在2018年初相繼制定《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》之后，7月13日，銀保監(jiān)會又發(fā)布《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》面向全社會征求意見，而此前，針對保險銷售人員的監(jiān)管是通過2013年1月發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》來實現(xiàn)的，針對保險專業(yè)代理機構的監(jiān)管則是通過《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》來實現(xiàn)的。

此次《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》將針對保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構以及個人代理人的監(jiān)管規(guī)則納入同一文件，進一步明確了三種代理機構(人)之間不同的定義，以后或許保險專業(yè)代理機構的銷售人員不能再稱之為“個人保險代理人”，而只能稱之為“保險代理機構從業(yè)人員”。

眾所期盼的“獨立代理人”概念也首度明確，只是可能大家要失望了， 因為按照《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨立代理人只是區(qū)別于團隊型個人保險代理人而言的，其既不能與保險中介簽約，也不能代理多家公司產(chǎn)品。

事關800多萬代理人的基本制度即將大修，你會有何建議?

1保險代理人內(nèi)涵發(fā)生重大變化

《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》

：本辦法所稱保險銷售從業(yè)人員是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售人員和保險代理機構的保險銷售人員。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》

：本規(guī)定所稱保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人，包括保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構及個人保險代理人。

本規(guī)定所稱保險專業(yè)代理機構是指依法設立的專門從事保險代理業(yè)務的保險專業(yè)代理公司及其分支機構。

本規(guī)定所稱保險兼業(yè)代理機構是指利用自身主業(yè)與保險的相關便利性，依法在自身經(jīng)營場所兼營保險代理業(yè)務的企業(yè)，包括保險兼業(yè)代理法人機構及其分支機構。

本規(guī)定所稱個人保險代理人是指與保險公司簽訂委托代理合同，從事保險代理業(yè)務的人員。

本規(guī)定所稱保險代理機構從業(yè)人員是指在保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構中，從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關損失查勘、理賠等業(yè)務的人員。

可見，在《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》中，保險公司銷售人員與保險代理機構銷售人員處于同等地位，均為“保險銷售從業(yè)人員”;而在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構及個人保險代理人三者成為并行概念，以后個人代理人只能是保險公司的代理人，保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構的代理人都只能稱為“保險代理機構從業(yè)人員”，三者地位不再相同。

2正式引入“獨立代理人”概念

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十七條：

個人保險代理人包括團隊型個人保險代理人和獨立個人保險代理人。

團隊型個人保險代理人是指與其他個人保險代理人組成團隊，接受團隊的組織管理的個人保險代理人。

獨立個人保險代理人是指不依托任何團隊的個人保險代理人。

業(yè)內(nèi)呼喚多時，此次《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》終于將“獨立代理人”概念納入其中，不過與眾人想象中保險中介機構有望轉(zhuǎn)型為獨立代理人孵化平臺不同的是，按照《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨立代理人只是個人代理人的一種，也就是只能直接與保險公司簽訂委托代理協(xié)議，而不能與代理公司簽訂委托代理協(xié)議。有業(yè)內(nèi)人士認為，這樣對于中介機構是不公平的，有被大公司綁架的嫌疑。

第三十九條個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員只限于通過一家機構進行執(zhí)業(yè)登記。

而且與眾人想象中獨立代理人可以代理多家險企產(chǎn)品不同，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》規(guī)定，個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員只限于通過一家機構進行執(zhí)業(yè)登記。這也就意味著獨立代理人只能代理一家保險公司的產(chǎn)品，仍然是以往專屬代理人的概念。有業(yè)內(nèi)人士認為，這樣一來，將導致所謂獨立代理人與目前的很多保險代理人并無實質(zhì)不同。

3嚴重失信者不得入內(nèi)

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十六條

保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構應當聘任或者委托品行良好的個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員。

保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構應當加強對個人保險代理人、保險代理機構從業(yè)人員招錄工作的管理，制定規(guī)范統(tǒng)一的招錄政策、標準和流程。

有下列情形之一的，保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構不得聘任或者委托：

(一)因貪污、受賄、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年;

(二)被金融監(jiān)管機構決定在一定期限內(nèi)禁止進入金融行業(yè)，期限未滿;

(三)因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄;

(四)法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》為保險代理人的準入劃定了門檻，取消了原來有關資格考試的有關規(guī)定，但同時也強化了對于嚴重失信行為人的防范力度，明確保險機構不得聘任“因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄”的人。

值得注意的是，這種對于嚴重失信行為人的防范在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中多處都有提及，例如針對專業(yè)代理機構、兼業(yè)代理機構等都有類似要求，凸顯“信用記錄”正變得愈發(fā)重要。

4專業(yè)代理機構門檻降低：允許設立注冊資本1000萬的區(qū)域性保險專業(yè)代理機構

《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》

設立保險專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)

經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為5000萬元。

經(jīng)營區(qū)域為工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為1000萬元。

為改變行業(yè)小散亂差的形象，監(jiān)管部門一度將專業(yè)代理公司的準入注冊資本金門檻一律提升至5000萬元，但在很多業(yè)內(nèi)人士看來，這并沒有必要。在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，對之前的規(guī)定作出了修正，允許設立注冊資本為1000萬元的區(qū)域性保險專業(yè)代理機構。

值得注意的是，2月發(fā)布的《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》中也已經(jīng)將區(qū)域性保險經(jīng)紀的注冊資本金下調(diào)至了1000萬元，在準入注冊資本金門檻方面，保險專業(yè)代理人、保險經(jīng)紀人趨于一致。

5變相提高專業(yè)代理機構高級管理人員的準入門檻

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十一條

保險專業(yè)代理機構高級管理人員應當通過國務院保險監(jiān)督管理機構認可的保險法規(guī)及相關知識測試。

以前只有保險公司的高級管理人員需要參加監(jiān)管部門組織的考試，專業(yè)代理機構高級管理人員只要滿足監(jiān)管有關要求即可，并不需要參加考試，但在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，明確，專業(yè)代理機構高級管理人員也需要參加有關測試，這等于變相提高了其準入門檻。

6明確兼業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)則

《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》：

第十二條

……國務院保險監(jiān)督管理機構對保險兼業(yè)代理機構實行分類監(jiān)管，并制定準入清單和代理險種目錄，具體辦法由國務院保險監(jiān)督管理機構另行制定。

第十三條

保險兼業(yè)代理法人機構及其根據(jù)本規(guī)定第二十條指定的分支機構應當分別委派本機構分管保險業(yè)務的負責人擔任保險代理業(yè)務責任人。

第四十三條

保險兼業(yè)代理機構不得在主業(yè)營業(yè)場所外另設代理網(wǎng)點。

以前，無論是《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》還是《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》都未給予兼業(yè)代理機構很多明確的規(guī)定，但在統(tǒng)稱為保險代理人之后，針對兼業(yè)代理機構的規(guī)定也更加明確。

關鍵詞： 代理機構 門檻 重大變化