作為持牌金融機構，消費金融的年化利率上限是24%還是36%，目前還沒有定論。在諸多消費金融侵權控訴中，記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，主要控訴的是消費金融機構息費較高和不當催收。

“求職被套路辦貸款，就業(yè)不成反要還款”；“宣傳低利率，實際年化利率高達35%”；“已明確還款期限還頻繁電催，暴力催收”……多位消費金融客戶近日向《國際金融報》記者反映，其作為消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益被侵害的情況。

涉世未深的陳岱（化名）是其中之一，他剛從學校的“象牙塔”走出，抱著對就職的熱情踏入社會，不想卻誤入套路貸的陷阱。據(jù)陳岱介紹，在參加一家公司面試時，該公司以入職需要進行崗前培訓為由，引導其通過海爾消費金融貸得1.6萬多元的培訓費用，但培訓結束后并未按協(xié)議給陳岱安排工作，而是讓其在QQ群自行尋找，并向其出具空白的離職證明。

經過《國際金融報》記者調查采訪，海爾消費金融方面回應稱：“已暫停（與上述公司的）合作，目前正在做反欺詐調查。接到用戶反饋后，我們也非常重視，已經協(xié)助用戶要求商戶進行退款?！?/P>

陳岱的遭遇并非個例，在第三方投訴平臺，關于消費金融的投訴達十萬多條，其中捷信消費金融、馬上消費金融和招聯(lián)消費金融投訴量位居前三，“誘導貸款”“高利息”“暴力催收”的控訴屢見不鮮。頭部機構招聯(lián)消費金融還因營銷宣傳存在夸大、誤導，催收行為不當，消費者權益保護審計工作不規(guī)范等違法違規(guī)事實，被罰290萬元。

高息費之爭

在諸多消費金融侵權控訴中，記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，主要控訴的是消費金融機構息費較高和不當催收。陸羲（化名）告訴《國際金融報》記者：“去年中旬在馬上消費金融借了一萬五千多元，年利率35%，利息太高了沒法承受。逾期后，馬上消費金融的催收公司就開始電話轟炸，暴力催收?！?/P>

對此，馬上消費金融相關人士對《國際金融報》記者回應稱：“我們的產品（利率）都是合法合規(guī)的，貸后管理上不存在爆通訊錄的情況，都是客戶留的緊急聯(lián)系人。如果客戶對利率有疑問，可以向客服咨詢，對于確有困難的客戶，可以協(xié)商解決?！?/P>

作為持牌金融機構，消費金融的年化利率上限是24%還是36%，目前還沒有定論。記者梳理過往法院判例發(fā)現(xiàn)，2019年之前，中郵消費金融、興業(yè)消費金融、北銀消費金融等持牌消費金融公司皆存在綜合利率超過24%年利率的情形，法院對超出部分做了不予支持的判定。深圳羅湖法院曾在一份判決書中指出：“作為金融機構，相較于民間借貸，其發(fā)放貸款收取的利息、罰息及違約金，應當受到更為嚴格的限制，不應超過民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對于超出部分，法院不應支持?！?/P>

零壹研究院院長于百程對《國際金融報》記者表示：“消費金融公司是持牌金融機構，利率是受監(jiān)管的。利率和客群、風控、壞賬情況等相關，并不能說利率高就是高利貸。目前年化利率上限從司法保護方面看是36%，是否被認定為高利貸，可以看監(jiān)管部門的認定和司法認定。消費者更加關注的應該是利率是否透明，是否違規(guī)營銷、擴大宣傳，是否有套路等方面。”

去年7月底有消息稱，相關監(jiān)管部門要求各地消費金融公司相關監(jiān)管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款年化利率全面控制在24%以內。其中，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標存量貸款。

對于上述消息，《國際金融報》記者曾向多家消費金融公司求證，部分消費金融公司相關人士表示，“其實24%這個早就有窗口指導”。也有部分消費金融公司相關人士表示，暫時沒有收到監(jiān)管指導要求。不過，受訪的消費金融機構相關人士一致認為，壓控利率是大勢所趨。

在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看，大多集中在8%到24%之間，但仍有機構的產品利率維持在24%至36%之間。產業(yè)系消費金融公司相關人士向《國際金融報》記者透露：“我們資金成本相對較高，現(xiàn)在獲客成本普遍較高，按IRR（內部收益率）計算壓控在24%以內幾乎沒有利潤空間，目前多數(shù)產品還是高于24%，也在往24%以內的這個方向調整。”

套路貸幫兇？

高息費爭議之外，消費金融公司對合作機構缺乏管控或配合合作機構，誘導消費者貸款、過度消費，也一直被詬病。據(jù)陳岱介紹，去年臨近畢業(yè)的時候，在山西多特通信技術有限公司（下稱“多特通信”）面試“網絡優(yōu)化”的工作，但要入職需先進行培訓并簽署培訓協(xié)議。

