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經(jīng)初步查明，2011年以來，以河南新財富集團投資控股有限公司（下稱“河南新財富”）實控人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施嚴(yán)重系列犯罪。目前公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

上百億存款無法提現(xiàn)、涉事儲戶被賦紅碼、幕后實控人涉嫌嚴(yán)重犯罪……圍繞河南4家村鎮(zhèn)銀行展開的系列事件已發(fā)酵兩月有余，但背后真相仍撲朔迷離。

6月18日，許昌市公安局通報稱，經(jīng)初步查明，2011年以來，以河南新財富集團投資控股有限公司（下稱“河南新財富”）實控人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施嚴(yán)重系列犯罪。目前公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

不過，許昌市公安局也提到，該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機關(guān)還將進一步加大案件偵辦力度、追贓挽損力度。

有媒體報道稱，此次涉案的7家銀行共波及40多萬用戶，資金超400億。

無法取款的儲戶分散在全國各地，他們中有白手起家的溫州商人，也有家中老人身患重疾的單親母親、失去土地和孩子的低保農(nóng)民，雖然年齡、家庭背景、生活經(jīng)歷迥然不同，但如今無一例外都成了取不出錢的“難友”。甚至已經(jīng)有人因此放棄了對病危母親的治療。

而這一切的操盤者呂奕，則疑似已經(jīng)逃往美國。

百億存款不翼而飛，儲戶被賦紅碼

“銀行存款”、“保本保息”、“已參加存款保險”、“可隨時全額支取”……2020年，不少儲戶看中了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的新型存款產(chǎn)品。

與銀行的活期存款相比，這些產(chǎn)品的年利率更高，但又沒高到讓風(fēng)險偏好較低的投資者們拒絕的程度。唯一的不足可能是這些產(chǎn)品的發(fā)行者——小型村鎮(zhèn)銀行的背書效應(yīng)沒有大銀行好，但長期隨存隨取都沒出過問題，也就讓儲戶們放下了戒心。

2021年，監(jiān)管出臺新規(guī)，禁止了區(qū)域性銀行異地攬儲的行為，不過這對于客戶遍及全國的村鎮(zhèn)銀行來講并不是末日。原來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品下線，還可以讓儲戶去微信小程序買。再不濟，還有金融掮客的推薦。

據(jù)了解，這些掮客會出面替銀行攬客拉人，其會提前向儲戶轉(zhuǎn)入約定好期限的利息，條件是等存款產(chǎn)品到期后再將錢全部取出。知情人士稱，類似的一筆“貼息”由幾個掮客來做，層級不同利潤不同，基本上50天結(jié)算一次，利率在4.5%-10%左右。

對產(chǎn)品逐漸熟絡(luò)后，不少儲戶開始加大投資的力度，他們中有人存入的是兒子去世時公司給的賠償金、有人則是放入了為家人手術(shù)準(zhǔn)備的救命錢，還有人搭上的是白手起家，打拼30年積攢下的4000萬現(xiàn)金。

沒人能想到，連P2P火熱朝天時都穩(wěn)若泰山，沒輕易動心投資的儲戶，竟折在了村鎮(zhèn)銀行的存款上。

4月18日開始，成千上萬的儲戶同時發(fā)現(xiàn)自己在河南、安徽等7家村鎮(zhèn)銀行的存款突然無法提現(xiàn)，甚至連銀行賬戶和余額都不能查詢。

焦急的儲戶們嘗試給銀行打電話，甚至不惜跨省前往銀行線下網(wǎng)點咨詢，但他們很快發(fā)現(xiàn)，自己的努力都是徒勞。銀行方面根本無法給出一個滿意的答案。

涉事群體迅速擴大，網(wǎng)上流出的一份文件顯示，僅東南部某省就有受損儲戶25593人，存款共計20.43億元；更有報道稱，全國受損儲戶40萬，資金缺口400億。

此事一度驚動了監(jiān)管層，5月中旬銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人明確，4家河南村鎮(zhèn)銀行股東河南新財富集團存在通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金的情況，公安機關(guān)已立案調(diào)查。

這并不能平息儲戶們的焦慮。他們依然前赴后繼地去往河南，想要到當(dāng)?shù)赜憘€說法，然而此時卻上演了一幕更為離奇的賦紅碼事件。

6月中旬，一批從低風(fēng)險地區(qū)進入河南，或正在做高鐵，甚至足不出戶的人，都發(fā)現(xiàn)自己手機上的健康碼變成了紅碼，而他們的共性只有一個，都是河南村鎮(zhèn)銀行存款事件的儲戶。

“各地的健康碼只應(yīng)用于純粹的防疫目的，在任何情況下都不應(yīng)被地方政府用于與防疫無關(guān)的其他社會治理目標(biāo)，這一規(guī)則各地務(wù)需堅守?！薄董h(huán)球時報》特約評論員胡錫進發(fā)文表示。

