意外險改革按下“快進鍵”:產(chǎn)品定價仍存下降空間,嚴格執(zhí)行雙罰制度
近日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)?!兑庖姟分攸c突出2020年及2021年的改革任務(wù),強調(diào)用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面。
兩年時間扭轉(zhuǎn)市場亂象
銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年人身險公司意外險保費收入634億元,占全部規(guī)模保費收入的1.6%。銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示,近年來,意外險保費收入占人身險規(guī)模保費收入的比例大體上不超過2%。也就是說,意外險市場存在較大的發(fā)展?jié)摿?。但由于意外險市場基礎(chǔ)薄弱,定價機制科學(xué)性不強,銷售行為不夠規(guī)范,功能和作用發(fā)揮不夠充分,與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)的問題也同樣存在。
在此背景下,銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》強調(diào),用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面,為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎(chǔ)。
具體來看,到2020年底,意外險費率市場化形成機制基本建立,發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底,意外險費率市場化形成機制基本健全,標準化水平明顯提升,市場格局更加規(guī)范有序,服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛,廣大群眾更加認可。
為加快推進意外險改革的主要任務(wù),《意見》將改革任務(wù)分解到銀保監(jiān)會機關(guān)有關(guān)部門和派出機構(gòu)。主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管、夯實發(fā)展根基等三個方面采取相關(guān)舉措。
一是推進市場化定價改革。主要包括健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。二是強化市場行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機制、加強反保險欺詐工作等。三是夯實發(fā)展根基。主要包括加強和改進監(jiān)管、加快推進標準化建設(shè)、建立反保險欺詐長效協(xié)作機制等。
對于2020年的主要任務(wù),銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示,根據(jù)任務(wù)分工以及時間進度,2020年會完成很多重要的工作。比如,進一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定,強化法定責(zé)任準備金的監(jiān)管。又比如,施行意外險價格定期回溯分析制度,這也是爭取在2020年年底完成的。再比如,建立保險行業(yè)意外險數(shù)據(jù)庫,編制意外險傷殘死亡等發(fā)生率表、建立意外險發(fā)生率表的一個動態(tài)修訂機制等等。
產(chǎn)品定價仍存下降空間
意外險由于保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強等特點,近年來社會需求廣泛、客戶數(shù)量眾多。但賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理等問題仍存在。而推進意外險市場化定價改革,這此次《意見》的主要改革任務(wù)之一。
銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示,意外險市場改革過程中,重點會對市場行為進行規(guī)范。在市場行為規(guī)范過程中,一些不合理的費用可能就會受到擠壓、一些不規(guī)范的行為也會受到處罰。經(jīng)過這個市場化改革過程中,一些意外險產(chǎn)品在價格方面應(yīng)該還有一些下降的空間。
針對渠道費用過高的問題,銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示,《意見》中有明確的規(guī)定,就是要建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制,實行意外險價格的定期回顧分析制度,就是采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式,使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。對于那種產(chǎn)品定價過高、明顯費用率高的產(chǎn)品,公司必須探索探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調(diào)整機制,逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。
另外,以上相關(guān)負責(zé)人表示,管控第三方平臺對于意外險的高手續(xù)費率,也是意外險改革的一項重要內(nèi)容。因為高手續(xù)費率可能一方面使意外險的定價基礎(chǔ)出現(xiàn)了一個動搖,同時可能也在一定程度上損害了消費者的利益。所以在2019年的7月份開始,銀保監(jiān)會就對一些借款人意外險等業(yè)務(wù)進行了清理整頓和摸排工作,也采取了一些措施。在意外險改革的下一步工作中,也會跟銀保監(jiān)會有關(guān)部門一起研究出臺具體的措施,管控高手續(xù)費率。
銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部相關(guān)負責(zé)人補充表示,銀保監(jiān)會各相關(guān)部門一起正在修訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法,對相關(guān)問題做了重點研究,目前政策還在持續(xù)的制定中。
嚴格執(zhí)行雙罰制度
為明確監(jiān)管導(dǎo)向,釋放改革信號,2019年7月以來銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。
銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示,下一步,也就是在2020年,針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題,按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進行重點檢查的方式,銀保監(jiān)會組織開展意外險市場的清理整頓。嚴格依法執(zhí)行對機構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度,對違法違規(guī)的機構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批,并向社會公開通報處理情況。
《意見》出臺對市場將有什么影響?以上相關(guān)負責(zé)人表示,通過市場違法違規(guī)行為方面的集中整治,搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等突出問題將得到有效遏制,違法違規(guī)的機構(gòu)和責(zé)任人將會依法嚴肅處理,市場整體面貌將煥然一新??偟膩碚f,通過有序推進意外險市場“重在治本、標本兼治”的各項改革措施,意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決,市場亂象叢生的局面將得到根本改變,意外險市場高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。
關(guān)鍵詞: 意外險改革
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