“多特通信的員工當時說，培訓需要交納一萬六千多的培訓費，培訓完就可以上班，每月工資有4000多元，多的也有6000多元?，F(xiàn)在沒錢也沒關系，你可以在海爾消費金融借款，很方便很快就放款，按你以后的工作收入，以后還貸款也沒什么壓力?！标愥繁硎驹诙嗵赝ㄐ艈T工的“鼓動”下申辦了貸款。

據(jù)悉，多特通信成立于2013年1月，注冊于2014年，注冊資金1000萬元，是一家以移動通信技術、工程建設、通信設計與咨詢、通信應用軟件開發(fā)為主營業(yè)務的高新技術企業(yè)。工商信息顯示，多特通信經營范圍包含“教育信息咨詢”，但明確“不含升學培訓、技能培訓及學前教育”。

依據(jù)陳岱與多特通信簽訂的培訓協(xié)議，崗前實訓的費用為人民幣16800元（包含場地費、測試軟件、測試設備、測試卡、技術服務費等崗前實訓期間成本）。其中有一條明確：“乙方實訓合格后，入職到甲方（即多特通信）合作的通信企業(yè)工作或者甲方自己公司（三次工作機會），從事與實訓項目相關的崗位?！?/P>

然而，在培訓結束后，多特通信并沒有按照協(xié)議約定讓陳岱入職，而是讓其通過QQ群等渠道自行尋找相關工作。陳岱的遭遇并非個例，在第三方投訴平臺上，多位用戶投訴海爾消費金融，稱在面試時被告知需要進行崗前培訓，或者被某些培訓機構以學習技能兼職賺錢的借口誘導貸款。

對此，海爾消費金融方面對《國際金融報》記者回應稱，公司在貸款辦理過程中，明確要求消費者必須本人辦理，需要消費者提供本人身份證、銀行卡，通過公安實名認證與人臉識別驗證，簽訂《非學生承諾函》等相關協(xié)議，并在貸款辦理頁面上，對貸款金額、利率、期限、貸款用途等關鍵要素做出醒目提醒，充分尊重消費者的知情權與選擇權。不存在“誘導”或侵犯消費者“選擇權”“知情權”的行為。

海爾消費金融方面表示，對涉嫌“誘導或虛構在校生在職身份”的機構，公司均已暫停合作，目前正在對商戶啟動反欺詐調查?！昂献鳈C構我們都會做盡調的，有嚴格的評分準入流程，同時會對合作機構做定期評估，對存在違規(guī)行為和重大風險的商戶建立及時退出機制。接到用戶反饋后，我們也非常重視，已經協(xié)助用戶要求商戶進行退款”。

因多項違規(guī)被罰

消費金融亂象頻發(fā)，也引起監(jiān)管部門的注意。今年1月25日，招聯(lián)消費金融因存在營銷宣傳存在夸大、誤導，收取平臺服務費質價不符，產品定價管理不審慎，對合作商戶風險管理不到位，未報告聯(lián)合貸款表外風險敞口，催收行為不當，消費者權益保護審計工作不規(guī)范，以及消費投訴管理工作不到位的違法違規(guī)事實被罰290萬元。

對此，招聯(lián)消費金融方面對《國際金融報》記者回應稱，中國銀保監(jiān)會向公司下達了行政處罰，相關事項源于2020年10月銀保監(jiān)會發(fā)布的消保檢查通報。公司高度重視監(jiān)管意見，認真反思，在現(xiàn)場檢查過程中即立查立改，制定整改計劃和具體措施，并持續(xù)加強整改力度，建立消保工作長效機制。已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

記者注意到，銀保監(jiān)會消費者權益保護局在2020年10月發(fā)布《關于招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權益的通報》（下稱《通報》），指出招聯(lián)消費金融公存在夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。

《通報》指出，在相關宣傳頁面、營銷話術中，招聯(lián)消費金融未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符。

不當收取費用方面，《通報》顯示，2018年以來，招聯(lián)消費金融與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯(lián)合貸款業(yè)務，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務費，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關費用7943.23萬元，但未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨放貸客戶的額外實質性服務。

對合作第三方商戶的管控不到位，主要表現(xiàn)為三方面：一是準入審核不嚴格，未深入分析合作公司經營管理情況、財務狀況、行業(yè)特點、產品和市場占有情況等。二是合作規(guī)?？刂撇粐?。2016年12月至2019年8月，招聯(lián)消費金融對上海某公司的分期業(yè)務合作規(guī)模限額為3000萬元，但2019年8月末的實際規(guī)模為6000萬元。2019年9月27日，招聯(lián)消費金融在每日預警報告中給合作公司設置了最高級別的紅色預警，但第二日即將合作公司的分期業(yè)務合作規(guī)模限額從3000萬元上調到7440萬元。三是對風險事件預警分級不審慎。招聯(lián)消費金融在前述上海某公司狀況未有明顯改善的情況下，調低預警級別。

依據(jù)《通報》，招聯(lián)消費金融催收管理不到位主要表現(xiàn)在兩方面：一是存在不當催收行為。如對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)進行電話催收，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關于劉某的逾期信息。二是對委外催收機構考核不嚴。未嚴格執(zhí)行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。

關鍵詞： 夸大宣傳 不當收費