百融云創(chuàng):應(yīng)對(duì)汽車金融之變 布局雙渠道、抓住三個(gè)著力點(diǎn)
汽車消費(fèi)是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的一大利器,在國(guó)內(nèi)大循環(huán)的戰(zhàn)略布局下,汽車消費(fèi)將扮演重要角色,這也將為汽車金融的發(fā)展帶來良好的市場(chǎng)環(huán)境。
同時(shí),近年來監(jiān)管對(duì)于汽車消費(fèi)和汽車金融支持力度逐漸加大,為汽車金融發(fā)展帶來多項(xiàng)監(jiān)管支持政策。
在政策與市場(chǎng)的雙向驅(qū)動(dòng)下,中國(guó)汽車新零售時(shí)代加速到來,一場(chǎng)變局正在汽車金融領(lǐng)域醞釀。
客戶之變
越來越多90、95后加入了汽車金融消費(fèi)主力大軍,相對(duì)于父輩,他們更能接受貸款買車的方式,在汽車金融產(chǎn)品選擇上,更傾向于靈活還款方式的產(chǎn)品,需求更加個(gè)性化、多元化和線上化。傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品和彈性貸款產(chǎn)品已經(jīng)越來越不適應(yīng)年輕消費(fèi)者的需求。
渠道之變
經(jīng)過多年的耕耘,品牌授權(quán)店、二級(jí)銷售網(wǎng)絡(luò)、線下服務(wù)實(shí)體店、4S店已經(jīng)成為汽車金融業(yè)務(wù)獲客的主戰(zhàn)場(chǎng),隨著新能源汽車的乘著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)快速成長(zhǎng),為渠道端帶來了新的氣象,交易的實(shí)現(xiàn)越發(fā)線上化和隨機(jī)化,線下實(shí)體店漸漸蛻變?yōu)槠囌故镜拇翱凇?/span>
汽車之變
汽車消費(fèi)的結(jié)構(gòu)面也在發(fā)生著變化,一個(gè)重要的特征就是新能源汽車及二手車滲透率快速攀升。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),2021年新能源汽車產(chǎn)銷,同比分別增長(zhǎng)159.5%和157.5%。在實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和的目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下,新能源汽車將是一個(gè)長(zhǎng)坡厚雪的賽道。
同時(shí),在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,二手車銷量是新車的三倍以上,而我國(guó)僅為0.5倍,數(shù)字之差意味著巨大的增長(zhǎng)潛力,但二手車存在“一車一況”的問題,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜和困難。
風(fēng)險(xiǎn)分配之變
隨著渠道端和場(chǎng)景端不斷日益豐富,主機(jī)廠、經(jīng)銷商以及金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式發(fā)生了微妙的變化,使得經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)之間存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不均衡的問題,經(jīng)銷商承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)明顯要比金融機(jī)構(gòu)少得多,部分經(jīng)銷商開始鋌而走險(xiǎn),通過偽造身份,提供虛假信息等一系列操作把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給汽車金融機(jī)構(gòu)。
變局中的汽車金融面臨諸多挑戰(zhàn),這些挑戰(zhàn)幾乎存在于各個(gè)重要環(huán)節(jié)之中。為了推動(dòng)汽車金融這片藍(lán)海市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展,需要人們?cè)谛伦兙种袑ふ倚侣窂健?/span>
以服務(wù)頭部汽車金融機(jī)構(gòu)的百融云創(chuàng)為例,融合“人、車、企”三大維度,以人工智能、云計(jì)算等技術(shù)為核心,百融云創(chuàng)提出了汽車金融全生命周期管理的解決方案,該方案可以概況為雙渠道和三個(gè)著力點(diǎn),即“B+C”雙渠道策略,“精細(xì)化營(yíng)銷、客戶全周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個(gè)著力點(diǎn)協(xié)同發(fā)力。
“人、車、企”融合管理 “B+C”渠道策略并行
“人、車、企”的融合管理是方法論上的創(chuàng)新,之所以從三者的視角出發(fā),是因?yàn)楫?dāng)前汽車金融的客戶一般來說分為兩類,一類是使用融資產(chǎn)品的汽車經(jīng)銷商(B),另一類就是個(gè)人貸款客戶(C)。這兩條服務(wù)線就構(gòu)建起了汽車金融客戶服務(wù)體系。
這就意味著汽車金融主要風(fēng)險(xiǎn)一方面來自于在客戶的惡意欺詐,另一方面對(duì)于經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也是重中之重。此外,由于我國(guó)汽車金融的起步較晚,還未能形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,汽車金融又有汽車類型、估值、客戶需求、應(yīng)用場(chǎng)景等諸多因素交織在一起,金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸模型和策略難以簡(jiǎn)單“移植”。對(duì)三者融合管理事實(shí)上是對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行統(tǒng)一管理。
汽車金融的進(jìn)件渠道大部分為4S店、經(jīng)銷商、二網(wǎng)等,這些企業(yè)大部分均為都中小微企業(yè),采用 “B+C”的渠道策略設(shè)立渠道風(fēng)險(xiǎn)分級(jí),一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道本身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,對(duì)汽車金融渠道B端信息進(jìn)行核查核驗(yàn),對(duì)渠道業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行全方位的監(jiān)控。另一方面亦可從業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和渠道質(zhì)量?jī)煞矫妫瑢?duì)來源于渠道的C端客群進(jìn)行信息核驗(yàn)和信用評(píng)級(jí),以此來為渠道端構(gòu)筑第一道森嚴(yán)的防線。