儲戶的錢誰來還？

事實上，賦紅碼事件雖然影響甚廣，但相比之下，儲戶們還是更擔(dān)心自己的款項什么時候能回來，以及會不會被判定為非法集資。畢竟很多人在存款時，監(jiān)管已經(jīng)下達了禁止異地攬儲的規(guī)矩，且大量的資金可能根本就沒到銀行的賬上，而是直接轉(zhuǎn)入了股東控制的賬戶。

對此，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，儲戶在完成存儲資金交付后資金的風(fēng)險問題就已轉(zhuǎn)移給了銀行，資金損失的風(fēng)險理應(yīng)由銀行承擔(dān)。

“儲戶完成相應(yīng)的存款后就與銀行之間建立了儲蓄存款合同的法律關(guān)系，銀行必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密’的原則，方便儲戶的取款自由，限制儲戶取款就是一種違約行為?！?

針對監(jiān)管提出的新規(guī)，李亞稱法律上沒有非法存款的定義，即便是儲戶通過互聯(lián)網(wǎng)方式進行異地存款涉及到違規(guī)，那僅是銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和儲戶沒有關(guān)系，不影響儲蓄存款合同關(guān)系的效力。

而銀行如無法提供取款資金，則可以考慮適用存款保險條例由存款保險基金在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠付，或由監(jiān)管部門對該銀行進行托管清算后對儲戶的資金進行賠付。

此外，本案中也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺起到了為存款產(chǎn)品引流的作用，如度小滿、京東金融等。李亞表示，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺有無責(zé)任關(guān)鍵看有沒有過錯，本案中主要責(zé)任應(yīng)由銀行承擔(dān)。

“銀行信用是整個社會信用的最高級別，銀行無法兌付存款是對整個社會信用的挑戰(zhàn)，也為我們的經(jīng)營主體、控股銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。存款保險條例的出臺就是為了保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險。從儲戶的角度來講有兩點建議：盡量選擇全國性的大型金融機構(gòu)辦理相關(guān)存儲業(yè)務(wù)；識別金融風(fēng)險不要為高額利息所誘惑。”

神秘的河南新財富

雷達財經(jīng)注意到，許昌市公安局通報中的河南新財富集團，在此次村鎮(zhèn)銀行暴雷前，鮮少見諸公開報道，甚至幾乎未曾涉及法律案件和訴訟糾紛，但種種跡象表明，其牽涉到的股權(quán)和公司關(guān)系，并不簡單。

據(jù)天眼查，河南新財富成立于2011年，注冊資金為1.16億元，經(jīng)營范圍包括對實業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。不過該公司已于2022年2月注銷營業(yè)執(zhí)照，注銷前的實控人為余澤峰，企業(yè)的工商變更歷史記錄中，并無法找到呂奕的痕跡。

同樣是在2011年，河南新財富還對外投資了三家公司，分別為河南新瑞基投資發(fā)展有限公司、河南新匯通實業(yè)發(fā)展有限公司以及河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司。這三家公司注冊地址都在鄭州鄭東新區(qū)同一棟大廈的1層或2層，也均已在2020年7月24日或28日注銷。

事實上，即使是涉案的4家位于河南的村鎮(zhèn)銀行，從公開股權(quán)關(guān)系中也很難找到河南新財富的影子，只是有3家的大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“許昌農(nóng)商行”）。

而進一步向上穿透，許昌農(nóng)商行的股東則錯綜復(fù)雜，目前個人、企業(yè)股東共計73個，天眼查中只顯示了其中19個的持股比例。在持股比例超過2%的14位股東中，有9位現(xiàn)在或曾經(jīng)存在失信、被執(zhí)行或者限制高消費等情況。

許昌農(nóng)商行還存在隱形股東代持的情形，2016年6月以來，其共進行了89筆有效的股權(quán)出質(zhì)，但出質(zhì)人并非都是公司明面上的股東。

如長葛市華軒實業(yè)有限公司，其曾在2019年7月18日累計出質(zhì)了4200萬股許昌農(nóng)商行股權(quán)，質(zhì)權(quán)人均為開封宋都農(nóng)村商業(yè)股份有限公司，但許昌農(nóng)商行的73名股東、外加9名歷史股東中，并無長葛華軒實業(yè)的身影。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》統(tǒng)計稱，許昌農(nóng)商行共有12家隱形股東，合計出質(zhì)許昌農(nóng)商行股權(quán)7.58億股，目前該行有超過75%的股權(quán)是通過他人代持的方式被隱形股東持有。股東隱形背后，或是為了方便進行質(zhì)押融資。

河南新財富，或也是采取這種隱形股東間接持股的方式建立起與多家村鎮(zhèn)銀行的關(guān)聯(lián)。財新的一篇報道中提到，有河南銀行業(yè)人士透露，開封新東方村鎮(zhèn)銀行原來的實控人也是河南新財富，后來新財富退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%。

