在國內(nèi)疫情反復、經(jīng)濟復蘇放緩的壓力下，盡管金融讓利、凈息差收窄以及房企流動性危機引發(fā)市場對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的擔憂，上半年商業(yè)銀行主要指標依舊保持穩(wěn)健，小微貸持續(xù)發(fā)力。

2022年8月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《2022年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況》顯示，2022年上半年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.2萬億元，同比增長7.1%;截至二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額367.7萬億元，同比增長9.4%;商業(yè)銀行法人口徑不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個百分點;撥備覆蓋率為203.78%，較上季末上升3.08個百分點;資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個百分點。

凈利潤方面，2022年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.2萬億元，而2021年上半年錄得1.1萬億元。中金公司銀行研究團隊近期的報告指出，銀行經(jīng)營的宏觀環(huán)境穩(wěn)定向好、監(jiān)管周期平穩(wěn)過渡、科技創(chuàng)新推動模式切換，頭部銀行機構(gòu)進入到實質(zhì)混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，未來主要業(yè)務將表現(xiàn)在消費信貸、資產(chǎn)管理、財富管理和金融科技等細分領(lǐng)域。

金融服務方面，2022年上半年，保險公司原保險保費收入2.8萬億元，同比增長5.1%。銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額55.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬億元，同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

從5月央行提出“持續(xù)增加普惠小微貸款投放”，到7月銀保監(jiān)會強調(diào)“按照市場化原則對制造業(yè)中小微企業(yè)實施延期還本付息”，主要商業(yè)銀行持續(xù)加強和深化小微企業(yè)金融服務，支持小微客戶紓困恢復。8月中下旬各銀行半年報披露在即，從已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)來看，招商銀行半年報顯示其提供小微貸款6098.12億元，較上年末增長8.53%。

中國人民銀行發(fā)布的《2022年二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，截至2022年6月，普惠小微貸款約占206萬億元人民幣貸款余額的10.6%，較2019年末提高3個百分點，上升勢頭明顯。

從普惠小微貸的市場格局來看，根據(jù)平安證券研究所的測算，六大行和農(nóng)商行市占率較高，頭部銀行優(yōu)勢顯著;在存量方面，六大行與農(nóng)商行各分三成。

但在實際展業(yè)過程中，普惠小微金融仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，主要是受到政策讓利的影響，普惠小微貸款定價相對缺乏彈性。平安證券分析師袁喆奇認為，站在小微企業(yè)角度，面臨辦理周期長、門檻較高、渠道單一等融資難題;站在金融機構(gòu)角度，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、缺乏抵質(zhì)押物，導致銀行面臨更高風險成本，且相較大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款需求更加小額分散、經(jīng)營規(guī)范化程度較低，有著獲客成本更高的難題。

從數(shù)據(jù)看，上半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定。截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3萬億元，較上季末增加416億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個百分點，關(guān)注類貸款余額4萬億元。

上半年商業(yè)銀行資本充足率略有下降，不過風險抵補能力仍處于比較穩(wěn)健的水平。2022年二季度末，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個百分點;一級資本充足率為12.08%，較上季末下降0.17個百分點;核心一級資本充足率為10.52%，較上季末下降0.18個百分點。(夏怡寧)

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