近年來，小微信貸支持逐漸成為各項金融政策的“重點”。今年4月銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，對小微信貸的要求逐步從追求“量增價減”轉(zhuǎn)向“質(zhì)高風(fēng)險可控”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額45.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元。

而根據(jù)奧緯咨詢此前測算，僅2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場需求約為89.7萬億，按照復(fù)合增長率預(yù)計，到2024年此類未滿足的需求預(yù)計將達(dá)到人民幣50萬億元。

業(yè)內(nèi)人士分析，上述需求缺口的一大因素源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做小微服務(wù)時，確實力有不逮，對更下沉、額度更低的小微群體的風(fēng)險不易識別，因此更習(xí)慣 “掐尖”。而通過數(shù)字技術(shù)打破錯配桎梏，幫助金融機(jī)構(gòu)為不同需求層的小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”，一些企業(yè)已經(jīng)在開始行動。

百融云創(chuàng)正是這樣一家專注數(shù)據(jù)、算法幫助金融機(jī)構(gòu)有效評估中小微企業(yè)信用，精準(zhǔn)識別和預(yù)測中小微企業(yè)風(fēng)險的金融SaaS解決方案提供商。依托在大數(shù)據(jù)和云計算領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢，百融云創(chuàng)可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全生命周期的智能風(fēng)控解決方案。

標(biāo)準(zhǔn)化的線上小微金融信貸流程包括：融資申請、反欺詐、策略篩選、信用評估、審批決策、簽約放款、監(jiān)控預(yù)警和貸后管理。百融云創(chuàng)可以幫助銀行在標(biāo)準(zhǔn)化的環(huán)節(jié)中進(jìn)行科技賦能，解決業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型的難題。

在融資申請階段做準(zhǔn)入核驗，百融云創(chuàng)除了對企業(yè)主的審核，對經(jīng)營性材料進(jìn)行光學(xué)字符識別，還可以在標(biāo)準(zhǔn)化合同基礎(chǔ)上對合同要素（金額、服務(wù)內(nèi)容等）做快速識別。

在反欺詐階段，百融云創(chuàng)針對企業(yè)主主要查詢個人不良表現(xiàn)（是否命中黑名單），進(jìn)行設(shè)備反欺詐（移動或個人電腦（PC）設(shè)備是否有欺詐風(fēng)險）以及通過關(guān)系圖譜查詢是否命中黑產(chǎn)。小微反欺詐主要側(cè)重經(jīng)營場景，深入經(jīng)營場景評估是否有流水造假、虛開發(fā)票等行為。經(jīng)營性反欺詐是小微金融業(yè)務(wù)反欺詐的重點，根據(jù)不同場景、不同數(shù)據(jù)源會有差異化的策略篩選體系。

在信用評估階段，百融云創(chuàng)需要構(gòu)建適用于不同場景的信用評估體系，做出額度策略、定價策略的綜合決策建議。在建模樣本不充分的情況下，可以根據(jù)評分卡模型對客戶進(jìn)行風(fēng)險分層，對各信用等級的客戶設(shè)置差異化的風(fēng)險折扣系數(shù)，基于具體業(yè)務(wù)場景確定初始額度，再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。

在貸中預(yù)警階段，基于經(jīng)營屬性數(shù)據(jù)和B（企業(yè)）+C（企業(yè)主）大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，百融云創(chuàng)對貸中風(fēng)險做動態(tài)預(yù)警。結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)后得到產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)支持，可以做到T+1預(yù)警，甚至有些行業(yè)或場景可以實現(xiàn)分鐘級預(yù)警。

在貸后管理階段，百融云創(chuàng)依托多維貸后評分和工具，實現(xiàn)貸后客群的靈活分案、流傳，并結(jié)合“百小融”智能語音機(jī)器人，有效提升還款率，對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系升級有極大幫助。

隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融行業(yè)的SaaS服務(wù)解決方案也必將幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡化貸款業(yè)務(wù)流程，提高效率，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的規(guī)范性發(fā)展，為中小微企業(yè)帶來更多福利。未來，百融云創(chuàng)將始終以數(shù)據(jù)為根基、以算法為引擎，以金融SaaS云平臺為依托，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用，用自身實踐為破解企業(yè)信貸難題貢獻(xiàn)實踐經(jīng)驗。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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