值得一提的是，河南新財富集團曾卷入鄭州銀行(行情002936,診股)原副行長喬均安受賄一案。相關(guān)案件的判決書披露，呂奕為尋求貸款，曾向喬均安借款900多萬，后又行賄2300多萬，而且兩人還一起做起了吃息差的生意，由喬均安負(fù)責(zé)搞定銀行批準(zhǔn)，呂奕借款后再放貸給一些關(guān)聯(lián)公司。

更重要的是，這份判決書中河南新財富集團曾出具證明稱，河南海菱實業(yè)發(fā)展有限公司、河南航天家電股份有限公司、鄭州博奧森電器有限公司、河南鼎佳實業(yè)發(fā)展有限公司、河南新世紀(jì)投資股份有限公司等10家公司均由呂奕實際控制。

與許昌農(nóng)商行相同，這些公司的工商變更歷史記錄、歷史股東等信息中，也沒有呂奕或是河南新財富等字眼，但這些公司的對外投資中，已經(jīng)出現(xiàn)了此次涉案的村鎮(zhèn)銀行。

如鄭州博奧森電器，持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.75%的股份；河南航天家電，持有開封新東方村鎮(zhèn)銀行9%的股份；此外，包括河南汝南農(nóng)商行、開封汴西新區(qū)民生小貸公司、河南民權(quán)農(nóng)商行、開封宋都農(nóng)商行等金融機構(gòu)，也在新財富的投資標(biāo)的之列。

有媒體經(jīng)不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，呂奕及其新財富集團盤踞的銀行高達30家。

不過，雷達財經(jīng)在裁判文書網(wǎng)中搜索，只發(fā)現(xiàn)了喬均安執(zhí)行實施類執(zhí)行裁定書，并沒有找到受賄案判決書的蹤跡 。

一個塞浦路斯人的河南發(fā)家之路

呂奕的一生，是放貸的一生。

1974年出生的呂奕，國籍是塞浦路斯，他介紹自己是利比里亞駐中國商務(wù)投資代表，塞浦路斯阿芙羅賽達投資集團董事長。不過一位與其有過業(yè)務(wù)往來的河南金融人士透露，呂奕的老家是河南南陽。

據(jù)第一財經(jīng)報道，呂奕身后的呂氏家族最初從事的是家電流通生意，早在國美、蘇寧等家電零售巨頭尚未進入開封時，河南航天家電已經(jīng)在當(dāng)?shù)鼐邆淞艘欢ǖ挠绊懥Α?

呂奕崛起的關(guān)鍵一步，是拿到了蘭尉高速這個項目。后者是國家重點公路建設(shè)規(guī)劃日照至南陽公路中的一段，由開封市政府組織企業(yè)投資建設(shè)，路線全長61.03公里。

彼時，呂奕以蘭尉高速的收費權(quán)為抵押，從金融機構(gòu)貸出了高出投資預(yù)算的巨額資金。具體而言，原本預(yù)計總投資24億元的蘭尉高速，呂奕等人卻拿著一紙高速公路收費權(quán)，先后從國開行、工行共計貸出了24.7億元。

時至今日，在呂奕實控的河南祺旺實業(yè)發(fā)展有限公司歷史對外投資中，仍能找到標(biāo)的開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司（下稱“開封蘭尉”）。

項目開工后不久，呂奕開始涉足金融業(yè)，并成立了河南新財富集團。從目前的情況來看，借助大量馬甲公司，參股國內(nèi)城商行、農(nóng)商行，再以所持金融機構(gòu)股權(quán)為抵押進行投資已經(jīng)成了呂奕慣用的操盤手段。

2017年，呂奕上演空手套白狼的代表作。當(dāng)年，其分別在4月、7月找到此前曾與自己合伙石家莊樂城國際貿(mào)易城項目的浙江樂城實控人林樂平，稱自己資金緊張要借錢，先是讓林樂平轉(zhuǎn)讓30%石家莊樂城公司的股份，以質(zhì)押擔(dān)保借款25億元，后又轉(zhuǎn)讓50%股份至開封蘭尉公司，以向恒豐銀行申請貸款35億。兩通操作后，蘭尉公司成為了石家莊樂城公司的大股東。

時任恒豐銀行董事長的蔡國華親自對這筆貸款開了綠燈，直到蔡國華落馬，這筆貸款也沒有歸還。

值得一提的是，2021年，網(wǎng)上曾流傳一封自稱林樂平妻子針對呂奕的“控告信”，信中稱呂奕找人假扮廣州農(nóng)商行工作人員，騙走了石家莊樂城公司的公章和證照，隨后辦理了法人變更手續(xù)，并向公安機關(guān)舉報林樂平職務(wù)侵占、挪用石家莊樂城公司資金犯罪，林樂平也因此被送入監(jiān)獄。

而最近有關(guān)呂奕活動的報道，則是其在境外以“久安電視國際傳媒集團”理事長的名頭現(xiàn)身紐約時報廣場，舉行慶祝中國農(nóng)歷春節(jié)的公開活動。

“無論呂奕換了什么國籍，都逃脫不了中國法律的制裁?！庇新蓭煴硎?。

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行