“精細(xì)化營(yíng)銷、全生命周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個(gè)著力點(diǎn)協(xié)同
精細(xì)化營(yíng)銷
應(yīng)對(duì)客戶群體和渠道的改變,需要線上線下相結(jié)合,真正做到以客戶為中心,要實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的根本前提是做好對(duì)客戶的精細(xì)化營(yíng)銷。
實(shí)現(xiàn)精細(xì)化營(yíng)銷需要搭建一套智能營(yíng)銷引擎,結(jié)合專家規(guī)則和數(shù)據(jù)模型完善客戶、產(chǎn)品、服務(wù)體系,大幅提升金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品推薦、場(chǎng)景營(yíng)銷、 服務(wù)推送等作業(yè)效率,建立立體化的客戶分類,并通過智能分析精準(zhǔn)識(shí)別出個(gè)體客戶的功能需求、價(jià)值需求,使每一次與客戶的接觸,都實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)服務(wù),以滿足新一代消費(fèi)者的需求。
全生命周期管理
人、車、企的變化無一不帶動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)的變化。比如,新購(gòu)車群體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的缺失,騙貸騙車產(chǎn)業(yè)鏈的日益科技化,以及由于汽車金融還款周期長(zhǎng),導(dǎo)致后續(xù)無法實(shí)時(shí)掌握客戶的信用變化等問題。這需要我們構(gòu)建一個(gè)全生命周期的管理體系,從前、中、后期層層布控,扎牢防線。
在貸前反欺詐環(huán)節(jié),依然要從“B+C”兩個(gè)視角出發(fā),借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)幫汽車金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建科學(xué)的企業(yè)貸前評(píng)級(jí)模型和完善的用戶信用評(píng)分體系,涵蓋汽車金融評(píng)分、車貸評(píng)分、汽車直租評(píng)分、二手車金融評(píng)分、商用車金融評(píng)分、融資租賃評(píng)分等汽車金融主要場(chǎng)景,有效幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反欺詐。
同時(shí)根據(jù)評(píng)分卡模型對(duì)客戶進(jìn)行分層,進(jìn)而完成貸前差異化策略的搭建,針對(duì)不同的業(yè)務(wù)條線搭建不同的策略,或者基于其車輛基本信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析,搭建定制車價(jià)差異化策略,再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。
在貸中環(huán)節(jié),結(jié)合強(qiáng)規(guī)則和弱規(guī)則打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng),將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分級(jí),給予金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)建議。很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)采用頻繁撥打電話的方式以確認(rèn)客戶的狀態(tài),但這樣的手段不僅效率低,運(yùn)營(yíng)成本高,且客戶體驗(yàn)非常不好。針對(duì)此,通過號(hào)碼狀態(tài)核查的技術(shù)方案,將聯(lián)系異常信息進(jìn)行預(yù)警,對(duì)客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置,有效降低防控成本,同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。
在貸后環(huán)節(jié),構(gòu)建不同的貸后還款提醒模型,并搭配相對(duì)應(yīng)的策略管理方案,通過智能語音服務(wù),幫助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)還款可能性對(duì)逾期客戶進(jìn)行分層管理,有針對(duì)性的策略可以幫助提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),防范風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型
汽車金融業(yè)務(wù)銜接著大眾消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、AI科技企業(yè)與汽車上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè),汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對(duì)于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到重要作用。
該汽車金融智能解決方案已經(jīng)在多家知名的銀行、汽車金融和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)得到有效應(yīng)用,從多層面加快汽車金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。
當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來了歷史性交匯,金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)需要以前瞻性的眼光布局未來,以客戶為中心建立全方位的業(yè)務(wù)流程體系,提升金融科技賦能業(yè)務(wù)的能力,挖掘更大的市場(chǎng)潛力。
免責(zé)聲明:市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn),選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考,不作買賣依據(jù)。
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