、收益穩(wěn)定的低風險理財產(chǎn)品;對于中長期資金,可以考慮投資中等風險的理財產(chǎn)品,獲取一定的收益彈性;對于超長期的養(yǎng)老資金,可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財?shù)龋詫崿F(xiàn)長期財富的保值增值。”該負責人建議,居民可以根據(jù)自身的風險偏好和資金使用期限,將資金進行多元化投資和配置,在滿足日常流動性資金需求的前提下獲取中長期的穩(wěn)健收益。
(責編:牛鏞、袁勃)關注公眾號:人民網(wǎng)財經(jīng)關鍵詞: 利率下調
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