新華社杭州2月24日電題：浙江農(nóng)村普惠金融：銀行下“笨功夫”，鄉(xiāng)野挖出“大數(shù)據(jù)”

新華社記者王俊祿

春節(jié)盤(pán)盤(pán)賬，浙江臨海東塍鎮(zhèn)絢珠村農(nóng)民徐亦勝靠加工彩燈銷(xiāo)售逾千萬(wàn)元，這是他頂著血本無(wú)歸的壓力“二次創(chuàng)業(yè)”的成果。

2015年冬的一場(chǎng)大火，徐亦勝價(jià)值幾百萬(wàn)元的庫(kù)存彩燈付之一炬。第二天一早，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行負(fù)責(zé)人就來(lái)到他家，不是催著還30萬(wàn)元的貸款，而是實(shí)地調(diào)查后告訴他：追加50萬(wàn)元貸款，支持他“站起來(lái)”!

`“老徐是踏實(shí)做事情的人，人品可靠。我們往里拉一把，他肯定能再起來(lái);往外推一把，或許真的成壞賬了。”當(dāng)時(shí)入戶(hù)調(diào)查的臨海農(nóng)商銀行東塍鎮(zhèn)支行行長(zhǎng)盧端英說(shuō)。

這家銀行用了十幾年時(shí)間，通過(guò)進(jìn)村入戶(hù)“掃街”的“笨功夫”，建立了一套農(nóng)戶(hù)信用檔案，每戶(hù)農(nóng)家?guī)卓谌?、幾間房、子女工作、收支情況、有沒(méi)有賭博等不良嗜好，翻翻信用檔案一清二楚。

至今年年初，臨海的農(nóng)戶(hù)信用檔案已經(jīng)建立26.37萬(wàn)戶(hù)，占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)總數(shù)的94.52%。在整個(gè)浙江省，目前已建檔1097.15萬(wàn)戶(hù)，占全省轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)數(shù)的92.79%。

這是中國(guó)最基層鄉(xiāng)土版的“大數(shù)據(jù)”，量大面廣且實(shí)時(shí)更新。趁著春節(jié)前后人最齊，信貸經(jīng)理胡新楚跟村里的會(huì)計(jì)和老支書(shū)約好，進(jìn)入他管轄的絢珠村，負(fù)責(zé)信用檔案更新工作。

記者隨同入戶(hù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)今年數(shù)據(jù)更新量不?。喝ツ旮浇麻_(kāi)發(fā)的一批150套的商品房，有七八十套都是村民買(mǎi)的;村民盧亦君家新建了四層房屋，生產(chǎn)設(shè)備也搬進(jìn)去了，評(píng)估資產(chǎn)可增加300萬(wàn)元……

數(shù)據(jù)登記后，胡新楚會(huì)跟會(huì)計(jì)、老支書(shū)等幾位威信高的老人坐下來(lái)協(xié)商，對(duì)授信計(jì)劃進(jìn)行校正。他要了解的情況包括農(nóng)戶(hù)在村內(nèi)的人品、信用、個(gè)人能力、家庭和睦等無(wú)形資產(chǎn)，這些信用信息將轉(zhuǎn)化為可以融資的社會(huì)資本。

臺(tái)州是我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。除入戶(hù)采集外，胡新楚會(huì)將采集到的數(shù)據(jù)與臺(tái)州信用信息共享平臺(tái)，以及信用中國(guó)、信用浙江等政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，作為研判放貸風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。

“信用戶(hù)”之外還有“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”，貸款更便捷、利率更優(yōu)惠。截至2017年末，浙江農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1204個(gè)，信用村(社區(qū))2.7萬(wàn)個(gè)。

臨海市永豐鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)單益波認(rèn)為，“信用村”是一種集體榮譽(yù)和集體利益。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，銀行的這些舉措，客觀上有利于完善鄉(xiāng)村治理。

從胡新楚2013年接手絢珠村，每年發(fā)放的8600多萬(wàn)元貸款中，從沒(méi)出現(xiàn)過(guò)一分錢(qián)的逾期。村黨支部書(shū)記胡偉樂(lè)給記者擺出了兩個(gè)理由：首先是農(nóng)村民風(fēng)淳樸，誰(shuí)家惡意逃債，在村里肯定過(guò)不下去，且農(nóng)民闖市場(chǎng)后誠(chéng)信意識(shí)強(qiáng)了，“老賴(lài)”的名聲傳出去，誰(shuí)也不跟你做生意;其次是集體共同維護(hù)，絢珠村是臺(tái)州市級(jí)的信用村，貸款利率比別的村低，一戶(hù)當(dāng)“老賴(lài)”，全村不答應(yīng)，真的沒(méi)辦法，大伙湊錢(qián)也要還上。

在臨海農(nóng)商行，去年農(nóng)戶(hù)貸款余額為121.12億元，不良率僅為0.48%;放大到浙江轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，不良率1.1%。另一個(gè)統(tǒng)計(jì)是：至去年年底，浙江省銀行業(yè)平均不良率為1.64%。

農(nóng)民講信用、銀行有信心，二者正形成良性互動(dòng)，浙江農(nóng)村無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

在浙江農(nóng)村，越來(lái)越多的農(nóng)民切實(shí)享受到了“誠(chéng)信紅利”。農(nóng)民的“信用積分”，可以是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、愛(ài)崗敬業(yè)，也可以是道德高尚、孝敬父母。

周仁偉是村里公認(rèn)的孝子。盧端英說(shuō)，像他一樣被評(píng)為孝星的東溪單村村民，可享受低息貸款，10萬(wàn)元以?xún)?nèi)可隨時(shí)放貸。

多年的信用體系建設(shè)和數(shù)據(jù)的積累，讓包括浙江農(nóng)信在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)紛紛下沉到基層，在發(fā)放農(nóng)民最為常用的小額貸款時(shí)，可以推行效率高、成本低的信用貸款。

在前期農(nóng)村信用檔案建立的基礎(chǔ)上，浙江農(nóng)戶(hù)可依授信情況直接到農(nóng)信柜臺(tái)放款，或在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和近3萬(wàn)個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)放款，實(shí)現(xiàn)了村村可辦貸款。