年末26億元個(gè)貸不良“包袱”集中甩賣,這些難點(diǎn)仍存
12月以來,5家銀行“上新”15個(gè)個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目,未償本息總額合計(jì)超過26億元。
自今年年初個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)“開閘”以來,個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)總體仍處于摸索階段,多數(shù)銀行均采取“小包演練”的策略。專家認(rèn)為,定價(jià)機(jī)制尚不成熟、受讓方處置能力有待提升等是當(dāng)前這一市場(chǎng)面臨的主要難點(diǎn)。
5家銀行“上新”個(gè)貸不良資產(chǎn)包
臨近年底,個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)有些熱鬧。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司信息顯示,12月以來,平安銀行(行情000001,診股)、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行(行情601166,診股)、郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)和中信銀行(行情601998,診股)等5家銀行合計(jì)掛出了15則個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。
據(jù)中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者統(tǒng)計(jì),12月以來上新的個(gè)貸不良資產(chǎn)包有9個(gè)來自平安銀行,未償本息總額均過億,其中有三個(gè)資產(chǎn)包未償本息總額超過4億元。
今年以來,平安銀行已累計(jì)推出22個(gè)個(gè)貸不良資產(chǎn)包。平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦表示,個(gè)貸批量轉(zhuǎn)讓政策試點(diǎn)能讓平安銀行對(duì)個(gè)貸不良進(jìn)行批量出清,快速收回被長(zhǎng)期占用的資金,并將資金投放到最需要的行業(yè)、地區(qū)和群體當(dāng)中,更好從消費(fèi)端發(fā)力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
自今年年初單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)開展以來,各市場(chǎng)參與主體加速入場(chǎng)。銀登中心信息顯示,截至12月24日,已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)539個(gè)。其中,出讓方包括6大國(guó)有銀行、12家股份制銀行及其分支機(jī)構(gòu),受讓方涵蓋五大全國(guó)性資產(chǎn)管理公司(AMC)及其各地分公司、49家地方AMC以及5家金融資產(chǎn)投資公司。
定價(jià)難點(diǎn)仍存
專家表示,個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)潛力巨大。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示,過去幾年,銀行零售轉(zhuǎn)型力度很大,使得個(gè)貸在銀行貸款結(jié)構(gòu)中的占比顯著上升,個(gè)貸不良貸款的量也相應(yīng)有所增加。與此同時(shí),個(gè)貸不良風(fēng)險(xiǎn)也有逐漸暴露的趨勢(shì),一方面是一些后發(fā)的銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)拓展力度加大,導(dǎo)致客戶下沉,風(fēng)險(xiǎn)上升;另一方面,受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及疫情影響,預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間個(gè)貸不良還可能繼續(xù)上升。
個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓是一個(gè)新興市場(chǎng),目前雖取得了一定成效,但從整體市場(chǎng)發(fā)展看,還處于初期的探索實(shí)踐階段。從今年以來推出的資產(chǎn)包來看,多數(shù)銀行仍以“小包演練”為主。
對(duì)于目前個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)發(fā)展的痛點(diǎn),多位專家均提到了定價(jià)難問題。中國(guó)銀行(行情601988,診股)研究院博士后杜陽(yáng)表示,此前個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓不被允許,相關(guān)定價(jià)模型以及定價(jià)機(jī)制缺少經(jīng)驗(yàn)借鑒。試點(diǎn)主要針對(duì)信用類個(gè)人不良貸款,具有規(guī)模大且分散、現(xiàn)金流穩(wěn)定性不高等特點(diǎn),難以形成有效預(yù)測(cè)。
“自今年2月首筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信用不良貸款轉(zhuǎn)讓公告發(fā)布以來,交易溢價(jià)波動(dòng)劇烈,最高達(dá)到了近200%的水平?!倍抨?yáng)稱,雖然隨著轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)供需雙方逐步穩(wěn)定以及定價(jià)機(jī)制逐步完善,波動(dòng)水平明顯降低,但是仍然反映出當(dāng)前市場(chǎng)還不成熟,增加了商業(yè)銀行的顧慮,進(jìn)而導(dǎo)致推出的資產(chǎn)包標(biāo)的較小。
除此之外,資產(chǎn)管理公司(AMC)的處置能力也有待提升。國(guó)厚資產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示,此前AMC長(zhǎng)期深耕對(duì)公業(yè)務(wù),缺乏個(gè)貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn),個(gè)貸資產(chǎn)包的評(píng)估及盡調(diào)、個(gè)貸系統(tǒng)搭建及維護(hù)、人才團(tuán)隊(duì)及運(yùn)營(yíng)等方面存在很多不足。例如清收方面,個(gè)貸既沒有抵押資產(chǎn),戶數(shù)也往往較多,加上缺少成熟的系統(tǒng),識(shí)別篩選和催收處置的難度很大。
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