民營銀行:緊扣區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)需求 提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力
互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)發(fā)布后,地方法人銀行異地?cái)垉?chǔ)盲目擴(kuò)張被“叫停”,依賴線上展業(yè)的民營銀行集體進(jìn)入清存量、禁新量的調(diào)整階段。如今離整改大限不足半年,北京商報(bào)記者進(jìn)行測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn),仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等多家銀行存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購買。
異地?cái)垉?chǔ)現(xiàn)象猶存
今年2月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī),要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),并明確自2022年1月1日起執(zhí)行。監(jiān)管發(fā)文后,互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫停”,較為倚重線上業(yè)務(wù)的民營銀行也進(jìn)入調(diào)整階段。不過,北京商報(bào)記者近日在測(cè)評(píng)中發(fā)現(xiàn),仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等在內(nèi)的多家銀行旗下存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購買。
在購買過程中,江西裕民銀行、遼寧振興銀行手機(jī)銀行App彈出提示“您是否屬于本地生活或工作的中國居民”,當(dāng)點(diǎn)擊“是”后,便可以順利購買到產(chǎn)品。
而梅州客商銀行并未向異地客戶做出提示,客戶只要在該行注冊(cè)的電子賬戶進(jìn)行充值后便可以直接購買存款產(chǎn)品。購買產(chǎn)品時(shí),北京商報(bào)記者均不在上述銀行歸屬地,使用的手機(jī)號(hào)、身份信息也非歸屬地銀行所在的區(qū)域。
談及用異地信息依舊可以購買存款產(chǎn)品這一行為,宏觀分析師周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易向外傳染,不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等,監(jiān)管部門已明確表態(tài),禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款,但除了純網(wǎng)上銀行外;意味著地方法人銀行在沒有設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域開立賬戶(包括借助第三方平臺(tái)、自身網(wǎng)上渠道)吸收存款,均受到限制。
一位國有大行人士直言,該模式存在很多問題,對(duì)于異地營銷界定不清,很容易突破監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。
事實(shí)上,民營銀行并非不能做互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù),在新規(guī)下發(fā)時(shí),北京商報(bào)記者就從知情人士處獲悉,在當(dāng)時(shí)會(huì)議之后監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)的形式明確,民營銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行以及直銷銀行中的百信銀行,共5家銀行展業(yè)范圍不受限制。但上述銀行顯然并不在“豁免”名單這一行列。
異地營銷邊界模糊
針對(duì)異地客戶如何甄別?北京商報(bào)記者以客戶身份分別對(duì)多家銀行客服人士進(jìn)行了咨詢。
“目前我行存款是根據(jù)監(jiān)管要求,主要針對(duì)江西本地用戶,彈窗內(nèi)容用戶如果點(diǎn)擊‘否’則無法購買產(chǎn)品,需要按實(shí)際情況進(jìn)行選擇。”江西裕民銀行客服人員向北京商報(bào)記者介紹稱。遼寧振興銀行客服人員也提到,“購買時(shí)請(qǐng)根據(jù)您的實(shí)際情況來進(jìn)行選擇”。但當(dāng)北京商報(bào)記者表示自己為異地客戶、身份信息、手機(jī)號(hào)歸屬地均不屬于當(dāng)?shù)貢r(shí),上述2家銀行客服人員均表示:“成功存入就會(huì)享受相關(guān)權(quán)益。”
梅州客商銀行客服人員稱,“當(dāng)前第三方平臺(tái)的產(chǎn)品已經(jīng)下線了,但在我行自己的App能購買產(chǎn)品是很正常的情況”。
從客服人員的口吻中可以聽出,銀行對(duì)禁止異地?cái)垉?chǔ)的監(jiān)管概念依舊較為模糊。而對(duì)于民營銀行的異地展業(yè)邊界,市場也頗多爭議。零壹研究院院長于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱,對(duì)于民營銀行是否允許一定比例的異地展業(yè),還存在一定的爭議。目前互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)處于按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則逐步整改落實(shí)之中,關(guān)于異地展業(yè)問題,很多民營銀行一直在與監(jiān)管溝通。
于百程表示,在具體執(zhí)行中,部分民營銀行迫于存款壓力,也存在僥幸心理,比如在異地客戶認(rèn)定上比較寬松,或者僅需要客戶勾選即可,并不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。
在周茂華看來,由于人員流動(dòng)頻繁,異地?cái)垉?chǔ)的界定確實(shí)存在一定難度,監(jiān)管和銀行也在積極探索中。部分地方法人銀行攬儲(chǔ)壓力大,這也可能導(dǎo)致少數(shù)地方法人銀行出現(xiàn)審核模糊不清的情況,但監(jiān)管方向是明確的,銀行還是要積極采取相應(yīng)措施。防范潛在風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)正常市場競爭秩序。
持續(xù)提升風(fēng)控和經(jīng)營能力
從實(shí)測(cè)結(jié)果來看,如果異地客戶不如實(shí)填寫所在居住地信息,也依舊可以買到存款產(chǎn)品,顯示銀行在審核客戶異地資質(zhì)層面還有待加強(qiáng)。
那么,隨著監(jiān)管的重拳出擊,異地展業(yè)被“扼喉”,未來民營銀行應(yīng)如何開拓業(yè)績尋找新增長點(diǎn)?周茂華分析稱,未來地方法人銀行還是要依托自身區(qū)位優(yōu)勢(shì),深耕區(qū)域市場,緊扣區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)需求,提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力,提升風(fēng)控和經(jīng)營能力,增強(qiáng)客戶黏性。
于百程進(jìn)一步指出,民營銀行無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)的限制,的確對(duì)其發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響。民營銀行的設(shè)立初衷是通過引導(dǎo)民間資本,與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競爭,提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力,從而為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。民營銀行是特色銀行,以互聯(lián)網(wǎng)和科技作為業(yè)務(wù)基因,宜聚焦股東資源和本地生態(tài)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,精耕細(xì)作。
針對(duì)異地客戶審核方式、下一步業(yè)務(wù)整改計(jì)劃,北京商報(bào)記者分別向上述銀行發(fā)送提綱進(jìn)行采訪,但截至發(fā)稿,未收到回復(fù)。
北京商報(bào)記者孟凡霞宋亦桐
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