百融云創(chuàng)數(shù)字化中臺:撬動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的杠桿
古希臘數(shù)學家、哲學家畢達哥拉斯認為“萬物皆數(shù)”,在當下這句話大概可以延申為“萬物皆可數(shù)字化”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為銀行面向“萬物皆可數(shù)字化”時代的軍備競賽。
盡管保守和穩(wěn)健一直是外界對銀行的固有印象,但實際上無論是人工智能、云計算、區(qū)塊鏈還是隱私計算等新興技術(shù),銀行都慷慨地提供了練兵場,身先士卒地進行應用上的探索。
這固然是銀行自身稟賦所決定的歷史必然,但另一方面這又何嘗不是銀行數(shù)字化野心所使然呢?
對這些新興技術(shù)探索的目標無一不指向數(shù)字化轉(zhuǎn)型,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義是劃時代的,它使得中國幾千家形態(tài)、業(yè)務和規(guī)模各異的銀行紛紛統(tǒng)一了思想和行動,紛紛各顯其能努力跳上這列數(shù)字化的班車。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個包羅萬象的概念,其復雜性不言而喻,從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織再造、技術(shù)創(chuàng)新、運營管理到人才建設,幾乎人們能舉出十余種轉(zhuǎn)型的聚焦重點。
但并不存在這樣一個化學式,只要人們按照相應的比例添加物質(zhì)就會發(fā)生完美的化學反應。
那么哪個環(huán)節(jié)才是推動整體變革的X要素呢?讓我們從歷史中尋找一下答案,當萊特兄弟給飛機加裝動力裝置再攜帶足夠多的燃料,顫顫巍巍地飛翔、起降后,波音747、機場、航空公司、航空管理制度的誕生幾乎是歷史必然了。
對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行來說,數(shù)字化中臺就是那個動力裝置。
在央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》,明確提出“中臺”理念,中臺是金融企業(yè)規(guī)?;?、專業(yè)化演進的必然結(jié)果。也是金融機構(gòu)不同渠道的同一或不同客戶聯(lián)動、多業(yè)務條線數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新中復用技術(shù)平臺的內(nèi)在需要。
在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中,數(shù)字化中臺的建設是具有指標意義的。
數(shù)字化中臺的核心目標是實現(xiàn)以用戶為中心的科技創(chuàng)新、實時管理和風險監(jiān)控,為銀行架起“敏態(tài)”前臺與“穩(wěn)態(tài)”后臺之間的數(shù)字橋梁,實現(xiàn)業(yè)務、技術(shù)、數(shù)據(jù)、運營的有機融合。而當下,很多銀行可能都建設了數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺或運營中臺,但真正做到平臺間融合的很少,數(shù)字化中臺的意義正在于此。
數(shù)字化中臺—撬動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的杠桿
數(shù)字化中臺基于百融云創(chuàng)多年的行業(yè)經(jīng)驗,圍繞貸前、貸中、貸后全生命周期管理的理念設計,包含AI中臺、數(shù)據(jù)中臺和運營中臺三大平臺,可以滿足包括反欺詐、信用評估、風險預警、貸后管理、運營管理等多場景的分析和運營,也可基于全新的風險場景配置針對性的防控體系,具有極強的可擴展性。
在數(shù)字化中臺體系中,
數(shù)據(jù)中臺是基礎(chǔ):數(shù)據(jù)要素已被銀行提高到前所未有的戰(zhàn)略高度,數(shù)據(jù)中臺的價值在于能夠通過打破不同項目、系統(tǒng)和業(yè)務板塊的“藩籬”,實現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯總、融合,賦能于營銷、風險管理、業(yè)務運營等不同場景的決策。同時,基于數(shù)據(jù)中臺與銀行聯(lián)合建模,能夠增強銀行的數(shù)據(jù)分析能力,并對業(yè)務進行深度挖掘,實現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價值化和能力化,為前臺的業(yè)務團隊與后臺的科技團隊和運營團隊之間鋪設一條暢通的管道,為商業(yè)銀行的敏捷反應和快速創(chuàng)新注入數(shù)字生產(chǎn)力。
AI中臺為樞紐:AI中臺以人工智能為基礎(chǔ),結(jié)合關(guān)系圖譜、決策引擎、機器學習等技術(shù),打造高度適配金融機構(gòu)業(yè)務的預警平臺、模型部署平臺、策略管理平臺等,形成獨具特色的智能化中臺,提高機構(gòu)的決策效率和能力,實現(xiàn)決策自動化,支持前臺業(yè)務的快速創(chuàng)新。
運營中臺作協(xié)同:事實上,數(shù)字化并非是一勞永逸的,建設成果并不是總沿著既定的路線直線前進,很多銀行大概都經(jīng)歷過策略和模型失效的情況。數(shù)字化運營能力是數(shù)字化中臺的一塊重要拼圖,運營中臺以客戶體驗為驅(qū)動力,輔助金融機構(gòu)整合全景數(shù)據(jù),定制指標體系,建立可視化的監(jiān)控報表。并通過模型算法不斷優(yōu)化迭代,完善管理策略,提高運營水平。
可以看到,當下越來越多的數(shù)字化運營團隊在銀行內(nèi)部成立,這是銀行從運維到運營新階段轉(zhuǎn)變的重要標志。只有運營與生產(chǎn)雙線發(fā)力,才能全面提升客戶體驗和數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。
在實施過程中,AI中臺、數(shù)據(jù)中臺和運營中臺三大模塊有機結(jié)合,協(xié)同推進才能將數(shù)字化中臺的作用最大化。
對于如何評判銀行是否走在了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確道理上,重慶富民銀行孫中東行長曾給出一些指標,即是否具有統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力;高效的產(chǎn)品研發(fā)及服務能力;多渠道整合能力;精準的客戶關(guān)系管理及分析能力;全面的風險管理能力;基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務和產(chǎn)品的能力;提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務、一致體驗的能力。
數(shù)字化中臺的建設幾乎完整滿足了這些指標。
是中臺更是平臺
必須要說的是,IT層面軟硬件的升級,技術(shù)、業(yè)務和數(shù)據(jù)要素的全面融合固然是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必不可少的起手式,場景生態(tài)的鏈接也是必不可少的重要一環(huán)。
比如光大銀行提出的“行業(yè)云+金融云”模式,探索形成各類SaaS化服務,將金融服務聚合成為即插即用的一個服務模塊,敏捷嵌入平臺生態(tài)。
數(shù)字化中臺綜合SaaS云端基礎(chǔ)設施,以及服務數(shù)以萬計的生態(tài)伙伴的行業(yè)經(jīng)驗,深入營銷、運營和風險分析等應用場景,極大拓展能力邊界,對于幫助銀行實現(xiàn)系統(tǒng)間的橫向打通、前中后臺的縱向穿透、以及外部生態(tài)的無縫鏈接起到積極作用。
智能、開放、共享是數(shù)字化中臺的重要特征,它并不是一種簡單產(chǎn)品的集合,而是希望能夠輔助金融機構(gòu)基礎(chǔ)設施走向平臺化的重要工具。
當然,必須客觀的指出,當前數(shù)字化中臺只是解決銀行現(xiàn)階段業(yè)務發(fā)展的具體方案,是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一個必要但非萬能的工具,就像萊特兄弟那架引發(fā)了交通領(lǐng)域變革的飛機,也僅僅是滯空了59秒而已,面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場漫長的變革,未來仍需要持之以恒的創(chuàng)新和迭代。
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